Kako izračunati kamatu na kredit. Kako samostalno izračunati kredit i kamatu pomoću kreditnog kalkulatora ili pomoću formule za izračun? Kriterijumi za odabir kamatne stope

Ako vam je potreban detaljan izračun s tačnim datumima, promjenjivom kamatnom stopom i mogućnošću prijevremenog plaćanja, koristite napredni kreditni kalkulator.

Online aplikacija za kredit

Možete se prijaviti za kredit online na web stranici gotovo svake banke. Pogodnost za klijenta je očigledna - popunjavanje prijave na sajtu bez posete kancelariji štedi vam vreme. Koristan je i za banke, jer štedi vrijeme zaposlenima. Banka može prikupiti sve potrebne podatke o potencijalnom zajmoprimcu i donijeti odluku o odobravanju kredita bez posjete klijenta poslovnici. Dokumenti i reference se mogu dostaviti elektronskim putem. Lična posjeta će biti potrebna samo radi dostavljanja originalnih dokumenata i potpisivanja ugovora.

Izračunajte sami svoj kredit

Kreditni kalkulator prijevremene otplate je dizajniran za samostalan online obračun parametara kredita, kao što su iznos mjesečne uplate i ukupne preplate po kreditu, na osnovu iznosa i roka kredita koji želi zajmoprimac, kao i kamatne stope . Nakon završenog obračuna, dobićete detaljan raspored plaćanja koji sadrži detaljne informacije o svakoj mjesečnoj uplati, odnosno: ukupan iznos uplate, koji dio ovog iznosa ide na otplatu kamate, a koliko na otplatu glavnice, i stanje glavnice.

Koristi online kalkulator za obračun kredita je vrlo povoljno. Možete izvršiti bilo kakve proračune bez pribjegavanja pomoći stručnjaka.

Kamatna stopa

Kamatna stopa je trošak kredita koji banka nudi. Svaka banka ima svoje programe kreditiranja stanovništva i nudi različite kamatne stope. Čak iu jednoj banci kamatna stopa može značajno varirati pod različitim uslovima. To može zavisiti od faktora kao što su starost zajmoprimca, njegova kreditna istorija, svrha kredita, iznos kredita, prisustvo žiranata. Dešava se da banke svojim stalnim klijentima (na primjer, vlasnicima debitnih kartica ili osobama koje su već koristile kredit) omoguće povoljnije uslove kreditiranja od klijenata „sa ulice“. Aktualne kamatne stope banaka možete pronaći na web stranicama ovih banaka.

Vrsta mjesečne uplate

Drugi parametar koji utiče na rezultat obračuna je vrsta plaćanja. Anuitet je plaćanje u kojem iznos mjesečne uplate ostaje isti tokom cijelog trajanja kredita. Diferencirana je vrsta plaćanja u kojoj se iznos mjesečne uplate smanjuje prema kraju roka kredita. To se dešava zbog činjenice da udio glavnog duga ostaje nepromijenjen, a udio kamate se smanjuje svakog mjeseca, kako se ukupan iznos duga smanjuje. Najčešći je prvi vid plaćanja - anuitet.

Pogodno je koristiti kreditni kalkulator za upoređivanje rezultata sa različitim početnim vrijednostima i na taj način odabrati za sebe optimalne uslove kredita. Mogućnost pohranjivanja rezultata dodatno će pojednostaviti ovaj proces.

Na modernom tržištu kreditiranja postoji mnogo banaka. Možete dobiti kredit za bilo koju kupovinu: od kućanskih aparata do stana. Jedan od glavnih pokazatelja u ugovoru o kreditu je kamatna stopa. Iznos preplate na pozajmljena sredstva zavisi od toga. Što je niža kamatna stopa, to će biti niži, odnosno iznos preplaćenog iznosa. Ali kako izračunati kamatu na kredit? Koju formulu banka koristi i kako isplativo koristiti ugovor o kreditu, reći ćemo u ovom članku.

Šta je zajam?

Ugovor o kreditu, po pravilu, uključuje dva glavna aktera. Ovo je banka i klijent. Klijent potpisuje ugovor iz kojeg proizilazi da zajmoprimac od njega traži da finansira pod određenim uslovima.

Svaki ugovor o kreditu je sastavljen na osnovu uslova plaćanja, otplate i hitnosti. Plaćeno znači da bankarska organizacija izdaje novac zajmoprimcu u određenom procentu na kojem banka zarađuje.

Otplata znači da klijent mora da otplati ceo iznos kredita, uključujući kamatu za stvarno korišćenje kreditnih sredstava. A hitnost uključuje određene uslove plaćanja, koje nije preporučljivo kršiti, jer će uslijediti kazne.

Možete sastaviti ugovor za robu, stan ili samo uzeti gotovinu. U tom smislu, postoje tri glavna područja:

1. Auto krediti.
2. Hipoteka.
3. Kredit klijenta.

Također možete razlikovati ciljane i neciljane kredite, ali sve su to samo općenite oznake. Najvažnija stvar u kreditiranju je stopa na kredit na osnovu koje se obračunava kamata.

Da biste bili dobro upućeni u ponude banaka za ugovore o kreditu, važno je da sami možete izračunati kamatu na kredit. To će vam omogućiti da procijenite ukupne troškove kreditiranja i pronađete najbolje ponude. Da biste razumjeli kako sami izračunati kredit, morate razumjeti neku bankarsku terminologiju.

Dug zajma

Ovo je jedan od osnovnih pojmova. Također, kreditni dug se često naziva tijelom kredita ili iznosom glavnog duga. To je dio novca kojim banka finansira klijenta. Treba imati na umu da iznos glavnog duga može uključivati ​​i dodatne usluge, kao što su osiguranje i SMS informisanje.

Kamata na kredit će zavisiti od iznosa kredita. Pošto se godišnja kamata na kredit naplaćuje samo na iznos glavnice duga.

Uzmimo primjer. Recimo da ste uzeli kredit od 15.000 rubalja, uz to - uslugu životnog i zdravstvenog osiguranja od 2.000 rubalja i SMS obaveštenja za 800 rubalja. Ukupan iznos kredita iznosit će 17.800 rubalja. Ovo je iznos na koji će banka obračunati kamatu.

Ali kako se isplaćuju mjesečne uplate, tijelo kredita će se smanjivati, a kamata će se zaračunavati na manji iznos glavnog duga.

Kamatna stopa

Kamata na kredit je fiksni iznos, u zavisnosti od tela kredita, koji banka nudi klijentu za servisiranje ugovora o kreditu. V različite vrste kamata na pozajmicu varira.

Kod hipotekarnih ugovora stopa varira od 10 do 15%, što je znatno niže nego kod potrošačkih kredita (oko 20-40%). To je zbog činjenice da je tijelo kredita kod hipoteke mnogo veće nego, na primjer, kod kreditiranja kućanskih aparata.

Mjesečna uplata je iznos koji je korisnik pristao plaćati na mjesečnoj osnovi. Sastoji se od iznosa glavnice i kamate na ugovor o kreditu. Takva isplata može biti anuitetna, odnosno ista tokom cijelog kredita, sa izuzetkom posljednje uplate.

Ili diferencirani, u kojem se utvrđuje fiksni iznos duga po kreditu, ali se sama naplata smanjuje kako se kredit otplaćuje.

Nakon što smo se upoznali sa osnovnom terminologijom, sada ćemo moći razumjeti kako sami izvršiti obračune kredita. Sve banke koriste jedinstvenu formulu za obračun kamate na kredit. izgleda ovako:

Proc. = Glavni dug * Proc. postajanje * Činjenica. dana / Dani godine gdje:

• Proc.- kamata na kredit za tekući obračunski period ili tekući mjesec;
• Main dužnost- stanje glavnog duga;
• Proc. postajanje
• Činjenica. dana- stvarni broj dana korišćenja kredita ili dana u tekućem mesecu;
• Dani godine je ukupan broj dana u godini.

1. Iznos finansiranja: 18 200.
2. Osiguranje: 1.000.
3. SMS obavještavanje: 800.
4. Kamatna stopa: 20%.
5. Mjesečna uplata: 3.000.
6. Datum registracije ugovora: 1. maj.

Na osnovu parametara, ukupan iznos kredita (iznos glavnice) će biti 20.000 rubalja (18.200 + 1.000 + 800). Na njega kamata počinje da se obračunava u prvom mjesecu. Zamjenjujemo vrijednosti u formuli i izračunavamo postotak za maj:

Proc. \u003d 20.000 * 20% * 31 / 365 \u003d 339 rubalja 73 kopejki. Ovo je iznos kamate u koji će se ući mjesečna uplata za maj. Uplata se mora izvršiti do 1. juna. Napravimo tabelu plana otplate:

Kao što se vidi iz tabele, mjesečna otplata uključuje kamatu za maj, koja se obračunava od prvobitnog duga po kreditu. Istovremeno, tijelo kredita se smanjilo. Izračunavanje vrijednosti je prilično jednostavno: 20.000 - 2.660,27 = 17.339,73. Sada će se kamata na kredite i pozajmice naplaćivati ​​na manji iznos kreditnog duga. Nastavljamo da obračunavamo godišnju kamatu na kredit:

Proc. \u003d 17.339,73 * 20% * 30 / 365 \u003d 285 rubalja 04 kopejke. Iznos kamate koji će biti uključen u mjesečnu uplatu za jun. Plaćamo, odnosno, do 1. jula. Produžit ćemo naš raspored plaćanja.

Kreditno tijelo nastavlja da se smanjuje: 17.339,73 - 2.714,96 = 14.624,77. Koji obrazac se može vidjeti? Svaki mjesec mjesečna isplata uključuje sve veći iznos glavnice i sve manje kamate. Dakle, ugovori o kreditu su strukturirani tako da u prvim mjesecima banka ostvaruje najveću dobit.

A bliže kraju roka kredita, iznos preplate uključen u mjesečnu isplatu bit će beznačajan. A zajmoprimac, da bi što više uštedio, treba što prije otplatiti sav dug. Ovo je samo primjer kako se obračunava kredit. Nije potrebno sve sami izračunavati, banke nude usluge u obliku koji će za nekoliko sekundi izgraditi sličan raspored plaćanja.

Kako uštedjeti na kreditu?

U ovom slučaju usluga će biti kredit, pa su dodatni uslovi, poput osiguranja ili SMS poruka, neobavezni, osim osiguranja imovine za hipoteku ili osiguranja zaloga za auto kredit. Stoga, bez uključivanja dodatnih usluga, možete smanjiti tijelo kredita.

Svi su se suočili s problemom nedostatka novca za kupovinu kućanskih aparata ili namještaja. Mnogi moraju da pozajmljuju do dana isplate. Neki radije ne idu kod prijatelja ili rodbine sa svojim finansijskim problemima, već odmah kontaktiraju banku. Štoviše, nudi se veliki broj kreditnih programa koji vam omogućavaju da riješite pitanje kupovine skupe robe po povoljnim uslovima.

Ovaj sistem ekonomskih odnosa predviđa prenos vrijednosti sa jednog vlasnika na drugog na privremeno korištenje pod posebnim uslovima. U slučaju banaka, ova vrijednost je novac. Čovjeku je potreban određeni iznos, ekonomista procjenjuje bonitet klijenta i donosi odluku. Ako je sve u redu, obezbjeđuju se potrebna sredstva za određeni period. Za to klijent plaća kamatu banci.

Da li vam je potrebna gotovina za kupovinu robe? Vrijedi dobiti zajam. Nizak procenat uvijek privlači kupce. Stoga popularne finansijske institucije pružaju kreditne kartice i gotovinski krediti po povoljnim uslovima. I formula zajma) pomoći će vam da shvatite koliko će banka morati platiti za uslugu.

Overpayment

U slučaju bankovnog kredita, novac je roba. Za pružanje usluga klijent mora platiti naknadu finansijskoj instituciji. Da biste razumjeli kako se izračunava iznos preplaćenog iznosa, vrijedi razumjeti sljedeće koncepte:

• tijelo zajma;
• provizija;
• godišnju kamatnu stopu.

Bitan je sistem otplate, kao i rok trajanja kredita. O tome će biti riječi u nastavku.

Šta je tijelo zajma?

Iznos koji je osoba pozajmila od banke je tijelo kredita. Kako se uplate vrše, ovaj iznos se smanjuje. Na tijelo kredita se naplaćuju kamata i, u većini slučajeva, provizije.

Razmotrimo primjer. Klijent je 1. maja sklopio ugovor o kreditu u iznosu od 20.000 rubalja. Mjesec dana kasnije izvršio je minimalnu uplatu od 2.000 rubalja. Od ovog iznosa, 500 rubalja je potrošeno na plaćanje kamata na kredit, a 1.500 rubalja je potrošeno na otplatu tela. Tako se od 1. juna tijelo kredita smanjilo na 18.500 rubalja. Ubuduće će se na ovaj iznos obračunavati sve kamate.

Komisija

Procenat koji klijent daje banci preko ovog iznosa je provizija. Različite finansijske institucije mogu ponuditi različite uslove kredita. Provizija se može naplatiti kako na tijelo kredita, tako i na iznos koji je klijent prvobitno pozajmio. U posljednje vrijeme mnoge banke u potpunosti odbijaju proviziju i određuju samo godišnju kamatnu stopu.

Razmotrimo primjer s fiksnom naknadom od 0,5%. Klijent je uzeo kredit u iznosu od 10.000 rubalja. U ovom slučaju, mjesečna provizija će biti Formula (obračun kamate na kredit) izgleda ovako: 10.000: 100 X 0,5.

Ukoliko provizija nije fiksna, naplaćuje se na teret duga (tijelo kredita). Ova opcija je povoljnija za klijenta, jer se iznos kamate stalno smanjuje. Po pravilu, provizija se naplaćuje na stanje duga poslednjeg radnog dana u mesecu. Odnosno, ako je klijent uplatio cijeli iznos 28., a posljednji radni dan pada 30., nećete morati platiti proviziju.

Godišnja kamatna stopa

Ukoliko nema provizije po ugovoru o kreditu, osnovica za obračun preplate će biti godišnja stopa. Kamata se uvijek obračunava na stanje duga. Što brže klijent otplati kredit, manje će morati da plati.

Koliku kamatu daje kredit? Različite banke nude svoje uslove. Moguće je posuditi novac po stopi od 12% do 25%. Zatim će biti opisano kako se vrši obračun kamate na kredit (formula). Primjer: klijent je uzeo kredit u iznosu od 10.000 rubalja. Godišnja stopa po ugovoru je 15%. Na dan klijent će preplatiti 0,041% (15:365). Dakle, u prvom mjesecu ćete morati platiti iznos kamate u iznosu od 123 rublje.

10.000: 100 x 0,041 = 4 rublje 10 kopejki - iznos preplate po danu.

4,1 x 30 = 123 rubalja / mjesec (pod pretpostavkom da ima 30 dana u mjesecu).

Razmotrimo dalje. Klijent je izvršio prvu uplatu u iznosu od 500 rubalja. Ne postoji ugovorna naknada. 123 rublje će ići na kamatu, 377 rubalja - otplata tijela. Stanje duga iznosit će 9623 rublje (10.000 - 377). Ovo je tijelo kredita na koje će se ubuduće obračunavati kamata.

Kako brzo izračunati preplatu po kreditu?

Čovjeku koji je daleko od finansijskog sektora teško je napraviti bilo kakve kalkulacije. Mnoge banke nude kreditni kalkulator za klijente, koji vam omogućava da brzo izračunate preplatu prema ugovoru. Sve što treba da uradite je da na sajtu institucije unesete iznos duga, predviđeni rok plaćanja i godišnju kamatnu stopu. U roku od nekoliko sekundi moći ćete saznati iznos preplaćenog iznosa.

Kreditni kalkulator je pomoćni alat, što vam omogućava da grubo izračunate iznos procijenjene preplate. Podaci nisu tačni. Visina preplate zavisi od iznosa sredstava koje će klijent deponovati, kao i od roka otplate kredita.

Koji su sistemi otplate kredita?

Postoje dvije opcije za otplatu kredita. Classic predviđa otplatu određenog dijela tijela kredita i kamatnu stopu. Primjer: klijent je odlučio uzeti kredit na godinu dana u iznosu od 5000 rubalja. Prema uslovima, godišnja stopa iznosi 15%. Mjesečno ćete morati platiti tijelo kredita u iznosu od 417 rubalja (5000: 12). Formula (obračun kamate na kredit) će izgledati ovako:

5000: 100 x 0,041 = 2 rublje 05 kopejki - iznos preplate po danu.

2,05 x 30 \u003d 61 rublja 50 kopejki (pod uslovom da ima 30 dana u mjesecu) - iznos mjesečne preplate.

417 + 61,5 = 478 rubalja 50 kopejki - iznos obavezne minimalne uplate.

Kod klasičnog sistema otplate, iznos otplate se smanjuje svakog mjeseca, jer se kamata obračunava na stanje duga.

Sistem anuiteta predviđa otplatu kredita u jednakim ratama. U početku se postavlja fiksni iznos minimalne uplate. Kako se dug otplaćuje, najveći dio novca odlazi na otplatu tijela kredita, jer se preplata kamata smanjuje.

Razmotrimo primjer. Klijent je odlučio da uzme kredit na 10 godina u iznosu od 100.000 rubalja. Godišnja stopa iznosi 12%. Preplata po danu 0,033% (12:365). Formula (obračun kamate na kredit) će izgledati ovako:

100.000: 100 x 0,033 = 33 rublja - iznos preplate po danu.

33 x 30 = 990 rubalja - iznos preplate mjesečno.

Minimalna uplata može se postaviti na 2000 rubalja. Istovremeno, u prvom mjesecu će 1.100 rubalja otići na otplatu tijela kredita, a zatim će se ovaj iznos smanjiti.

Penali

Ukoliko klijent banke ne ispuni svoje dužničke obaveze, finansijska institucija ima pravo naplatiti novčanu kaznu. Uslovi moraju biti opisani u ugovoru. Kazna se može prikazati kao fiksni iznos ili u obliku kamatne stope. Ako su, na primjer, prema ugovoru predviđene kazne u iznosu od 100 rubalja, neće biti teško izračunati iznos sljedeće minimalne uplate. Potrebno je samo dodati 100 rubalja.

Stvari su složenije ako se penali naplaćuju u vidu kamate. Po pravilu, obračun se zasniva na iznosu duga za određeni period. Na primjer, klijent je morao izvršiti minimalnu uplatu od 500 rubalja do 5. maja, ali to nije učinio. Prema ugovoru, kazna je 5% od iznosa duga. Sljedeća uplata će se obračunati na sljedeći način:

500: 100 x 5 = 25 rubalja - iznos kazne.

Do 5. juna klijent će morati da plati 1.025 rubalja (dve minimalne uplate od 500 rubalja i kaznu od 25 rubalja).

Sažmite

Lako je sami izračunati kamatu na kredit. Potrebno je samo pažljivo proučiti uslove ugovora i koristiti gore opisane formule. Olakšajte zadatak posebnim kreditnim kalkulatorima, koji su predstavljeni na službenim web stranicama finansijskih institucija. Vrijedi zapamtiti da se radi samo približan izračun. Tačan iznos može zavisiti od mnogih faktora, kao što su rok kredita, visina plaćanja itd. Što je kraći rok kredita, to je manje preplata.

Zdravo Olga.

Prihvatam nasljedstvo u metalni depozit. Kako se izračunava vrijednost obaveze takvog nasljedstva?
Olga

Kao iu slučaju bilo koje druge imovine, obračun državne pristojbe za izdavanje potvrde o pravu na nasljeđivanje vrši se prema pravilima iz stava 22. čl. 333.24 Poreskog zakonika (ovaj član je dat gore), na osnovu vrednosti nasledne imovine. Metalni računi su bankovni depoziti koji se vrednuju na osnovu trenutne vrednosti plemenitog metala.

Po katastarskoj vrijednosti carina je jeftinija nego na popisu? Koliko treba da plati notar?
Olga

U skladu sa čl. 333.25 Poreskog zakonika, po izboru platioca, za obračun državne dažbine može se podneti dokument koji ukazuje na popisnu, tržišnu, katastarsku ili drugu (nominalnu) vrednost imovine. Notari i službena lica koja obavljaju javnobilježničke radnje, nema pravo utvrđivati ​​vrstu vrijednosti imovine (metod procjene) za potrebe obračuna državne dažbine i zahtijevati od platitelja da dostavi dokument koji potvrđuje ovu vrstu vrijednost imovine (metoda procjene). U slučaju podnošenja više dokumenata, koji ukazuju na različitu vrijednost imovine prilikom obračuna iznosa državne naknade prihvata se najniža od navedenih vrijednosti svojstva.

Od plaćanja državne takse za javnobilježničke radnje oslobođeni su:
…
2) invalidi I i II grupe - za 50 odsto za sve vrste javnobeležničke radnje;
…
5) fizička lica - za izdavanje uverenja o pravu na nasleđe po nasleđu:
stambenu zgradu, kao i zemljišnu parcelu na kojoj se nalazi stambena zgrada, stanovi, sobe ili udjeli u navedenoj nepokretnosti, ako su ta lica na dan smrti ostavioca živjela zajedno sa ostaviocem i nastavljaju da žive u ovoj nepokretnosti. kuća (ovaj stan, soba) nakon njegove smrti;
…
bankovni depoziti, gotovina na bankovnim računima pojedinci, sume osiguranja po ugovorima o osiguranju lica i imovine, iznose zarada, autorska prava i iznose autorskih naknada predviđenih zakonom Ruska Federacija o intelektualnoj svojini, penzijama.
Nasljednici koji do dana otvaranja zaostavštine nisu punoljetni, kao i lica koja boluju od duševnih smetnji, nad kojima je na zakonom propisan način uspostavljeno starateljstvo, oslobođeni su plaćanja državne takse po prijemu uverenje o pravu na nasleđe u svim slučajevima, bez obzira na vrstu nasledne imovine.

Da li je moguće od notara tražiti njegov obračun radi ovjere?
Olga

Naravno da možete. Ali morate imati na umu da pored državne takse, notari naplaćuju i troškove pruženih tehničkih i pravnih usluga (pokretanje ostavinskog predmeta, priprema nacrta dokumenata, zahtjevi banci i drugim institucijama, traženje nasljednika itd.), koji nije regulisan zakonom i utvrđuje ga notar samostalno . Imate pravo da se pisanim putem podnesete zahtjev za izdavanje prijepisa izdate fakture sa naznakom troškova svake izvršene radnje, pripremljenog dokumenta itd. S obzirom na to da se državna taksa mora platiti prije izvršenja javnobilježničke radnje (član 333.18 Poreskog zakona), nakon što ste platili pun trošak koji je odredio notar i primili obračun, imate pravo žalbe.