Analiza tranzacțiilor cu carduri de plastic în cifra de afaceri de plăți a Rusiei. Curs: Operațiunile unei bănci comerciale cu carduri de plastic Analiza cardurilor de plastic într-o bancă

2.3 Analiza organizării muncii cu carduri de plastic a OJSC „Eastern Express Bank”

OJSC „Vostochny Express Bank” a Federației Ruse ocupă un loc semnificativ pe piața produselor de card din Rusia. Datorită rețelei sale extinse de sucursale care acoperă întreaga țară, este capabilă să vândă un produs bancar către cea mai largă gamă de clienți. Fiind în același timp emitent de carduri bancare, centru de procesare și achizitor (furnizarea de servicii de emitere de numerar cu carduri printr-o rețea de bancomate și puncte de numerar, precum și acordarea de rambursări către comercianții (servicii) care acceptă carduri bancare ca mijloace de plată pentru bunuri (servicii), OJSC „Eastern Express Bank” a Federației Ruse are un mare potențial pentru creșterea volumului tranzacțiilor cu carduri bancare.

Începând cu 01.01.2013, numărul de carduri emise de sucursalele OJSC „Eastern Express Bank” din Rusia este de 256.227 de carduri, creșterea absolută a fost de 62.689 de carduri. Volumul emisiunii a crescut în 2011 cu 32%. În 2012 au fost emise 66376 carduri.

Dinamica și structura emiterii cardurilor bancare de către filiala „Eastern Express Bank” este prezentată în Tabelul 2.3.1.

Tabel 2.3 - Dinamica și structura emisiunii de carduri bancare de către filiala OJSC „Eastern Express Bank” la 1 ianuarie 2013

				Schimbări
							01.01.11 din 01.01.10	01/01/12 din 01/01/11
OJSC „Eastern Express Bank” Visa Electron
Total pentru Visa
OJSC „Eastern Express Bank” -Maestru
OJSC „Eastern Express Bank” - Maestru „Social”, „Student”
Total pentru Maestro
Total pentru carduri internaționale

Numărul cardurilor Visa a crescut în 2012 cu 59,4% și a ajuns la 54625 carduri la 01.01.2013. Numărul cardurilor MasterCard a crescut în 2012 cu 26,6% și a ajuns la 201602 carduri începând cu 01.01.12. În ciuda faptului că MasterCard este lider în ceea ce privește volumul emisiunii - 78,7% din totalul emisiunii, rata de creștere a cardurilor sistemului internațional de plăți Visa depășește de peste 2 ori rata de creștere a MasterCard.

În perioada 2008-2012, cele mai populare sunt cardurile OJSC „Vostochny Express Bank” - Maestro, ele reprezintă aproape jumătate (47,6%) din cardurile emise și cardurile OJSC „East Express Bank” - Visa Electron (20). %)... Acestea sunt cele mai accesibile și răspândite carduri datorită costului redus și a posibilității de a achiziționa carduri pentru o gamă largă de clienți, inclusiv pentru copii de la 14 ani.

În 2012, Vostochny Express Bank a continuat să lucreze cu grupuri țintă de clienți pentru care au fost dezvoltate produse și servicii speciale de carduri. Pentru a menține ponderea cardurilor emise în regiune și a ușura rețeaua de sucursale, s-a pus miza pe acoperirea unui astfel de segment de piață precum populația beneficiară de ajutoare sociale, ajutoare, pensii. Doar această parte a populației a primit 22903 carduri în 2012. După cum puteți vedea din Tabelul 2.3, produsele de card suplimentare ale OJSC „Eastern Express Bank” - Maestro - „Social” au fost cele mai populare în 2012. Pentru a menține pozițiile de lider ale filialei OJSC „Eastern Express Bank” pe piața regională, în cursul anului 2012, s-a acordat o atenție deosebită creșterii vânzărilor de carduri în retail. În 2012, cardurile personale au fost emise de 1,7 ori mai mult decât în ​​2011, care la 1 ianuarie 2013 însumau 108.221 carduri.

Card de credit - un card bancar personal cu ajutorul căruia se pot face cumpărături pe credit pe cheltuiala Băncii în limita stabilită. În această etapă, cardurile de credit sunt distribuite prin intermediul unei oferte direcționate către clienții OJSC „Vostochny Express Bank” care au carduri de salariu, în primul rând - carduri cu un descoperit de cont autorizat. Rata dobânzii pentru utilizarea unui împrumut este de 18% pentru cardurile Gold MasterCard și Visa Gold, 19% pentru cardurile MasterCard Standard și Visa Classic. Cardurile de credit ale Vostochny Express Bank OJSC au o perioadă de grație de la 20 la 50 de zile (rata împrumutului în această perioadă este de 0% pe an) și o limită de credit de la 30 mii la 750 mii de ruble. Sucursala oferă, de asemenea, Visa Gold și MasterCard Gold „Reprezentant”. Ele sunt folosite de persoane care dețin titluri onorifice ale Federației Ruse sau ale fostei URSS, precum și clienți VIP. Principala diferență între acest tip de card bancar este că nu prevede un descoperit de cont, precum și o plată inițială minimă pentru acest tip de card bancar și o taxă anuală de serviciu. Astfel, cardul „reprezentant” acționează ca o carte de vizită, ceea ce caracterizează statutul ridicat al clientului. Potrivit comitetului de statistică (Tabel 2.3.2), la 01.01.2013, în regiune locuiesc peste 1228 mii de persoane. Peste 21% dintre aceștia folosesc carduri bancare ale OJSC „Eastern Express Bank” (o creștere față de 2012 de peste 6%). Dacă luăm în considerare doar populația activă economic, atunci ponderea cardurilor OJSC „Eastern Express Bank” în această categorie a populației este de aproape 36% (creștere - mai mult de 8%).

Tabel 2.4 - Date statistice privind gradul de acoperire a populației cu carduri bancare în regiune în perioada 2011 - 2012

Serviciul „Mobile Bank” asigură primirea promptă a informațiilor pe telefonul mobil despre tranzacțiile efectuate cu cardul, data de expirare a cardului, primirea informațiilor despre limita disponibilă și istoricul tranzacțiilor cu cardul.

Începând cu 01.01.2013, 79.055 deținători de carduri ai sucursalei erau conectați la pachetul complet al serviciului Mobile Bank, care este o sursă suplimentară de venit a băncii. Creșterea conexiunilor la serviciu în anul 2012 a fost de 36.448 conexiuni. Ponderea cardurilor conectate la Mobile Bank în numărul total de carduri valabile a crescut în 2012 cu 10,15% și a constituit 30,85%.

În 2012, filiala băncii a continuat activitatea activă pentru a atrage clienți corporativi pentru deservirea prin carduri bancare. Pe baza rezultatelor lucrarilor cu clientii corporatisti in anul 2012, filialele regionale au incheiat 807 contracte (de 2 ori mai multe fata de 2011) atat pentru transferul salariilor si alte plati prin conturi de card "personale", cat si prin conturi de carduri "de salarii". și carduri cu descoperit de cont permis (Tabelul 2.3.3). O situație similară există și cu eliberarea cardurilor în cadrul acordurilor de transfer al salariilor.

Tabel 2.5 - Dinamica atragerii clienților să plătească salariile cu carduri bancare

În anul 2012, atât volumul creditelor din contractele încheiate, cât și suma comisionului primit din implementarea acestor contracte a crescut semnificativ.

Ponderea acordurilor cu organizațiile bugetare în volumul total al acordurilor încheiate în 2012 este mai mare de 16%. De asemenea, s-au desfășurat activ activități de atragere a organizațiilor „de rețea” cu subdiviziuni în regiune. În 2012 au fost încheiate 14 contracte cu organizații „de rețea”.

În 2012, au fost încheiate 51 de acorduri de descoperire de cont (Tabelul 2.3.3), adică cu 12 acorduri mai puțin decât în ​​2011. În același timp, au fost emise 808 carduri cu o limită de descoperit de cont stabilită, ceea ce este de 1,47 ori mai mult decât în ​​2011.

Departamentul dezvoltă în mod activ o rețea de deservire a cardurilor internaționale în regiune. În 2012, creșterea punctelor de retail și service (TST), unde sunt instalate terminalele OJSC „Eastern Express Bank”, a fost de 182 TST. În termeni relativi, această cifră a fost de 31,3%.

Să luăm în considerare dinamica infrastructurii de deservire a cardurilor bancare de către o sucursală a OJSC „Eastern Express Bank” în perioada 2011 - 2012. (Tabelul 2.6)

Tabel 2.6 - Dinamica infrastructurii de deservire a cardurilor bancare de către sucursală în perioada 2011 - 2012

În 2012 au fost puse în funcţiune 27 de bancomate, dintre care 5 bancomate cu funcţia de acceptare de numerar, au fost încheiate 126 de acorduri privind acceptarea cardurilor bancare ca mijloc de plată. Numărul de terminale de tranzacționare instalate la 01.01.2012 a ajuns la 764.

În 2012, au fost instalate 3 terminale de plată a informațiilor (IPT) DORS, în timp ce 2 IPT-uri au fost scoase din funcțiune pentru a fi reinstalate în organizații terțe.

Introducerea de noi tehnologii și îmbunătățirea sistemelor existente permite băncii să ocupe o poziție de lider pe piața cardurilor bancare din regiune (40% din punct de vedere al numărului de carduri deservite și al cifrei de afaceri a acestora). Banca dezvoltă în mod activ o rețea de deservire a cardurilor internaționale în întreaga regiune.

Automatizarea contabilității pentru emiterea și transferul cardurilor electronice de către Banca de Nord-Vest a SB RF

Analiza și situația financiară a „Eastern Express Bank”

Vostochny Express Bank (OJSC CB Vostochny Express Bank, licență generală nr. 1460) Banca a fost înființată în 1991 cu scopul de a dezvolta relațiile economice externe ale întreprinderilor și organizațiilor situate în regiunea Orientului Îndepărtat ... Evaluarea activității băncilor comerciale, esenţa operaţiilor

Banca comercială pe acțiuni "Dalvneshtorgbank" este o organizație de credit creată prin decizia fondatorilor sub forma unei societăți pe acțiuni deschise din 12.03.1991 ...

Evaluarea activității băncilor comerciale, esența operațiunilor

Banca Comerciala...

Îmbunătățirea operațiunilor bancare de decontare cu carduri de plastic pe exemplul SA „VTB”

Un card de plastic este un instrument de plată personalizat care oferă persoanei care utilizează cardul...

Evaluarea comparativă a produselor de consum în funcție de nivelul de profitabilitate în OJSC CB „Vostochny Express Bank”

O gamă largă de servicii este oferită clienților PJSC „Vostochny Express Bank”. Printre operațiunile pentru persoane juridice și antreprenori individuali se numără serviciile de decontare în numerar, creditare, garanții bancare, depozite corporative...

Evaluarea comparativă a produselor de consum în funcție de nivelul de profitabilitate în OJSC CB „Vostochny Express Bank”

Pentru băncile comerciale și întreprinderi, fondurile gratuite, care pot fi utilizate „nedureros” pentru împrumuturi, sunt un subiect de vânzare și cumpărare care generează venituri, care are propriul preț - dobânda la împrumut ...

Evaluarea comparativă a produselor de consum în funcție de nivelul de profitabilitate în OJSC CB „Vostochny Express Bank”

Eficiența utilizării cardurilor de plastic în sistemul de decontare fără numerar al OJSC „Vostochny Express Bank”

Compania deschisă pe acțiuni „Vostochny Express Bank” este una dintre cele mai mari și cu cea mai rapidă creștere instituții financiare ruse, cu cea mai largă rețea de sucursale dintre băncile private (prezentă în toate districtele federale ale țării...

Mii de oameni și numeroase organizații dețin carduri din plastic ale sistemelor de plată internaționale și interne, carduri locale ale diferitelor bănci și nu doresc să se despartă de facilitățile pe care le oferă „plasticul”. Cardurile din plastic ne surprind din ce în ce mai mult prin varietatea lor. Interesul pentru ele crește rapid. Deținerea unui card de plastic în sine înseamnă un anumit statut social superior al unui angajat și subliniază imaginea modernă de afaceri a companiei.

O schemă a mecanismului de decontare folosind carduri de plastic este prezentată în Figura 2.1.

Figura 2.1 - Mecanismul decontărilor folosind un card de plastic într-un sistem local de plată

Să explicăm această schemă. Deținătorul cardului, venind la punctul de service, prezintă cardul pentru a plăti bunuri (servicii) sau pentru a primi numerar. Un punct de service poate fi nu numai o întreprindere comercială și de servicii, ci și o sucursală bancară sau un bancomat - în cazul retragerii de numerar. Angajatul punctului de service verifică autenticitatea cardului și eligibilitatea titularului de a dispune de el folosind datele indicate pe cardul propriu-zis. Apoi conduce procedura de autorizare, solicitând emitentului să confirme puterile deținătorului cardului și capacitățile sale financiare. Rezultatul procedurii de autorizare este permisiunea sau interzicerea operațiunii. Tehnologia de autorizare depinde de schema sistemului de plată, tipul cardului și echipamentul tehnic al punctului de service.

Mecanismul considerat este clasic și stă la baza calculelor majorității cardurilor bancare din plastic folosite din lume, care sunt magnetice. Există însă situații în care utilizarea cardurilor cu bandă magnetică este nedorită sau pur și simplu imposibilă.

De exemplu, în caz de probleme sau chiar imposibilitate de autorizare în modul „on-line” din cauza lipsei unor rețele de comunicații de mare viteză fiabile, ieșirea din situație este schimbarea tehnologiei de autorizare”, și anume, în loc de autorizare în modul "ton-line", este Off-line.

Efectuarea acestei autorizații impune anumite cerințe cardului și anume: prezența datelor privind valoarea limitei de cheltuieli pe card; posibilitatea unei scăderi controlate a valorii limitei rămase ca urmare a autorizării (operațiune de debit cu card); posibilitatea restabilirii limitei pe card (operațiune de împrumut card). Pentru a îndeplini aceste cerințe, cardul trebuie să aibă cel puțin memorie reinscriptabilă. În principiu, cardurile cu bandă magnetică pot fi utilizate în acest mod. Cu toate acestea, capacitatea mică de memorie și, cel mai important, gradul slab de protecție împotriva modificării neautorizate a datelor înregistrate pe banda magnetică, le face improprii pentru service off-line. Dimpotrivă, smart cardul îndeplinește într-o mai mare măsură cerințele necesare.

Pentru a efectua autorizarea „off-line”, cardul inteligent este plasat în cititorul terminalului POS, după care, pe baza datelor de sistem stocate în acestea, se face schimb de informații între aceștia și are loc recunoașterea reciprocă. În cazul finalizării cu succes a acestei proceduri, deținătorul introduce codul PIN folosind terminalul POS, iar angajatul punctului de service introduce suma achiziției, după care suma achiziției este comparată automat cu limita rămasă pe card.

Dacă suma nu depășește soldul, cardul reduce soldul limitei cu suma de achiziție dată, iar terminalul PQS înregistrează datele tranzacției. După aceea, cardul este returnat titularului împreună cu o copie a facturii și a bunurilor (sau a prestării de servicii) (Figura 2.2).

Figura 2.2 - Mecanismul de autorizare „off-line” folosind un smart card

În funcție de opțiunile de implementare tehnică a procesului, în cursul zilei de după operațiuni, informațiile despre tranzacții sunt acumulate fie de către terminalul PQS însuși, fie de către computerul la care este conectat terminalul, fie de un smart card special al punct de service amplasat în terminal.

Pe lângă mecanismul de decontare considerat, în sistemul de plată local, este necesar să se ia în considerare mecanismul de utilizare a unui card de plastic într-un sistem de plată dezvoltat, care este mai mare decât cel local.

Într-un astfel de sistem de plată, mecanismul operațiunilor de decontare este complicat de delimitarea funcțiilor emitentului și dobânditorului, precum și adăugarea unei bănci de decontare și a unei companii de procesare la lista participanților (Figura 2.3).

Cel mai important lucru pentru un deținător de card sunt condițiile în care este deservit contul său de card, adică ceea ce băncile numesc o schemă de plată (decontare). Și întrucât această schemă de plată este decisivă pentru client, atunci pentru bănci construirea competentă a unei scheme de plată atractive este cel mai important factor în eficacitatea programului de carduri.

Figura 2.3 - Schema de organizare a plăților fără numerar folosind un card de plastic într-un sistem de plată dezvoltat

Unii experți occidentali împart toată varietatea de scheme de plată în trei grupuri mari - credit, decontare, debit sau debit.

Schema de credit prevede un sold inițial zero pe contul de card. Toate tranzacțiile cu cardul sunt înregistrate pe credit, pe care deținătorul cardului trebuie să-l ramburseze în anumite condiții.

Esența unui card de debit este că tranzacția efectuată pe acesta este debitată (debitată) din contul bancar al clientului în aceeași zi. Dacă suma tranzacției depășește soldul contului, atunci tranzacția nu este înregistrată. Desigur, cardurile de debit necesită autorizare pentru fiecare tranzacție. Dar riscul unui împrumut neautorizat este minimizat.

Cardurile bancare din plastic ocupă pe bună dreptate poziția unui instrument de plată intermediar, în decontări care pot fi utilizate atât pentru transferuri de debit, cât și pentru credite.

Transferurile de credit au loc în sistemul local de decontare (unde banca acționează simultan ca emitent și dobânditor) cu carduri cu bandă magnetică care execută tehnologia unui mesaj - o cerere de autorizare cu indicarea simultană a retragerii fondurilor din contul cardului ( Figura 2.4).

Figura 2.4 - Schema așezărilor și a sistemului local folosind cartele cu bandă magnetică

1. Plata achizitiei (introducerea cardului in cititor).

Cerere de solvabilitate a clientului.

Dovada de solvabilitate.

4-5. Transferul de fonduri din contul deținătorului cardului în contul unei întreprinderi comerciale, de servicii.

Dacă nu țineți cont de finalitatea plății, atunci decontările în acest sistem sunt posibile cu orice schemă de plată subiacentă, atât cu carduri de debit, cât și cu carduri de credit (în acest caz, după perioada specificată în acord, vor fi efectuate 6 operațiuni). out - rambursarea datoriei deținătorului cardului față de emitent asupra împrumutului acordat).

Transferurile de credit au loc și la efectuarea plăților cu carduri preplătite, a căror implementare este posibilă exclusiv pe carduri inteligente (carduri cu microcircuit încorporat). În cardurile inteligente care implementează conceptul de „portofel electronic”, microprocesorul stochează soldul fondurilor disponibile. Înainte de tranzacție, se compară cu suma achiziției de bunuri, servicii, avansul de numerar solicitat și, în cazul unui rezultat pozitiv al verificării, se reduce cu suma tranzacției.

Particularitatea „portofelului electronic” este că atunci când suma este înregistrată pe card, aceasta este debitată automat din contul cardului într-un cont consolidat special care reflectă soldul total al „portofelelor electronice”. Informațiile despre tranzacțiile finalizate sunt stocate în terminalul electronic și transferate în sistemul de contabilitate prin card ca sumă a tuturor tranzacțiilor, care este ulterior debitată din acest cont consolidat și în beneficiul destinatarului fondurilor (Figura 2.5).

Conceptul de „portofele electronice” ca produs financiar implică o anumită limitare a cantității de fonduri stocate în portofel și utilizarea acesteia pentru plăți relativ mici, prin urmare, de regulă, nu este necesară introducerea unui cod PIN înainte de a efectua un tranzacţie.

Figura 2.5 - Schema decontărilor folosind carduri - „portofele electronice”

Schema tehnologică de susținere a operațiunilor cu carduri preplătite ar trebui să permită transferul informațiilor de decontare de la dobânditor la emitent într-o formă trunchiată sau agregată, întrucât sistemele de plată tind să reducă costurile suportării tranzacțiilor cu sume mici. Informațiile de decontare care conțin partea minimă necesară a tranzacțiilor permit emitentului să anuleze pur și simplu din contul său, ceea ce reflectă soldul total al „portofelelor electronice”, sumele primite de la dobânditori.

Deoarece cardul conține informații despre starea contului proprietarului, tranzacția pentru sume neautorizate se efectuează off-line, adică. fără comunicare cu centrul de autorizare. Cardul este introdus într-un cititor special (terminal POS), deținătorul cardului își introduce codul PIN-copil pe tastatura terminalului, iar vânzătorul introduce suma achiziției. Terminalul verifică autenticitatea și puterea de cumpărare a cardului, iar în caz de fonduri suficiente în cont, soldul cardului este redus cu suma tranzacției. Fondurile sunt transferate în contul vânzătorului după o sesiune de comunicare cu banca. Schema calculelor de către un card cu un microcircuit încorporat este prezentată în Figura 2.6.

Figura 2.6 - Schema calculelor folosind un card cu microcircuit încorporat

1. Introducerea codului PIN și a sumei achiziției.

Identificarea și verificarea bonității cardului.

Ștergerea sumei achiziției de pe card.

Informații despre operațiunile efectuate.

Actualizarea „lista neagră”.

Registrul operațiunilor.

Decontari intre banci.

Decontări ale unei bănci de servicii cu o întreprindere comercială, de servicii.

Decontări ale titularului cardului cu banca emitentă.

Calculele care utilizează carduri cu un microcircuit încorporat accelerează și simplifică semnificativ procesul de trecere a plăților, nu necesită utilizarea constantă a liniilor de telecomunicații. Cardurile inteligente au mai multe grade de protecție decât cardurile magnetice, deci sunt mai fiabile de utilizat. Aspectul tehnic al definiției cardurilor de plastic luate în considerare în lucrare îl determină pe autor să analizeze în continuare esența lor economică.

Principala caracteristică a unui card bancar din plastic ca tip de sistem de carduri din plastic este că, nefiind bani și indiferent de gradul de perfecțiune tehnică, acesta stochează un anumit set de informații sau oferă acces la baze de date, ceea ce îi permite să servească drept unul singur. a mijloacelor progresive de organizare a plăţilor fără numerar în sfera circulaţiei monetare, contribuind la complicarea şi întărirea dinamismului serviciilor financiare.

Folosirea unui card bancar pentru a plăti o achiziție (primirea numerarului) devine posibilă numai după obținerea permisului emitentului (autorizarea cardului). Achiziționarea de bunuri în rețeaua de vânzare cu amănuntul folosind un card bancar se realizează după cum urmează (Figura 2.7).

Cele mai răspândite sunt cardurile cu bandă magnetică, pe care se disting trei piste. Una dintre ele este concepută pentru a suprascrie datele în timpul fiecărei tranzacții cu cardul, iar celelalte două sunt folosite în scopuri de identificare. Inainte de emiterea unui astfel de card catre client, pe suprafata acestuia sunt gravate cateva caracteristici de identificare: numele clientului, prenumele, patronimul, numarul de cont al acestuia, proba de semnatura, perioada de valabilitate etc. Aceleași informații sunt înregistrate pe prima și pe a doua piesă.

Figura 2.7 - Achiziționarea de bunuri într-o rețea de vânzare cu amănuntul folosind un card bancar

1. deținătorul cardului bancar îl pune la dispoziție casieriei pentru a fi introdus în terminalul electronic și își formează codul PIN;

2. terminalul citește date de pe card, casieria tastează de la tastatură suma plătită de titular;

Banca emitentă confirmă tranzacția;

Terminalul debitează suma achiziției de pe cardul bancar și întocmește un talon (este semnat de titularul cardului). Totodată, titularul cardului primește bunurile achiziționate, o copie a bonului și cardul îi este returnat;

La sfârșitul fiecărei zile lucrătoare, comerciantul transferă borderourile emise pentru ziua respectivă către banca care o deservește. Documentează operațiunile efectuate;

Banca achizitoare verifică toate fișele și transferă suma totală a acestora în contul curent al comerciantului;

Dobânditorul transmite centrului de procesare informații despre tranzacțiile cu carduri bancare, al cărora nu este emitent;

Centrul de procesare prelucrează informațiile furnizate și le conduce în atenția participanților pentru decontările lor reciproce;

Banca de decontare va rambursa obligațiile reciproce ale băncilor participante prin debitarea sumei corespunzătoare din contul corespondent al băncii emitente și creditarea acesteia în contul corespondent al băncii absorbante;

Emitentul debitează suma achiziției inclusiv comisioanele din contul clientului său.

Astfel, un card cu bandă magnetică este folosit doar în scopuri de identificare și nu conține informații despre starea curentă a contului de card și restricțiile aplicabile. Caracteristicile sale tehnice sunt de așa natură încât nu poate transporta o cantitate mare de informații și are un grad scăzut de protecție împotriva accesului neautorizat. Astfel de dezavantaje sunt depășite prin utilizarea următoarei generații de carduri - carduri inteligente.

Un smart card stochează în memorie informații despre starea contului cardului și ultimele tranzacții cu cardul. Un astfel de card este multifuncțional, are securitate ridicată împotriva accesului neautorizat și permite autorizarea în modul off-line. În acest caz, nu este necesară nicio conexiune directă între priză și centrul de procesare. Cardul face schimb de informații cu terminalul electronic și are loc „recunoașterea”, apoi soldul cardului este redus cu suma achiziției. Ca urmare, timpul pentru obținerea autorizației este redus de mai multe ori. Pe parcursul zilei, societatea comercială transmite către centrul de procesare informații despre operațiunile efectuate. El formează un registru de plăți pentru tranzacțiile cu cardul și îl aduce în atenția tuturor participanților. De obicei, fondurile sunt creditate în contul comerciantului de către dobânditor în aceeași zi.

„Internet-banking” poate fi considerat un tip de utilizare a tehnologiei „bancă-client”, ceea ce înseamnă, în primul rând, gestionarea clienților cu conturile bancare fără a părăsi domiciliul (biroul). În unele cazuri, această tehnologie vă permite să lucrați într-un mod multivalută, de exemplu. efectuați tranzacții în mai multe valute (fără a lua în considerare, desigur, tranzacțiile în moneda națională).

Tehnologiile de decontare și plăți utilizate pe Internet (așa-numiții bani digitali) formează un nou segment al pieței monetare. Acestea pot fi împărțite condiționat în 5 tipuri, dintre care primele 3 solicită clientului să aibă un card de credit bancar, iar vânzătorul să aibă un acord cu banca privind acceptarea cardurilor pentru plată (Figura 2.8).

Figura 2.8 - Tehnologia decontărilor și plăților pe Internet

Schimb de text simplu. Aceasta este cea mai ușoară modalitate de a plăti online - cu cardul de credit (ca și în cazul comenzii telefonice), cu toate informațiile necesare (numărul cardului, numele și adresa proprietarului) transmise prin Internet fără nicio precauție specială. Dezavantajele sunt evidente: informațiile pot fi ușor interceptate și utilizate în detrimentul deținătorului cardului. Această metodă practic nu este acum utilizată.

Utilizarea criptării informațiilor. Aceasta este o opțiune mai sigură de a plăti cu un card de credit, cu toate informațiile transmise prin Internet folosind protocoale securizate de sesiune. Deși este aproape imposibil să interceptați informații în timpul unei tranzacții, astfel de informații sunt expuse riscului de acces neautorizat la acestea pe serverul comerciantului. Există și posibilitatea de falsificare sau modificare a numărului de identificare atât de către vânzător, cât și de către cumpărător.

3. Utilizarea acreditărilor. Această opțiune de utilizare a unui card de credit pe Internet este mult mai fiabilă, deoarece în acest caz se utilizează protocoale speciale de schimb de informații securizate folosind certificate digitale și semnături digitale care certifică clientul și vânzătorul, excluzând refuzul de a respecta termenii acordul și înlocuirea codurilor de identificare.

Sisteme de compensare. Atunci când folosește compensarea online, clientul nu este obligat să-și dezvăluie datele personale și bancare către magazin. În schimb, el furnizează doar actul sau numele său în sistem, după care magazinul primește o confirmare sau refuz de plată. De fapt, plata către magazin este garantată, în timp ce clientul își transferă datele o dată folosind protocoale bine protejate (nu neapărat prin Internet) către sistem, unde sunt și ele protejate în mod fiabil. Banii sunt depuși în sistem în orice mod disponibil clientului. De asemenea, sistemul emite certificate digitale care identifică clientul și comerciantul și utilizează o semnătură digitală electronică.

Numerar digital. Numerarul digital este un tip revoluționar de decontări și plăți pe Internet - numere foarte mari (fișiere electronice), care joacă rolul de bancnote și monede. Metodele criptografice moderne asigură funcționarea lor fiabilă. Costurile de operare ale unui astfel de sistem sunt minime. În plus, numerarul digital poate oferi un anonimat complet, deoarece nu conține nicio informație despre clientul care l-a cheltuit. O opțiune de numerar digital ar putea fi un cec digital. Numerarul digital poate fi bazat fizic atât pe un computer personal, cât și pe un card inteligent.

În ultimii ani, băncile rusești au devenit interesate de posibilitățile internetului. Acest lucru se datorează, în primul rând, faptului că tehnologia de furnizare a serviciilor bancare prin internet face posibilă reducerea costurilor operațiunilor bancare de aproximativ 10 ori.

Sistemele bancă-client sunt necesare în primul rând de băncile înseși. Nu tuturor, desigur, ci celor care lucrează cu succes și își extind baza de clienți. În același timp, este încă dificil pentru bănci să evalueze eficiența financiară a acestor sisteme.

Din punctul de vedere al clienților, cel mai important avantaj al serviciilor bancare electronice este capacitatea de a primi orice informație în orice moment al zilei (împreună cu utilizarea altor oportunități). Dar, în general, pentru clienții băncilor (atât persoane fizice, cât și persoane juridice), principalul factor care împiedică intrarea acestora în numărul de utilizatori ai unor astfel de sisteme este suma plății pentru serviciile sistemului.

Astăzi există un număr mare de servicii oferite de bănci clienților lor. Unul dintre cele mai dinamice tipuri de servicii este emiterea de carduri de plastic. Un card bancar din plastic este un instrument de plată fără numerar și un mijloc de obținere a unui împrumut. Primele cărți moderne au apărut în Statele Unite la începutul anilor 1950. Ulterior, sistemul de decontare cu carduri a fost introdus de multe bănci. Sistemele de plată cu cardul s-au răspândit în multe țări ale lumii, iar calculele în sine au căpătat un caracter internațional.

Situația actuală pe piața cardurilor din plastic din țara noastră diferă, desigur, de situația din țările dezvoltate. Cifrele absolute care caracterizează sectorul autohton de deservire a cardurilor din plastic sunt încă mici în comparație cu indicatorii similari pentru țările occidentale. Dar, în ciuda problemelor, diverse sisteme din plastic se dezvoltă și capătă amploare în țară, iar un număr tot mai mare de persoane achiziționează carduri și devin participanți la sistemul de plăți fără numerar folosind carduri de plastic.

Operațiunile cu carduri de plastic au deschis noi perspective pentru deservirea clienților financiari și, în consecință, au extins posibilitățile de obținere a profiturilor bancare prin perceperea de comisioane percepute la tranzacțiile cu cardul; creșterea numărului de clienți prin furnizarea de noi tipuri de servicii, reducerea costului de deservire a rulajului de numerar etc.

Avantajele asociate cu introducerea cardurilor de plastic pe piața rusă sunt evidente. Pentru clienți, aceasta este o oportunitate de a transporta doar un card, și nu o sumă mare de bani, ceea ce reduce riscul de a pierde bani. Deținătorii de carduri beneficiază de beneficii atunci când primesc servicii în întreprinderile comerciale și de servicii, iar costurile tranzacțiilor financiare, inclusiv achizițiile folosind diverse valute, sunt reduse (întrucât conversia se efectuează la cursul de schimb, și nu la cursul de magazin supraevaluat).

Toate acestea determină relevanța temei alese pentru lucrarea de curs.

Obiectul lucrării de curs este bancar, subiectul cercetării fiind organizarea circulației cardurilor de plastic.

Scopul lucrării este de a analiza eficiența circulației cardurilor de plastic. Acest obiectiv este atins prin rezolvarea următoarelor sarcini:

Definirea cardurilor din plastic și clasificarea cardurilor din plastic;

Luarea în considerare a procesului de organizare a circulației cardurilor de plastic;

Luarea în considerare a metodologiei de evaluare a operațiunilor bancare cu carduri de plastic;

Analiza dinamicii și structurii tranzacțiilor cu carduri de plastic în filiala Kalinin a Sberbank a Federației Ruse;

Analiza rentabilității circulației cardurilor de plastic în filiala Kalinin a Sberbank a Federației Ruse.

La redactarea părții teoretice a raportului s-au folosit lucrările autorilor autohtoni privind problema utilizării cardurilor de plastic în domeniul bancar. La redactarea părții practice a raportului, au fost folosite documente de la filiala Kalinin a Sberbank a Federației Ruse.

1. Bazele teoretice ale operațiunilor băncilor comerciale cu carduri de plastic

1.1. Clasificarea tranzacțiilor cu carduri de plastic și tipuri de carduri de plastic

Odată cu dezvoltarea în a doua jumătate a secolului XX. Sisteme de plată care permit efectuarea plăților cu amănuntul în formă electronică, apare un nou instrument de plată - un card de plastic.
Un card de plastic este un document monetar înregistrat, emis de o bancă sau altă organizație specializată, care atestă că proprietarul cardului de plastic are un cont la instituția relevantă și dă dreptul de a cumpăra bunuri și servicii prin transfer bancar.

Unul dintre cele mai vechi domenii de aplicare a cardurilor din plastic este sistemele bancare de plată, în care cardul servește drept instrument de confirmare a dreptului deținătorului său de a efectua anumite tranzacții financiare. Acestea sunt supuse celor mai stricte cerințe de securitate împotriva contrafacerii, din cauza riscurilor financiare semnificative asociate utilizării lor. În acest sens, în sistemele de plată sunt utilizate două tipuri de carduri din plastic:

Carduri cu bandă magnetică;

Carduri cu microprocesor.

Pe lângă informațiile de securitate și de identificare codificate pe o bandă magnetică sau în memoria unui microprocesor, cardurilor bancare li se aplică elemente de securitate suplimentare pentru a le determina vizual autenticitatea, fără a utiliza dispozitive electronice de citire:

font micro;

Holograme;

O bandă cu un eșantion de semnătură;

Imagini ultraviolete.

Există o serie de sisteme bancare de plată pentru efectuarea plăților fără numerar, precum: UNION, VISA, Mastercard, American Express, Europay etc. Fiecare dintre ele are propriul său standard și set de elemente aplicate.

Există trei funcții principale ale unui card de plastic:

1) este un instrument pentru plăți fără numerar,
reducerea semnificativă a cantității de numerar în circulație;

2) acționează ca mijloc de plată la cumpărare
bunuri și rambursarea datoriilor în decontările reciproce între persoane juridice și persoane fizice;

3) servește ca instrument pentru a primi bani din contul curent aproape în orice moment.

Odată cu dezvoltarea informatizării, au apărut diverse tipuri de carduri din plastic, diferite ca scop, metode de protecție împotriva contrafacerii, caracteristici funcționale și tehnice, precum și tehnologia de efectuare a plăților cu utilizarea lor.

Clasificarea tipurilor de carduri de plastic existente este posibilă în funcție de următoarele criterii principale.

I. Clasificarea tipurilor de carduri de plastic în funcție de statutul organizațiilor care le eliberează în circulație (emisiune). La clasificarea cardurilor după emitent, este necesar să se separe cardurile de plastic bancare efective și cele nebancare.

Emitenții de carduri bancare, după cum reiese din numele lor, pot fi doar organizații de credit care funcționează pe baza unei licențe bancare și înregistrate în modul prescris pentru bănci de legislația țării lor de reședință. Emitenții de carduri de plastic nebancare sunt, de regulă, întreprinderi comerciale, de muncă și servicii. Acest tip de carduri din plastic includ produse financiare preplătite, a căror circulație se realizează pe baza unui acord bilateral între deținător (de obicei o persoană fizică) și emitent (lanț de magazine, companie de telefonie sau furnizor de internet etc.). Totodată, deținătorii de carduri de plastic nebancare le pot folosi pentru achiziționarea de bunuri (lucrări, servicii) în rețele închise controlate de emitentul acestor carduri.

Cardurile bancare sunt un instrument modern pentru gestionarea unui cont bancar, obținerea de împrumuturi pe termen scurt și efectuarea plăților fără numerar. Prin urmare, în viitor, vom acorda o atenție deosebită acestui tip special de carduri din plastic.

II. Clasificarea tipurilor de carduri din plastic în funcție de caracteristicile lor funcționale și economice. Această clasificare face distincția între cardurile de credit și de debit.

Principala diferență între cardurile de credit ale sistemelor internaționale de plată și cardurile de debit este tehnologia tranzacțiilor. Cardurile de credit sunt asociate cu deschiderea unei linii de credit la o bancă, care îi permite proprietarului să utilizeze creditul atunci când cumpără mărfuri prin terminalele POS instalate la întreprinderile comerciale care acceptă carduri ale sistemului de plată corespunzător pentru plată.

Cardurile de debit sunt concepute pentru a primi numerar de la ATM-uri (ATM-uri) sau pentru a achiziționa bunuri cu plată prin terminale electronice POS. În acest caz, banii sunt debitați din contul bancar al titularului cardului. În plus, un număr de autori occidentali disting cardurile de credit într-o categorie specială. Diferența este că suma totală a datoriei; atunci când se utilizează un card de plată, acesta trebuie rambursat integral în termenul specificat după primirea extrasului fără dreptul de prelungire a împrumutului.

Există diferențe în utilizarea cardurilor în sistemele pe hârtie sau sistemele electronice. În sistemele „de hârtie”, titularul semnează contul său de tranzacționare sau alt document întocmit de comerciant, care confirmă permisiunea de a debita contul său bancar. Contul de comerciant este trimis apoi către emitentul cardului ca bază pentru plata sumei corespunzătoare către comerciant (creditarea contului acestuia) și debitarea banilor din contul deținătorului cardului (client). Într-un sistem electronic, titularul comunică direct cu emitentul prin intermediul terminalului. În loc să se semneze pe cont, el introduce o combinație secretă de numere folosind tastatura, care, dacă este introdusă corect, este o autorizație de a debita contul său bancar.

III. Clasificarea tipurilor de carduri din plastic în funcție de caracteristicile lor tehnologice. Cele mai comune carduri sunt de două tipuri - cu bandă magnetică și cu un microcircuit încorporat (card cu cip - un card cu cip, card inteligent - un card inteligent, card "inteligent").

Cardurile de primul tip au o bandă magnetică pe spate, unde se înregistrează datele necesare identificării identității deținătorului cardului la utilizarea acestuia în bancomatele și terminalele electronice ale unităților comerciale. Când cardul este introdus în cititorul corespunzător, datele individuale ale deținătorului sunt transmise prin rețelele de comunicații pentru a autoriza tranzacția.

Pe cardurile marilor asociații internaționale „Visa” și „Master Card”, banda magnetică are mai multe piste pentru înregistrarea informațiilor necesare într-o formă codificată. Una dintre piste conține un număr de identificare personală (cod PIN), care este introdus de titularul cardului folosind o tastatură specială atunci când folosește automate (ATM-uri) și terminale POS. Cifrele formate sunt comparate cu codul PIN scris pe bandă. În cazul unei nepotriviri, proprietarului i se oferă posibilitatea de a mai face câteva încercări de a forma codul PIN. Apoi cardul este retras sau parametrii acestuia sunt introduși în așa-numita listă stop (adică gestionarea cardului de către contul de card bancar corespunzător este de fapt blocată).

Ideea de a folosi un card cu microcircuit încorporat pentru plăți fără numerar a fost propusă în 1974 de jurnalistul francez Roland Moreno și s-a răspândit în Franța și în străinătate.

Un microcircuit (cip) încorporat în card este depozitarul informațiilor care sunt înregistrate și apoi actualizate în momentul tranzacției. Acest lucru extinde funcționalitatea cardului și crește fiabilitatea acestuia. În Federația Rusă, cardurile bancare cu microprocesor (cip) încorporat sunt emise în cadrul sistemului de plată Zolotaya Korona.

După cum știți, la efectuarea plăților cu carduri magnetice sau cu coduri de bare se folosește modul on-line. Autorizația de plată este dată în esență de computerul băncii sau al centrului de procesare la comunicarea cu punctul de plată. Prin urmare, principala problemă care se pune aici este asigurarea unor comunicații fiabile, sigure și ieftine, ceea ce este extrem de dificil în țara noastră.

Când se efectuează plăți prin carduri inteligente, se folosește modul oprit - permisiunea de plată este dată de cardul însuși (mai precis, microcircuitul încorporat în acesta) atunci când se comunică cu terminalul de tranzacționare. Pe baza informațiilor înregistrate în cip, o tranzacție cu cardul poate fi efectuată offline, adică fără comunicare directă cu procesorul central al sistemului informatic bancar la momentul tranzacției. Deoarece cardul în sine stochează în memorie suma de fonduri disponibile în contul bancar, nu este necesară autorizarea aici: atunci când limita este depășită, tranzacția pur și simplu nu are loc. Dacă suma tranzacției este mai mică decât suma limită, atunci la momentul executării acesteia suma limită gratuită va fi redusă și se înregistrează un nou sold, care poate fi utilizat pentru următoarea achiziție. Când banii sunt depuși în cont, se restabilește limita, despre care se face o nouă intrare în microcircuit.

O altă caracteristică importantă a cardurilor inteligente este fiabilitatea acestora. Un smart card trebuie să fie suficient de inteligent pentru a efectua singur o plată și, în același timp, să aibă un sistem dezvoltat de protecție împotriva utilizării lui neautorizate.

Copierea datelor, altele decât de către producătorii acestora, este imposibilă din cauza codului intern unic înregistrat pe fiecare card. Chiar dacă datele înregistrate pe card pot fi duplicate de cineva, codul intern unic va împiedica utilizarea cardului. Atunci când cardurile sunt trimise de către producător la adresa organizației care emite cardurile pentru circulație, codurile sunt trimise separat, iar până când acest cod nu este atribuit cardului, acesta nu poate fi utilizat. De îndată ce cardul este inițializat și datele (sau suma de bani) sunt înregistrate în el, accesul la acestea este protejat printr-o parolă criptată (sau cod PIN) cunoscută doar de titularul cardului. Datele înregistrate pe card pot fi, de asemenea, criptate. Cipul în sine are mai multe grade de protecție și este foarte dificil sau chiar imposibil de falsificat informațiile înregistrate în el. Dacă cardul este furat și un proprietar necinstit nepotrivit dorește să îl folosească, atunci dacă codul PIN este introdus incorect, cipul este de obicei distrus. Toate acestea fac din cardul inteligent una dintre cele mai fiabile forme de stocare a datelor.

Un alt avantaj al cardurilor inteligente față de alte carduri din plastic este versatilitatea lor. Cu capabilități încorporate de a efectua multe operații matematice și logice și depășind alte carduri din plastic în ceea ce privește cantitatea de informații stocate pe acestea, aceleași carduri inteligente pot fi utilizate în diverse aplicații.

Cardurile inteligente au performanțe ridicate în comparație cu alte carduri din plastic. De exemplu, cardurile inteligente de la compania franceză GemPlus Card International, lider în domeniul producției de carduri, au următoarele caracteristici principale:

Timp de stocare a informațiilor - 10 ani;

Numărul minim de rescrieri este de 10.000 de ori;

Timpul de înregistrare a unui octet de informații - nu mai mult de 10 ms;

Temperatura de depozitare - de la -20 la + 55 ° С;

Temperatura de lucru - de la 0 la + 50 ° С.

Capacitățile informaționale ale unui smart card sunt mult mai largi decât cele ale cardurilor cu bandă magnetică (de regulă, 8 mii de biți față de 1 mie de biți, cu posibilitatea extinderii în continuare de 2-8 ori). În plus, datele din memoria microprocesorului sunt actualizate prompt.

Cardurile inteligente sunt produse de multe companii cunoscute, printre care: Bill (Franța), Data Card (SUA), Schlumberger (Franța), Toshiba (Japonia).

Liderul recunoscut în producția și dezvoltarea de carduri inteligente este compania franceză GemPlus. Compania produce peste două duzini de carduri diferite, atât specializate, cât și universale. Reprezentanțe ale companiei sunt situate în multe țări - Marea Britanie, Singapore, Japonia, Spania, SUA, Italia, Germania. Principalii producatori de microcircuite pentru carduri inteligente sunt: ​​Amtel (SUA), Hitachi (Japonia), Motorola (SUA), Philips (Olanda), Oki (Japonia), etc.

Cu toate acestea, cardurile inteligente sunt ceva mai scumpe de fabricat decât cardurile cu bandă magnetică. În plus, introducerea în circulație a cardurilor inteligente în țările care, încă de la începutul creării sistemului de decontare a cardurilor, au fost ghidate de carduri magnetice, este oarecum dificilă. Există zeci și sute de mii de echipamente neadaptate pentru citirea informațiilor dintr-un microcircuit, iar înlocuirea acestui echipament cu dispozitive compatibile cu smart carduri necesită investiții mari. Prin urmare, pe la mijlocul anilor '90. Experții străini au fost sceptici cu privire la perspectivele introducerii rapide a cardurilor inteligente în țări precum SUA, Canada, Germania, Marea Britanie, Franța și Japonia.

Situația s-a schimbat în ultimii ani. Dezvoltarea rapidă a activităților comerciale care utilizează internetul a determinat o nevoie din ce în ce mai mare de a crea un instrument universal pentru implementarea plăților fără numerar în rețeaua globală de calculatoare. Evident, datorită caracteristicilor lor tehnologice, cardurile inteligente pot deveni un instrument atât de universal. De exemplu, potrivit analiștilor de la Lafferty, cardurile de credit inteligente sunt ideale pentru băncile care doresc să inițieze programe de împrumut online. Acest lucru este valabil mai ales pentru cardurile de credit virtuale (carduri bancare pentru plăți electronice). Recent, băncile și companiile de credit occidentale s-au bazat pe carduri de credit, investind în dezvoltarea cardurilor virtuale și a „portofelor electronice”. Dacă previziunile se adeveresc și comerțul electronic devine larg răspândit, emitenții de carduri de credit vor avea avantaje uriașe, potrivit raportului Lafferty. Cu toate acestea, pe măsură ce volumul plăților electronice crește, utilizarea cardurilor de credit va crește rapid. Astăzi, acestea reprezintă 75 până la 90% din toate plățile online, iar majoritatea băncilor americane, asiatice și europene oferă servicii de confirmare a informațiilor.

Cardurile de credit și debit offline sunt coloana vertebrală a plăților online, în ciuda faptului că sistemele alternative de plată au început să apară recent. Dat fiind faptul că marca (marca comercială) este principala metodă de a convinge utilizatorii că plățile sunt sigure, companiile emitente își pot face un nume prin emiterea de carduri de credit virtuale. Și din moment ce majoritatea cumpărătorilor au un card separat pentru a plăti achizițiile online, lupta dintre companiile de credit va deveni din ce în ce mai intensă. Prin urmare, în prezent, cele mai importante asociații de carduri din lume și-au intensificat eforturile pentru a crea un standard internațional pentru cardurile de acest tip.

IV. Clasificarea tipurilor de carduri din plastic în funcție de scopul și metodele de utilizare. Există șase tipuri principale de astfel de cărți.

Cardurile de credit bancare sunt destinate achiziționării de mărfuri folosind un împrumut bancar, precum și pentru primirea de numerar prin automate (ATM-uri) sau puncte de numerar - puncte de marcat (casele instituțiilor de credit). Caracteristica principală a acestui card este deschiderea unei linii de credit de către bancă, care este utilizată automat ori de câte ori se face o achiziție de bunuri sau se ia un împrumut în numerar. Linia de credit este valabilă în limita stabilită de bancă. În același timp, în Federația Rusă, o linie de credit ar trebui să fie înțeleasă ca termenii unui acord privind emiterea unui card bancar „cu privire la suma maximă de credit pe care împrumutatul o poate folosi într-o perioadă specificată și în anumite condiții. a acordului" (a se vedea subl. 2.2, clauza 2 din Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 31 august 1998 nr. 54-P "Cu privire la procedura de furnizare (plasament) de fonduri de către instituțiile de credit și ale acestora returnarea (rambursarea)”), adică cu obligația de a rambursa partea solicitată din datorie în termen.

În unele sisteme, un card de credit bancar poate fi utilizat pentru plăți preferențiale pentru o serie de servicii (de exemplu, apeluri telefonice), precum și pentru primirea de bani de la bancomate.

Există carduri individuale și corporative. Primele sunt emise clienților bănci individuali și pot fi „standard” sau „aur”. Acestea din urmă sunt destinate persoanelor cu bonitate ridicată și oferă multe beneficii utilizatorilor. Un card corporativ este eliberat unei persoane juridice (organizație), care, pe baza acestui card, poate elibera carduri individuale unor persoane selectate (manageri și alți angajați valoroși). Ei deschid conturi personale „legate” la un cont de card corporativ. Organizația este răspunzătoare față de bancă pentru contul corporativ.

Cardurile pentru turism și divertisment (carduri de călătorie și divertisment, prescurtate ca carduri T & E) conform clasificării de mai sus sunt carduri de plată. Acestea sunt emise de instituții de credit, participanți la sistemele internaționale de plată, care sunt specializate în furnizarea de servicii bancare electronice întreprinderilor și organizațiilor din domeniul specificat, de exemplu, American Express și Dinars Club.

Cardurile sunt acceptate de sute de mii de companii comerciale și de servicii din întreaga lume pentru a plăti pentru bunuri și servicii și, de asemenea, oferă deținătorilor lor diverse beneficii pentru rezervarea biletelor de avion, camere de hotel, primirea de reduceri la prețul bunurilor, asigurări de viață, etc.

Principalele diferențe dintre acest tip de carduri și cardurile bancare sunt, în primul rând, în absența unei limite unice de cumpărare și, în al doilea rând, în obligația deținătorului cardului de a rambursa datoria în termen de o lună fără dreptul de a prelungi împrumutul. În cazul unei întârzieri la plată, titularului cardului i se va percepe un procent sporit. În aceste sisteme, există și carduri individuale și corporative.

Carduri de plată ale organizațiilor comerciale și de servicii. După cum sa menționat mai sus, cardurile de plată ale întreprinderilor comerciale și de servicii nu sunt carduri bancare. Utilizarea acestor carduri este limitată la o anumită rețea închisă de unități de vânzare cu amănuntul, de exemplu, un lanț de magazine universale sau un sistem de benzinării ale unei anumite companii. Împrumutul este asigurat chiar de companie, aceasta primește și dobândă la împrumuturi. Dar emiterea de carduri, eliberarea unui împrumut pentru cumpărare și decontările pentru plata conturilor de tranzacționare sunt efectuate de bancă - parte la acord. Uneori, carduri de acest fel sunt eliberate pentru membrii anumitor grupuri profesionale (piloți, avocați) sau persoane cu un interes comun (de exemplu, filateliști). În sursele străine, ele sunt adesea numite cărți de „club”.

Carduri bancare pentru bancomate. Cardurile ATM sunt un tip de carduri de debit care permit proprietarului unui cont bancar să primească numerar până la soldul contului prin dispozitive automate - ATM-uri instalate în bănci, birouri, gări etc. Daca ai card, poti primi bani la orice ora din zi si in zilele de sarbatori si weekenduri.

Băncile din Statele Unite au stabilit o limită pentru retragerile zilnice de la bancomate de până la 200 de dolari. În ultimii ani, în multe țări, bancomatele aparținând diferitelor bănci au fost comasate în rețele partajate care acoperă o anumită zonă sau sunt la nivel național. Rețelele gigantice de mașini precum Plas din Statele Unite permit desfășurarea operațiunilor la scară globală.

Unele tipuri de mașini efectuează o gamă mai largă de operațiuni: permit, de exemplu, efectuarea unei depozite, efectuarea unei contribuții pentru rambursarea unui împrumut, obținerea unei declarații despre starea unui cont bancar, transferul de bani dintr-un cont în altul.

Trebuie subliniat faptul că cardul aparatului nu este asociat cu o linie de credit (cum este cazul unui card de credit bancar), ci cu un cont curent sau de depozit (în legislația unui număr de țări străine, acest cont se numește un cont de „depunere” sau „economii”) al titularului cardului în bancă. Prin urmare, în majoritatea băncilor, sistemul de decontări pe aceste carduri este separat administrativ și funcțional de sistemul cardurilor bancare.

Carduri bancare pentru achiziționarea de bunuri (lucrări, servicii) folosind terminale POS pentru decontări. Terminalele de la punctul de vânzare-cardurile POS sunt și carduri de debit. În țările străine, acestea sunt „legate” de contul curent sau de economii al deținătorului cardului și nu prevăd furnizarea automată a unei linii de credit. Din punct de vedere economic, cardurile POS îndeplinesc funcțiile unui cont bancar, dar utilizarea lor este mai fiabilă, deoarece proprietarul este identificat în momentul tranzacției, iar fondurile sunt transferate imediat în contul curent al comerciantului.

S-a spus mai sus că la utilizarea cardurilor POS, suma achiziției este imediat debitată din contul cumpărătorului. Acest lucru este dezavantajos pentru acesta din urmă, deoarece în cazul altor forme de plată (cec, card de credit), acesta primește o plată amânată. Pentru comercianți, pe de altă parte, tranzacțiile cu un card POS sunt mai scumpe decât utilizarea cecurilor. Acest lucru a condus la o rată de creștere relativ lentă a tranzacțiilor cu carduri de acest tip,

Cardul de garantare a cecurilor este un produs financiar specific sistemului bancar anglo-american. Un card bancar de acest tip este emis proprietarului contului curent din bancă pentru a identifica trăgătorul și a garanta plata cecului. Cardul se bazează pe o linie de credit, care permite titularului de cont să utilizeze un împrumut pentru descoperit de cont (descoperitul de cont se referă la apariția unui sold debitor atunci când un cec este plătit pentru o sumă care depășește soldul din contul curent al unui client bancar ). Totodata, banca garanteaza comerciantului sa primeasca bani prin cec in limita stabilita daca suma ceruta nu este disponibila in contul tragatorului.

Regulile de bază pentru utilizarea unui card de garanție a cecurilor sunt următoarele:

Semnăturile de pe cec și de pe card trebuie să fie identice;

Suma cecului nu trebuie să depășească limita indicată pe card;

Dacă suma plății de pe cec depășește suma de fonduri din cont, proprietarului i se percepe un comision pentru utilizarea liniei de credit și dobândă la descoperirea de cont.

1.2. Organizarea muncii cu carduri de plastic

Fiecare bancă, aflată în faza de alegere a unui sistem de servicii clienți bazat pe carduri de plastic, se confruntă cu un complex de probleme tehnice și tehnologice. Una dintre principalele sarcini de rezolvat la crearea unui sistem de plată este dezvoltarea și respectarea regulilor generale de deservire a cardurilor incluse în sistemul emitenților, efectuarea decontărilor și plăților. Regulile de schimb de informații afectează alegerea hardware-ului și a facilităților de informații, comunicațiile și comunicațiile și sistemul de securitate. Aceste reguli acoperă atât aspectele pur tehnice ale tranzacțiilor cu carduri - standarde de date, proceduri de autorizare, specificații pentru echipamentele utilizate etc., cât și aspectele financiare ale deservirii cardurilor - proceduri pentru decontările cu întreprinderile comerciale și de servicii care fac parte din rețeaua de primire. , reguli pentru decontările reciproce între bănci , tarife etc.

Caracteristicile și capacitățile existente ale cardurilor din plastic nu pot decât să afecteze proiectarea și funcționarea sistemelor de plată.

În general, un sistem de plată dezvoltat constă din:

Deținătorul cardului;

Banca emitenta;

Banca achizitoare;

banca de decontare;

Magazine și alte puncte de service;

Centru de procesare si comunicatii.

Un titular de card de plastic este o persoană căreia i se transferă cardul pe baza unui acord semnat cu emitentul. Utilizatorul nu este întotdeauna persoana care a încheiat un contract (de exemplu, în cazul cardurilor corporative sau de familie).

Deținătorii de carduri bancare din Rusia pot fi persoane fizice și juridice, atât rezidenți, cât și nerezidenți, în conformitate cu Regulamentul Băncii Rusiei „Cu privire la procedura de emitere a cardurilor bancare de către instituțiile de credit și decontările pentru tranzacțiile efectuate cu acestea. utilizare” din 9 aprilie 1998 Nr. 23-P, cu modificările ulterioare Instrucțiunile Băncii Centrale a Federației Ruse din 29 noiembrie 2000 nr. 857-U (denumit în continuare Regulament). Deținătorul cardului îl poate folosi pentru a plăti bunuri și servicii oferite de alți participanți la sistemul de plată, precum și pentru a primi numerar.

Înainte de emiterea unui card de credit, clientul completează un chestionar special, pe baza căruia i se analizează bonitatea. Cert este că un împrumut cu card bancar este asociat cu riscul de nerambursare a creditului, prin urmare, emiterea unui card de credit în Occident este precedată de un studiu al istoricului de credit al clientului și al situației sale financiare actuale. În Rusia, nu există experiență în menținerea istoricului de credit și, ca asigurare împotriva riscurilor asociate cu emiterea unui card de credit, băncile solicită un depozit de asigurare. Suma fondurilor din depozitul de asigurare poate depăși limita de împrumut de 1,5 ori sau mai mult.

Motivele pentru care clientul contactează banca sunt de obicei legate de următoarele:

Tranzacții contestate de client;

Neprimirea la timp a extrasului de cont;

Neprimirea de catre banca a viramentului in plata extrasului de cont;

Solicitarea soldului datoriei restante.

O solicitare de primul fel apare atunci când un client, după ce a primit un extras de cont, descoperă în acesta o operațiune pe care nu a efectuat-o. O înregistrare eronată poate apărea din diverse motive, inclusiv faptul că cineva a folosit contul clientului în scopuri frauduloase.

Banca ar trebui să afle motivul erorii făcând referire la contul de tranzacționare original semnat de client. Totodată, până la lămurirea adevărului, suma în litigiu trebuie creditată într-un cont special și nu trebuie percepută dobândă pentru aceasta.

Primirea la timp a extraselor de cont poate face, de asemenea, obiectul unei cereri. De obicei, deținătorul cardului știe data la care a fost trimis extrasul și poate fi îngrijorat de absența acestuia. La primirea unei solicitări, un angajat al băncii trebuie să verifice faptul că a trimis extrasul, corectitudinea adresei specificate și așa mai departe. De obicei, până la clarificarea problemei, banca nu percepe clientului un comision în cazul unei întârzieri la plată.

Un alt motiv pentru un posibil conflict este absența unei evidențe de credit pe contul de card după data scadenței și trecerea contului în categoria conturi restante. Banca trimite clientului un memento pentru a efectua o plată. Totuși, acesta din urmă poate notifica banca că plata a fost efectuată și poate furniza o copie a mandatului de plată. În acest caz, banca trebuie să ia imediat măsuri pentru a schimba starea contului din restante în valabil și să afle motivul erorii. Clientului ar trebui să i se permită să folosească cardul în timpul perioadei de investigație. În ceea ce privește soldul datoriei restante în cont, atunci astfel de certificate ar trebui acordate cu un anumit grad de prudență. O persoană care a intrat ilegal în posesia cardului poate încerca în acest mod să obțină informațiile necesare utilizării acestuia. Prin urmare, angajatul băncii ar trebui să afle mai întâi dacă cererea vine de la proprietarul legal, de exemplu, să afle data și suma ultimei tranzacții cu cardul și să verifice răspunsul cu datele disponibile băncii.

Pot exista și alte întrebări, de exemplu, despre natura noilor produse și servicii oferite de bancă. Angajații departamentului de service trebuie să aibă informațiile corespunzătoare, mai ales dacă banca desfășoară în prezent o campanie de marketing pentru promovarea unui nou produs.

In caz de pierdere a cardului, clientul trebuie sa sune la banca, si sa scrie si o cerere de blocare a cardului. În acest caz, banii rămân în contul bancar în deplină siguranță, iar clientului i se eliberează un nou card cu un nou număr și un nou cod PIN.

Banca care emite carduri de plastic și le pune la dispoziție clienților se numește banca emitentă. În acest caz, cardurile rămân în proprietatea băncii, iar clienții primesc dreptul de a le folosi. Emiterea unui card către un client este precedată de deschiderea unui cont la banca emitentă și, de regulă, de depunerea unor fonduri de către client în acest cont. Prin emiterea unui card, banca emitentă își asumă astfel obligații de garanție pentru a asigura plățile pe card. Natura acestor garanții depinde de autoritatea de plată acordată clientului și este fixată de clasa cardului. La emiterea cardului se realizeaza personalizarea acestuia - pe acesta se introduc date care permit identificarea detinatorului cardului, precum si verificarea solvabilitatii cardului la acceptarea acestuia la plata sau emiterea de numerar.

Principalele funcții ale băncii emitente sunt următoarele:

Eliberarea cardurilor (codificarea și înregistrarea datelor personale ale titularului cardului, ștanțare, trimiterea cardului către client, reînnoirea cardului);

Analiza bonității (evaluarea situației financiare a solicitantului, deschiderea unui cont de card, stabilirea limitei de credit);

Primirea unei comisii pentru schimbul de informații;

Intocmirea si transmiterea unui extras de cont catre titularul cardului, cu indicarea sumelor si termenilor de rambursare a datoriilor;

Contabilitatea tranzacţiilor cu cardul;

Încasarea datoriilor restante și controlul depășirii limitei de credit;

Lucrul cu clienții (răspuns la întrebări, gestionarea reclamațiilor);

Asigurarea securității și controlului fraudelor (întocmirea de rapoarte privind cardurile furate și falsificate, blocarea conturilor);

O decizie pozitivă cu privire la cererea unui client pentru un card de credit este luată după o examinare amănunțită a situației sale financiare și evaluarea riscului de neplată. În cazul în care rezultatele analizei sunt nefavorabile pentru client, i se poate oferi un card de debit pentru retragerea numerarului din cont cu autorizare 100% în timp real.

Dacă bonitatea clientului este evaluată pozitiv, toate informațiile existente din aplicație sunt introduse într-un computer, unde este creat un fișier principal pentru datele personale. Acesta conține numele și prenumele clientului, adresa sa permanentă, numărul de asigurări sociale, limita de credit, numărul contului cardului și data reînnoirii cardului. În același timp, este pregătită o bandă magnetică, care este necesară pentru fabricarea unui card de client.

Este necesar să se indice măsurile de securitate care trebuie respectate în timpul producerii și livrării cardurilor către clienți. Zona de producție a cardurilor într-o bancă (sau într-o firmă specializată) este separată de alte departamente și este sub control strict. Accesul este restricționat la un număr limitat de persoane pentru a reduce riscul de furt al formularelor sau cardurilor gata făcute care urmează să fie trimise deținătorilor.

Banca emitentă emite cardurile clientului personal. Împreună cu cardul, clientul primește un plic cu un cod PIN.

Banca emitentă, periodic, de obicei o dată pe lună, trimite clientului un document special - un extras din contul său de credit, care indică comisioanele pe care clientul trebuie să le plătească băncii în legătură cu tranzacțiile, suma minimă obligatorie de rambursare a datoriilor. și noul echilibru al datoriei.

Extrasul de cont conține informații importante pentru bancă și clientul acesteia. In primul rand este indicat numarul contului de card din banca. Clientul poate avea mai multe carduri, de aceea numarul de cont este necesar pentru ca acesta sa verifice calculele bancii. În plus, extrasul conține o reamintire a limitei de credit stabilită pentru contul de card și a sumei neutilizate a liniei de credit. Acest din urmă indicator arată că limita de credit stabilită de bancă nu a fost depășită de client. Valoarea limitei neutilizate nu include acele tranzacții care nu au fost primite de bancă la momentul întocmirii extrasului. Toate tranzacțiile raportate băncii după această dată vor fi incluse în calculul următorului ciclu. Se indică și termenul limită de primire a plății de la client pentru acest ciclu. Toate sumele primite mai târziu de această dată sunt considerate restante, iar banca va percepe pentru ele o taxă de întârziere. În continuare, banca reamintește clientului suma minimă a plății obligatorii, apoi sunt furnizate informații despre operațiunea în sine, pe care clientul a efectuat-o folosind un card de credit. Aceasta este, în primul rând, data, care trebuie să coincidă cu data de pe copia contului de tranzacționare deținută de titularul cardului. Urmează data înregistrării contabile corespunzătoare în contul de card al clientului la bancă. Această dată este deosebit de importantă, deoarece, pornind de la ea, banca calculează soldul mediu zilnic al datoriei necesar pentru determinarea comisionului. Fiecărei operațiuni cu un card i se atribuie un număr individual, prin care, în cazul unei dispute, puteți găsi toate documentele necesare. O coloană specială enumeră toate operațiunile comerciale incluse în declarație, indicând numele și adresa companiei comerciale sau de servicii.

Întocmirea unui extras de cont necesită multă atenție și acuratețe din partea angajaților departamentului relevant al băncii. Extrasul trebuie trimis clientului în prealabil. Daca extrasul este trimis in afara termenului sau la adresa gresita, acest lucru poate cauza o intarziere la plata, in care clientul nu este de vina. Acest lucru, desigur, va duce la o situație conflictuală și la cheltuieli suplimentare pentru bancă.

De asemenea, este important să se stabilească corect perioadele de întocmire a extraselor de cont pentru diferite grupuri de clienți, astfel încât extrasele să fie trimise în decurs de o lună și să se asigure o încărcare uniformă a serviciilor bancare relevante (contabilitate, departament de corespondență etc.).

Transferul primit de bancă în contul plății extrasului trebuie creditat în contul de card în ziua în care este primit, indiferent de momentul în care va fi procesat și înregistrat în registrele contabile.

Banca achizitoare realizează întreaga gamă de operațiuni pentru interacțiunea cu punctele de service card:

Procesarea conturilor de tranzacționare furnizate băncii de către un comerciant pentru tranzacții cu cardul;

Transferul în conturile de decontare a punctelor de fond pentru bunuri și servicii furnizate prin carduri;

Distribuirea listelor de oprire (liste de carduri, operațiuni pentru care dintr-un motiv sau altul au fost suspendate astăzi);

Luarea în considerare a cererilor organizațiilor comerciale pentru aderarea la sistemul de decontare, analiza bonității comercianților noi și existenți, verificarea comercianților suspectați de fraudă;

Marketing, asistenta comerciantilor in achizitionarea de echipamente pentru deservirea cardurilor din plastic.

Prelucrarea conturilor de tranzacționare constă în transferul datelor dintr-un cont de hârtie pe o bandă magnetică pentru intrarea în sistemul de schimb de informații și „vânzarea” acestor sume către banca emitentă.

În contul de tranzacționare sunt indicate, în primul rând, numărul contului bancar al titularului cardului, prenumele acestuia și data de expirare a cardului. În timpul procesării, se citește doar numărul de cont. Urmează denumirea societății comerciale, adresa, numărul de identificare. Aceste date sunt incluse în fișierul principal al băncii achizitoare și, de regulă, nu sunt transferate în timpul pregătirii benzii magnetice. În continuare, este raportată data tranzacției. Această dată este înscrisă în bandă, transmisă prin comunicări și tipărită pe extrasul de cont transmis titularului cardului. În final, este indicată valoarea tranzacției. De asemenea, este copiat pe bandă și utilizat în calcule.

Există mai multe etape în procesarea conturilor de tranzacționare. În primul rând, conturile de tranzacționare primite de bancă de la un comerciant sunt formate în pachete de aceeași dimensiune și verificate (corectitudinea completării, există alte conturi de la alți comercianți în pachet, valoarea facturilor din pachet). Apoi datele sunt citite și transferate. În procesarea manuală a facturilor, datele sunt introduse folosind o tastatură pe un terminal de calculator.

În sistemele automate, conturile de tranzacționare trec prin dispozitive sensibile la atingere. Sumele sunt citite prin recunoaștere optică a caracterelor. Dacă orice date nu pot fi citite de mașină, acestea sunt introduse suplimentar manual. Apoi, sumele înregistrate de aparat sunt reconciliate cu sumele pachetelor înainte de începerea transferului. Acest control este necesar pentru a detecta erorile. Rețineți că tehnologia modernă de procesare a conturilor de tranzacționare accelerează semnificativ acest proces.

În final, după citire și verificare, suma facturilor este transmisă prin sistemul de schimb de informații, iar banca achizitoare primește de la asociație rambursarea acestei sume, minus comisionul de schimb.

Ca toate celelalte elemente ale procesării, procesarea conturilor de comerciant necesită controale stricte. Banca creditează sumele facturilor prezentate de comerciant în contul de depozit al acestuia din urmă în ziua depunerii facturilor. Totodată, restituirea acestei sume prin sistemul de schimb de informații nu poate fi primită până când facturile nu au fost procesate și afișate prin sistemele de schimb de informații. Astfel, banca este obligată să împrumute comerciantului gratuit pe perioada procesării facturii. Daca in loc de 2 zile se cheltuiesc 4 sau 5 zile, cheltuielile bancii vor creste semnificativ.

Prin urmare, administrația introduce standarde stricte pentru momentul procesării facturilor. În orice caz, trebuie să țineți cont de faptul că o întârziere în procesare înseamnă o pierdere de bani pentru bancă, iar procesarea mai rapidă a facturilor înseamnă un câștig.

Banca este responsabilă să se asigure că casierii sunt bine pregătiți, că acceptă cardul corect și rapid la plată, că echipamentul este la casele de marcat ceea ce nu va crea probleme nici cu calitatea, nici cu timpul de deservire a clienților.

În plus, banca absorbantă poate emite numerar prin carduri atât în ​​sucursalele sale, cât și prin ATM-urile sale. Banca poate combina funcțiile de dobânditor și de emitent. Trebuie menționat că principalele funcții inalienabile ale băncii cumpărătoare sunt financiare, asociate cu implementarea decontărilor și plăților către punctele de service. În ceea ce privește atributele tehnice de mai sus ale activităților sale, acestea pot fi delegate de către dobânditor unor organizații de servicii specializate - centre de procesare.

Îndeplinirea funcțiilor lor de către dobânditori presupune decontări cu emitenții. Fiecare bancă achizitoare transferă fonduri către punctele de service pentru plățile efectuate de deținătorii de carduri ai băncilor emitente incluse în acest sistem de plată. Prin urmare, fondurile respective (și eventual și fondurile pentru rambursarea numerarului emis) trebuie apoi transferate achizitorului de către acești emitenți. Decontarea promptă a decontărilor dintre dobânditori și emitenți este asigurată de prezența în sistemul de plată a unei bănci de decontare (una sau mai multe), în care băncile - membrii sistemului deschid conturi corespondente.

Raportul juridic dintre băncile achizitoare și întreprinderile din rețeaua comercială de retail se bazează pe un acord. Fiecare sistem de plată își dezvoltă propriile cerințe pentru un astfel de acord. Însă practica dobândirii a evidențiat câteva principii și prevederi generale care trebuie să fie luate în considerare în acord. Esența acordului este că banca sau un alt membru autorizat al sistemului de plată acordă întreprinderii dreptul de a accepta carduri ale acestui sistem de plată pentru plată în conformitate cu anumite cerințe. La rândul său, acesta se obligă să ramburseze companiei în timp util suma tranzacțiilor efectuate pe cardurile acestui sistem, reținând comisionul convenit ca procent din sumele rambursate. Toate aceste poziții ar trebui reflectate în detaliu în contract.

Acordul dintre bancă și companie prevede de obicei:

Tipuri de carduri (sisteme de plată);

Lista magazinelor (punctelor de service) ale acestei firme comerciale și de servicii, în care trebuie acceptate carduri;

Obligația companiei într-un loc vizibil de a plasa marca înregistrată a sistemului de plată informând clienții despre posibilitatea de a plăti bunuri și servicii cu cardul;

Obligatia societatii de a nu stabili pretul unui produs mai mare daca acesta este platit cu cardul si nu numerar;

Ordinea și regularitatea primirii listelor de oprire;

Conditiile in care societatea foloseste echipamentele necesare acceptarii cardurilor si procesarii tranzactiilor;

Procedura si termenele de livrare a bonurilor la banca;

Condiții de rambursare a sumei tranzacțiilor către întreprindere;

Mărimea comisionului primit de bancă și procedura de deducere a acestuia;

Procedura de returnare a sumelor pentru tranzacțiile contestate de sistem;

Procedura de retragere a cardurilor, modalitatea de predare a acestora la banca si cuantumul remuneratiei catre casieria care a retras cardul dorit;

O procedură detaliată pentru acțiunile casieriei de identificare a cardurilor, de lucru cu o listă de oprire, de autorizare, de eliberare de fișe, de lucru cu echipament, de retragere de carduri etc. (aceste proceduri sunt de obicei plasate într-o instrucțiune separată pentru casier/vânzător).

Lucrul cu companiile pentru a accepta carduri pentru plată este complex din punct de vedere organizațional. Dificultatea constă în principal în faptul că casieriile magazinelor și ale altor întreprinderi comerciale nu numai că nu se raportează la bancă, dar, de regulă, nu au pregătirea adecvată pentru a lucra cu carduri bancare.

Există mai multe încercări de a rezolva această problemă. Este necesar să se pregătească instrucțiuni simple și ușor de înțeles pentru casierii. Este necesar să se efectueze o pregătire aprofundată a casieriei. Dar, de regulă, formarea singură nu este suficientă: casierii se schimbă, pot uita ceva, din când în când este indicat să se recalifice.

Al treilea domeniu de lucru cu companiile este trimiterea regulată de scrisori către companii cu informații noi importante privind acceptarea cardurilor.

O altă formă de lucru recomandată de unele sisteme de plată este inspecțiile periodice ale punctelor de vânzare cu amănuntul pentru a identifica deficiențe în serviciu sau încălcarea instrucțiunilor. Din păcate, inspecția în țara noastră nu a primit încă atenția cuvenită, deși, potrivit multor experți, este un mijloc foarte eficient nu numai pentru îmbunătățirea disciplinei casieriei, ci și pentru identificarea acelor puncte de service în care riscul de fraudă este potențial ridicat. .

Utilizarea unui card magnetic de debit duce la necesitatea autorizării on-line a fiecărei tranzacții în orice punct de service al sistemului de plată. Pentru operațiunile cu card de credit, autorizarea nu este necesară în toate cazurile, dar, de exemplu, la primirea banilor de la bancomate, se efectuează totdeauna.

Centrul de procesare este o organizație specializată de servicii care asigură procesarea cererilor de autorizare și/sau a protocoalelor de tranzacție provenite de la achizitori (sau direct de la punctele de service) - date înregistrate privind plățile efectuate prin carduri și retrageri de numerar. Pentru aceasta, centrul menține o bază de date, care, în special, conține date despre bănci - membri ai sistemului de plată și deținători de carduri. Centrul stochează informații despre limitele deținătorilor de carduri și execută cereri de autorizare în cazul în care banca emitentă nu deține propria bază de date (bancă off-line). În caz contrar (bancă on-line) centrul de procesare transmite cererea primită băncii emitente a cardului autorizat. Evident, centrul se asigură și că răspunsul este trimis băncii achizitoare. În plus, pe baza protocoalelor de tranzacție acumulate pe zi, centrul de procesare pregătește și transmite datele finale pentru decontări între băncile participante la sistemul de plată și, de asemenea, generează și trimite către băncile achizitoare (și, eventual, direct către punctele de service). ) liste de oprire. Centrul de procesare poate satisface, de asemenea, nevoile băncilor emitente pentru carduri noi, derularea comenzii acestora la fabrici și personalizarea ulterioară, precum și o bază de suport tehnic și repararea terminalelor POS și ATM-urilor. De remarcat faptul că un sistem de plată extins poate avea mai multe centre de procesare, al căror rol la nivel regional poate fi jucat de băncile achizitoare.

O altă sursă de mesaje sunt documentele electronice care sunt schimbate între băncile participante cu banca de decontare și, eventual, între ele în timpul decontărilor regulate.

Centrele de comunicații oferă subiecților sistemului de plăți acces la rețelele de transmisie a datelor. Utilizarea liniilor de comunicații speciale de înaltă performanță se datorează necesității de a transfera cantități mari de date între participanții repartizați geografic ai sistemului de plată la autorizarea cardurilor și în alte cazuri.

Astfel, schema de decontare a cardului presupune practic prezența a trei contracte separate:

Între comerciant și deținătorul cardului - privind vânzarea de bunuri și servicii;

Între bancă și comerciant - cu acordul acestuia din urmă de a accepta carduri ca plată a mărfurilor;

Între bancă și deținătorul cardului - despre rambursarea către bancă a sumei plătite comerciantului pentru operațiunea cu cardul de credit.

Din punct de vedere organizatoric, nucleul sistemului de plăți este asocierea contractuală a băncilor. Pentru funcționarea cu succes a sistemului de plăți, sunt necesare și organizații specializate nefinanciare care să ofere suport tehnic pentru deservirea cardurilor: centre de procesare și comunicare, centre de servicii tehnice etc.

Centrele de procesare sunt nucleul tehnologic al sistemului de plată. Menținerea unei funcționări fiabile și stabile a sistemului de plăți necesită o putere de calcul semnificativă în centrul de procesare (sau centrele dintr-un sistem dezvoltat) și o infrastructură de comunicații dezvoltată, deoarece centrul de procesare al sistemului trebuie să poată deservi simultan un număr suficient de mare de punctele îndepărtate geografic. În plus, rutarea cererilor este, de asemenea, inevitabilă, ceea ce crește și mai mult cerințele de comunicare. Este evident că pentru o rezolvare eficientă a problemelor enunțate este necesară utilizarea unor rețele de transmisie de date performante. Din punct de vedere structural, rețeaua de transmisie a datelor devine un element intern integral al sistemului de plăți.

1.3. Metodologie de evaluare a operațiunilor bancare cu carduri de plastic

Răspândirea rapidă a cardurilor bancare, transformarea lor într-un instrument de decontare în masă și creșterea constantă a popularității lor în rândul grupurilor largi ale populației sunt dovezi că această formă de plată este benefică principalelor categorii de participanți la sistem.

Principalele caracteristici atractive ale cardurilor pentru proprietarii lor sunt următoarele:

Ușurință în utilizare - deținătorul cardului nu trebuie să aibă cu el sume mari de bani atunci când vizitează magazine și întreprinderi de servicii, ceea ce reduce riscul de pierdere sau furt de numerar și în orice moment poate face o achiziție mare, ceea ce nu este cunoscut în prealabil, unde poate apărea. În același timp, comoditatea utilizării cardurilor poate fi realizată pe deplin numai dacă există o rețea largă de întreprinderi comerciale și de servicii care acceptă carduri ca plată pentru bunuri și servicii.

Un card de debit oferă clientului în principal confort tehnic: capacitatea de a efectua plăți fără numerar, retrageri de numerar și de a gestiona contul prin dispozitive automate. Atractivitatea financiară a cardului este relativ scăzută și poate consta în acumularea de dobânzi la soldul contului și, eventual, în obținerea de reduceri la cumpărături.

Dacă cardul este un card de credit, atunci al doilea avantaj al său este posibilitatea de a obține un împrumut. În sistemul de decontare cu carduri, împrumutul este acordat cumpărătorului în mod automat, fără un apel special la bancă. În momentul achiziției, se folosește o linie de credit - acordul băncii de a oferi împrumutatului în viitor împrumuturi într-o limită prestabilită - iar limita este restabilită pe măsură ce datoria este rambursată. Cumpărătorul folosește împrumutul fără a percepe dobândă pentru o perioadă de 4 până la 8 săptămâni. În plus, poate amâna opțional plata datoriei dincolo de perioada de grație prin plata dobânzii către bancă. Beneficiul deținătorului cardului în acest caz ia forma unui confort financiar.

Un alt avantaj al plăților cu cardul este că utilizatorul primește informații de la bancă sub forma unui extras de cont, care îi permite să verifice fiecare operațiune și să facă pretenții în cazul executării incorecte a tranzacțiilor. Controlul asupra stării contului și planificarea bugetului dvs. devin din ce în ce mai stricte.

Nu trebuie să vă faceți griji cu privire la conversia valutară. Banca va face acest lucru în așa fel încât clientul să beneficieze de diferența dintre cursul din magazin și cursul la care banca face conversia.

Este prestigios să folosești un card la plata (mai ales în acele țări în care cardurile nu au devenit încă comune). Aceasta mărturisește și capacitatea de a gestiona mijloacele tehnice moderne utilizate în sectorul financiar.

Fondurile din contul de card nu trebuie declarate la trecerea frontierei.

Mai sunt si alte avantaje - beneficii la achizitionarea bunurilor, recuperarea cardurilor pierdute sau furate, beneficii la rezervarea camerelor in hoteluri, la comandarea biletelor de avion etc.

Dezavantajele decontărilor cu carduri includ comisioane pentru primirea unui card, pentru întreținere anuală, comisioane pentru încasare etc.

Pentru reprezentanții sferei comerciale, decontările cu carduri au următoarele avantaje:

Extinderea vânzărilor și atragerea de noi clienți;

Nu trebuie să vă faceți griji cu privire la conversia banilor și la colectarea veniturilor;

Capacitatea de a acorda un împrumut fără a utiliza fondurile proprii și a menține sisteme contabile speciale;

Reducerea riscului de a primi bancnote contrafăcute;

O persoană cu un card în mână are mai multe șanse să facă o achiziție decât un posesor de numerar;

Siguranța muncii este sporită (întrucât cecurile (fișele) cu semnături ale clienților, care rămân în magazin și înseamnă primirea de bani în contul acestuia, nu interesează tâlharii);

Profitand de toate avantajele, magazinul suporta costuri suplimentare asociate costului de achizitionare sau inchiriere a echipamentului necesar. La transferul sumei de fonduri în contul curent al magazinului, banca reține un comision, de obicei 2-3%.

Băncile au inițiat introducerea cardurilor de credit și a altor tipuri de carduri, sperând să primească următoarele beneficii:

Creșterea creditelor de consum;

Creșterea resurselor atrase (bani în conturi, depozite de asigurări);

Extinderea sferei de activitate a băncii în zone îndepărtate;

Vânzare încrucișată de produse și servicii suplimentare deținătorilor de carduri;

Organizarea decontărilor mai rapide și mai convenabile pentru clienți;

Reducerea cantității de numerar utilizată în calcule și, în consecință, reducerea costului operațiunilor;

Dezvoltarea unei noi tehnologii, mai avansate, fără hârtie;

Descarcarea sediului central al bancii din afluxul de clienti;

Comisionul pe care banca îl ia pentru toate tranzacțiile cu cardul. În plus, clientul plătește pentru primirea cardului, pentru serviciul anual al acestuia;

Potențialul competitiv al băncii este în creștere, ținând cont de tendința globală de scoatere din circulația plăților nu doar numerar, ci și cecuri, credibilitatea băncii ca participant la procese inovatoare este în creștere;

Pentru ca proiectele de carduri să fie eficiente, băncile sunt nevoite să meargă la cheltuieli mari: taxe de înscriere și de membru în sistemele de plată sau costul organizării propriului centru de procesare, costul creării unei infrastructuri pentru deservirea cardurilor.

În cadrul acestei lucrări, pentru a evidenția cele mai semnificative caracteristici ale pieței cardurilor bancare de plată, au fost utilizate următoarele criterii:

Parametrii cantitativi și calitativi ai emiterii cardurilor bancare de plată în termeni absoluti și relativi;

Numărul de emitenți și dobânditori;

Ponderea plăților cu carduri bancare de plată și operațiuni de retragere de numerar;

Parametrii stării infrastructurii care deservesc piața cardurilor bancare de plată.

Este necesar să se analizeze eficiența utilizării cardurilor bancare de plată.

2. Analiza operațiunilor unei bănci comerciale cu carduri de plastic

2.1. Dinamica și structura tranzacțiilor cu carduri de plastic

Mecanismul de funcționare al sistemului de decontare electronică se bazează pe utilizarea cardurilor de plastic și include operațiuni efectuate cu ajutorul bancomatelor, sisteme de decontare electronică pentru populație în organizațiile comerciale și sisteme de deservire a clienților bancare la domiciliu și la locul de muncă.

Să analizăm programul de eliberare a cardurilor de plastic în perioada 2006 - 2008. în filiala Kalinin a Sberbank a Rusiei.

Tabelul 1 - Programul de eliberare a cardurilor de plastic pentru 2006 - 2008 (conturi în moneda rusă)

Numele indicatorului
Carduri emise, buc
VISA, total
Eurocard / MasterCard, total
Maestro / Pensiune
Creșterea cardurilor emise

Pe parcursul celor trei ani de activitate, banca a emis 1983 de carduri de plastic pentru conturi în moneda rusă.

Tabelul 2 - Eliberarea cardurilor de plastic pentru 2006 - 2008 (conturi in valuta)

Numele indicatorului
Carduri emise, buc
VISA, total
Eurocard / MasterCard, total
Creșterea cardurilor emise

Pe parcursul celor trei ani de activitate, banca a emis 218 carduri de plastic pe conturi în valută.

Dinamica emiterii cardurilor de plastic pe conturi în moneda Federației Ruse și în valută este prezentată în Fig. 1.

Rețineți că o creștere semnificativă a numărului de carduri de plastic emise a fost asociată cu dezvoltarea infrastructurii de deservire a cardurilor din plastic în diferite părți ale orașului și cu extinderea bazei de clienți în 2008.

Orez. 1. Dinamica emiterii cardurilor de plastic pe tip în perioada 2006-2008.

Cel mai mare număr de carduri de plastic a fost emis în 2006 - 1509 buc. Creșterea față de anul precedent a fost de 1235 de carduri sau 550,73%.

Orez. 2. Eliberarea cardurilor de plastic pentru 2006-2008.

Pentru dezvoltarea programului de emitere a cardurilor din plastic este necesară analizarea dezvoltării serviciilor pentru cardurile din plastic.

Tabelul 3 - Dezvoltarea serviciilor cu carduri în perioada 2006-2008

În perioada analizată, a existat o tendință de scădere constantă a cifrei de afaceri în numerar și o creștere a cifrei de afaceri fără numerar în filiala Kalinin a Sberbank a Federației Ruse.

Ponderea comerțului și a serviciilor de servicii a crescut de la 0,4% la 5,8% (cu 5,4 puncte).

Dezvoltarea infrastructurii de servicii este facilitată de creșterea numărului de puncte de service pentru cardurile de plastic.

Pentru perioada 2006 - 2008 Departamentul a efectuat lucrări la instalarea caselor de marcat, a terminalelor pentru magazine, precum și a terminalelor din sistemul local.

Tabelul 4 - Numărul de tranzacții cu carduri bancare pentru perioada 2006 - 2008, buc.

În total pentru perioada 2006 - 2008 Clienții filialei, deținători de carduri, au efectuat 260.238 de tranzacții. În primul rând, această circumstanță este asociată cu o creștere a numărului de carduri de plastic.

Dinamica modificărilor tranzacțiilor este prezentată în Fig. 3.

Pe parcursul perioadei analizate, cel mai mare număr de tranzacții a fost efectuat prin terminale de numerar - 25478 în 2006 și 90987 în 2008. Acest lucru indică faptul că cea mai mare parte a tranzacțiilor cu carduri de plastic este asociată cu încasarea banilor. Ratele de creștere pentru perioada analizată au fost de 357,11%.

Valoarea tranzacţiilor efectuate prin terminalele comerciale a crescut şi ea de la 2345 în 2006 la 5670 în 2008. Rata de creştere pentru perioada analizată a fost de 241,79%.

Valoarea tranzacţiilor efectuate prin terminalele sistemului local a crescut şi ea de la 10980 în 2006 la 16783 în 2008. Rata de creştere pentru perioada analizată a fost de 152,85%.

Orez. 3 - Dinamica tranzacțiilor pentru perioada 2006 - 2008.

Valoarea tranzacțiilor efectuate prin ATM-uri a crescut și ea de la 5621 în 2006 la 21230 în 2008. Ratele de creștere pentru perioada analizată au fost de 377,69% - cea mai mare dintre toate grupurile luate în considerare.

O reprezentare vizuală a structurii tranzacțiilor este prezentată în Figura 4.

Orez. 4. Structura tranzacțiilor în anul 2008.

Valoarea tranzacțiilor pentru perioada 2006 - 2008 este prezentată în tabelul 5.

Tabelul 5 - Valoarea tranzacțiilor cu carduri bancare pentru perioada 2006 - 2008, mii de ruble.

Suma tuturor tranzacțiilor pentru perioada 2006-2008 a crescut de la 72.096,8 la 122.068,9 mii de ruble, adică rata de creștere a fost de 169,31%. Suma tranzacțiilor efectuate prin terminalele POS a crescut de la 67890 mii de ruble. - în 2006 până la 101900.1 - în 2008 Valoarea sumei tranzacțiilor efectuate prin ATM-uri a crescut de la 1289,0 mii de ruble. în 2006 până la 16098 mii de ruble. Rata de creștere a fost de 1248,9%.

Valoarea sumei tranzacțiilor efectuate prin terminale de tranzacționare a crescut de la 1450,0 mii de ruble. în 2006 până la 2500 de mii de ruble. Rata de creștere a fost de 172,41%. Valoarea sumei tranzacțiilor efectuate prin terminalele sistemului local a crescut de la 1467,1 mii de ruble. în 2006 până la 1.570,8 mii de ruble. Rata de creștere a fost de 107,06%.

Deci, cea mai mare rată de creștere a volumului tranzacțiilor a fost observată pentru tranzacțiile efectuate prin ATM-uri.

Dinamica sumelor tranzacţiilor pentru perioada 2006 - 2008 este clar vizibilă. este prezentat în Fig. 5.

Astfel, cea mai mare pondere de-a lungul perioadei analizate în totalul tranzacțiilor este alcătuită din tranzacțiile efectuate prin terminalele POS.

Orez. 5 - Dinamica modificărilor sumelor tranzacțiilor pentru 2006 - 2008.

Tabel 6 - Dinamica soldurilor de numerar pe conturile de card pentru perioada 2006 - 2008

În perioada analizată, valoarea soldului conturilor în moneda rusă a crescut de la 541,92 mii ruble. - în 2006, până la 6014,41 mii de ruble. - in 2008, cu alte cuvinte, cresterea a fost de 1109,83%. Pentru conturile în valută în perioada 2006-2007 s-a înregistrat o creştere a soldurilor conturilor de la 95,30 mii dolari la 109,98 mii dolari, iar în perioada 2007-2008. - scaderea soldurilor conturilor la 93,99 mii USD.

Dinamica soldurilor conturilor de card este prezentată clar în Figura 7-8.

Orez. 6. - Dinamica soldurilor pe conturile de card în perioada 2006-2008, mii de ruble.

Orez. 7 - Dinamica soldurilor pe conturile de card in perioada 2006-2008, in valuta

2.2. Analiza veniturilor bancare

Luați în considerare veniturile din operațiunile cu carduri de plastic în perioada 2006-2008.

Tabelul 7 - Informații despre rezultatele financiare ale băncii privind munca cu carduri bancare pentru 2006-2008, mii de ruble.

În perioada 2006 - 2008. s-a înregistrat o creștere a veniturilor din taxe și comisioane din operațiunile cu carduri de plastic de la 770,47 la 1.567,09 mii de ruble. Ratele de creștere au fost în perioada 2006-2007. - 180,68%, iar în 2007 - 2008. - 184,41%. Creșterea veniturilor băncii este asociată în primul rând cu extinderea activităților băncii, atragerea de noi clienți.

În figura 8 este prezentată dinamica veniturilor băncii din operațiuni cu carduri de plastic.

Orez. 8. Dinamica rezultatelor financiare ale băncii pentru lucrul cu carduri bancare în 2006-2008.

În același timp, a existat și o creștere a costurilor administrative și de afaceri asociate cu introducerea cardurilor de plastic de la 381,5 la 1128,9 mii de ruble. În același timp, ritmurile de creștere au fost în perioada 2006-2007. - 283,47%, iar în 2007-2008. - 178,36%.

S-a înregistrat și o creștere a investițiilor legate de introducerea cardurilor de plastic de la 29,1 la 3100,1 mii de ruble. În același timp, ritmurile de creștere au fost în perioada 2006-2007. - 935,43%, iar în 2007-2008. - 113,88%.

Deci, rezumând cele de mai sus, trebuie remarcate următoarele probleme cu care se confruntă în prezent filiala Kalinin a Sberbank a Federației Ruse:

Concluzie

În concluzie, putem spune că piața serviciilor bancare suferă schimbări serioase și a dobândit în ultimii ani toate caracteristicile unei piețe de carduri din plastic în dezvoltare dinamică.

Există multe tipuri de carduri pe piață. Băncile emitente concurează activ între ele în efortul de a atrage mai mulți clienți. Ca urmare a concurenței, costul cardului și taxele percepute pentru utilizarea acestora sunt reduse. Este posibil ca băncile să-și distribuie cardurile cadou.

Beneficiile pentru posesorii de carduri au căpătat o mare importanță: reduceri la plata bunurilor și serviciilor, bilete la casele de bilete Aeroflot, vouchere de călătorie etc. Strategia modernă a comportamentului băncilor presupune furnizarea de stimulente și prețuri care, pe de o parte, nu ar ruina banca și, pe de altă parte, nu ar permite clienților să folosească cardurile de plastic ale băncilor concurente. În unele cazuri, prețurile sunt stabilite ținând cont de „comportamentul” deținătorilor. Cei mai buni clienți primesc cele mai mici dobânzi și cele mai bune tipuri de carduri.

Dezvoltarea infrastructurii pieței de carduri din plastic din Rusia (o rețea de puncte de vânzare cu amănuntul și de service care acceptă carduri de plastic pentru plată, bancomate, centre de decontare etc.) rămâne în urmă cu ritmul emiterii cardurilor bancare. În Rusia, întreprinderile comerciale nu caută să încheie acorduri pentru acceptarea și întreținerea cardurilor bancare, deoarece populația nu are destule, iar cetățenii nu sunt interesați să primească un card, deoarece nu există o rețea de recepție suficientă.

O parte semnificativă a emisiunii cardurilor de plastic a fost alcătuită din carduri „de salariu”, când acestea sunt distribuite „în mod voluntar și obligatoriu”, problema creării unei rețele extinse de deservire a cardurilor a intrat pe locul al doilea. Până în 2001, situația s-a schimbat, băncile au încetat să se concentreze pe creșterea extinsă și acum acordă preferință produselor calitativ noi și extinderii rețelei de servicii de carduri bancare.

Ca una dintre măsurile care pot face cardurile atractive pentru populație, se ia în considerare posibilitatea de a primi bani prin ATM-uri. Dezvoltarea rețelei de distribuire a numerarului ar trebui să crească numărul deținătorilor de carduri, ceea ce va pune presiune asupra rețelei de retail, încurajând-o să accepte carduri.

Datorită particularităților situației economice din țară (inflație, criză de neplată, riscuri economice etc.), băncile emit carduri de debit în circulație. Băncile caută să se asigure împotriva unor eventuale pierderi și, prin urmare, atunci când emit un card de credit, solicită un depozit de asigurare care depășește limita de creditare, ceea ce pune la îndoială esența „tranzacției de credit” și ne permite să vorbim despre carduri de credit ruse surogat sau , de fapt, carduri de plată. Cu cât sunt mai multe achiziții cu carduri, cu atât piața cardurilor de credit se va dezvolta mai rapid.

Pe piața rusă, promovarea cardurilor a întâmpinat o serie de dificultăți: venituri mici ale populației, lipsa unei culturi a consumului, obstacole la nivel legislativ și o cifră de afaceri umbra mare a numerarului.

Cu toate ideile și tehnologiile noi, piața cardurilor din plastic nu se va dezvolta rapid în afară de situația economică generală din țară. Numai într-o economie în creștere dinamică este posibilă o cerere stabilă pentru „instrumentele” care sunt utilizate în ea. Și în acest caz, noile tehnologii vor face posibilă realizarea unor progrese semnificative în distribuția cardurilor de plată și vor conduce participanții de pe piață la rezultatele financiare așteptate.

În partea practică a lucrării de curs a fost analizat procesul de circulație a cardurilor de plastic în filiala Kalinin a Sberbank a Federației Ruse. Trebuie remarcate următoarele probleme cu care se confruntă banca în prezent:

Ponderea scăzută a comerțului și serviciilor, ceea ce vorbește despre cultura bancară slab dezvoltată a orășenilor;

Necesitatea de a organiza evenimente care să explice beneficiile utilizării cardurilor în plăți fără numerar, campanii de publicitate;

Implementarea de noi proiecte folosind carduri de plastic pentru atragerea de noi clienti ai bancii, inclusiv proiecte salariale si achizitii.

Lista literaturii folosite

1. Bancar. Ed. Dan. Beloglazova G.N. - M .: Finanțe și statistică, 2008.

2. Bancar: manual. - Ed. a II-a, Rev. Și suplimentare / Ed. O.I. Lavrushin. - M .: Finanțe și statistică, 2008.

3. Demidovich Y. Epoca de aur a soluțiilor locale este încă în față // Lumea cărților - 2009 - №1.

4. Frolov V. Cărți internaționale - plăcere nejustificat de scumpă // Lumea cărților - 2009 - №3

5. Bubunov D. Migrați la EMV fără a cheltui prea mult // Tehnologii bancare - 2009 - №2

6. Vlasov O. Transfer numerar // Expert-Ural - 2008 - №18.

7. Vorontsov I.S. Carduri de plată: revoluția microprocesorului // Banking - 2009 - №10

8. Goldovsky I. Carduri cu microprocesor. Starea actuală a lucrurilor în lume și perspectivele de dezvoltare. // Lumea cărților - 2009 - №3

9. Kryukov G. Întâlnirile „Matelor plastice” // Lumea cărților - 2009 - №3

10. Kanafina R.M. si altele.Anumite directii de dezvoltare a sistemelor de plati si decontari // Bani si Credit - 2009 - №2

11. Spesivtsev A. „ScanTech”: 10 ani care au schimbat piața. // PLUS - 2009 - №3 (83)

12. Fedortsov V. Cărți de joc în mare măsură // RIA „RosBusinessConsulting” - pentru „străini” - 2002- №24

Kanafina R.M. si altele.Anumite directii de dezvoltare a sistemelor de plata si decontari // Bani si credit - 2009 - №2. - S.32-37

La întrebarea cu ce plătiți, respondenții au răspuns după cum urmează: 45,5% - nu fac cumpărături, 38% - cumpărături de alimente, 23% - facturi la restaurante și cafenele, 35% - cumpără haine și electrocasnice mici... Și 55% dintre respondenți plătesc cu un card bancar de plastic pentru achiziții de peste 15 mii de ruble. Dintre deținătorii de carduri bancare, care nu plătesc achizițiile cu cardul, majoritatea sunt deținători de carduri de salariu - 77,7%.

Caracteristicile demografice ale deținătorilor de carduri de credit sunt următoarele: aceștia sunt în egală măsură bărbați și femei, 46,4% aparțin grupei de vârstă de la 25 la 34 de ani, majoritatea - 58% - au studii superioare. Venitul utilizatorilor acestui tip de carduri este mediu și peste medie, echivalent cu aproximativ 15-20 de mii de ruble per membru al familiei. La întrebarea „Sunteți mulțumit de mărimea limitei de credit?” posesorii de carduri bancare de credit au răspuns după cum urmează: 51% sunt complet mulțumiți și 25% sunt mulțumiți parțial. La întrebările „A fost satisfăcută cererea dumneavoastră de creștere a limitei atunci când ați aplicat la bancă? Ați încercat să măriți limita de credit a unui card de plastic bancar? " 70% au răspuns că nu au încercat să mărească limita de credit, aproape 10% au apelat la bancă, iar banca le-a satisfăcut cererea în totalitate, 6,5% dintre respondenți au spus că banca le-a satisfăcut parțial cererea. Deținătorilor de carduri de credit li s-a pus și întrebarea „Folosiți internet banking?” 20% dintre respondenți au indicat că îl folosesc, 53% nu îl folosesc, iar 20% au răspuns că nu știu ce este. Vorbind despre frecvența utilizării cardurilor bancare, 34,7% au remarcat că retrag numerar de la ele de 2-3 ori pe lună, 23,8% o fac o dată pe lună. Răspunzând despre metodele de depunere în cont, 50,6% dintre participanții la sondaj au spus că nu depun niciodată numerar în contul de card, adică. banii merg pe un card de salariu, iar 18,9% au indicat că o fac în numerar la sucursalele băncilor. La întrebarea cât de convenabile sunt bancomatele băncii dumneavoastră, 58% au răspuns că este destul de convenabil, 21,3% au indicat că este convenabil, dar nu sunt suficiente bancomate. Totodată, 71,7% au întotdeauna la ei un card bancar din plastic, iar 16,7% îl iau cu ei doar atunci când este necesar. În special, datorită faptului că se pierde adesea, acest fapt a fost remarcat de aproape o cincime dintre respondenți.

Astfel, se poate observa că piața de carduri din plastic din Rusia se confruntă cu schimbări pozitive în structura emisiilor și, în special, o creștere a ponderii cardurilor cu funcționalitate de credit. Cu toate acestea, acest lucru nu are un impact asupra structurii plăților care ar putea fi de așteptat. Din păcate, cardurile sunt adesea emise de bănci ca parte a programelor de creditare de consum și, din punctul de vedere al deținătorilor, nu servesc decât ca un instrument de transformare a creditului primit în numerar. Pentru bănci, introducerea cardului în schema de acordare a unui împrumut de consum joacă adesea un alt rol important, și anume, servește ca o modalitate complet legală de a crește rata efectivă a dobânzii în detrimentul taxelor de retragere de numerar.

Studiind piața rusă a cardurilor din plastic, nu se poate decât să analizeze numărul de tranzacții efectuate cu utilizarea cardurilor.Este interesant de remarcat că creșterea ponderii tranzacțiilor fără numerar nu este influențată în mod corespunzător de creșterea semnificativă a infrastructura de plată, care a fost în 2010. aproximativ 30% (vezi fig. 11). Din numărul total de instituții de credit care deservesc carduri, aproximativ 30% emit doar numerar (nu se ocupă de achiziționarea de către comerciant), iar 7% dintre instituțiile de credit emit numerar doar clienților lor.” Achiziția de comerciant nu este într-adevăr un tip atractiv de afaceri bancare în Rusia. Aceasta este în mare parte o consecință a „războaielor de dobândire” care au loc în Rusia de la mijlocul anilor 1990. Întrucât principala armă din ele a fost întotdeauna dumpingul, cea mai importantă consecință a lor a fost o scădere bruscă a nivelului mediu de piață al comisiilor comerciale și o scădere a profitabilității achizițiilor comerciale ca atare. Prin urmare, există toate motivele să credem că, în practică, ponderea băncilor care nu se angajează în achiziție (deși au licențele corespunzătoare) depășește semnificativ 30%. Este dificil de prezis cât de repede va putea piața să facă față în sine situației actuale. Cu toate acestea, pare destul de potrivit să luăm stimulente legislative.

Orez. unsprezece - Dinamica infrastructurii destinate efectuării tranzacțiilor cu carduri de plată, unități [ 14]

În 2011. Deținătorii ruși au efectuat 1.641,09 milioane de tranzacții în țară și în străinătate, sau cu 35,7% mai mult decât în ​​2010. Din aceste date rezultă că în 2011. natura dezvoltării pieței de carduri din Rusia a aparținut tipului extins: rata de creștere a emisiunii (38,4%) a fost mai mare decât rata de creștere a tranzacțiilor. Natura extinsă a dezvoltării afacerii este o dovadă a eficienței sale scăzute: creșterea cifrei de afaceri are loc datorită creșterii numărului de produse, și nu datorită creșterii rentabilității utilizării acestora. În acest sens, piața de carduri din Rusia diferă negativ de piețele din țările dezvoltate economic, unde rata de creștere a emisiilor este mai mică decât rata de creștere a traficului tranzacțional.

Ponderea tranzacțiilor de plată în cifra totală de afaceri cu cardul rămâne fără precedent.

În 2011, cea mai mare pondere (51,2%) în volumul plăților cu amănuntul fără numerar a fost efectuată prin transferuri de persoane fizice fără deschiderea unui cont bancar. Ponderea plăților cu amănuntul fără numerar cu ajutorul cardurilor de plată a fost de 39,1%, folosind internetul și telefoanele mobile - 9,7%.

Indicatori care caracterizează ponderea plăților cu amănuntul pentru bunuri și servicii (numerar, non-numerar) în cifra de afaceri cu amănuntul, dinamica volumului plăților cu amănuntul pentru bunuri și servicii, cifra de afaceri cu amănuntul, în perioada 2009-2011 Analiza dinamicii volumului cifra de afaceri cu amănuntul, plățile cu amănuntul în numerar și fără numerar în 2011 față de 2010 indică faptul că rata de creștere a volumului total al cifrei de afaceri cu amănuntul, plățile cu amănuntul pentru bunuri și servicii în numerar și plățile cu amănuntul fără numerar pentru bunuri și servicii a fost de 14,9% , 17,2% și, respectiv, 41,7%. Valoarea medie a unei tranzacții în 2012 a fost de 3936 de ruble, în 2011. această cifră a fost egală cu 3666 de ruble. Ca de obicei, în 2012. majoritatea covârșitoare a tranzacțiilor efectuate de deținătorii ruși au fost legate de retrageri de numerar. Valoarea totală a tranzacțiilor de plată a fost de 656.962,4 milioane de ruble, sau 10,17% din cifra de afaceri totală. Rețineți că acest indicator este puțin mai bun decât în ​​2011, când ponderea tranzacțiilor de plată a reprezentat doar 9,03% din cifra de afaceri. În același timp, este evident că descoperirea mult așteptată pe piața de carduri din Rusia în 2012. nu s-a întâmplat niciodată: totuși, aproximativ 90% din rulajul cardului se datorează retragerilor de numerar. În ciuda dezvoltării destul de rapide a infrastructurii terminalelor POS și a dinamicii rapide a segmentului cărților de credit, deținătorii ruși nu se grăbesc să folosească cardurile pentru a efectua tranzacții de plată în întreprinderile comerciale și de servicii. Modelul salarial al afacerii cu carduri rămâne dominant pe piața de carduri din Rusia.

Tabelul 2 Indicatori care caracterizează dezvoltarea pieței ruse a cardurilor de plată. [ 15 ]

	carduri, la sfârșitul anului (mii de piese) Numărul plății emise carduri pe locuitor, la sfarsitul anului	126 033	144 479	200 170
	Numărul de tranzacții efectuate cu folosind carduri de plată (mln. unități)
	Numărul mediu de operațiuni, efectuat pe 1 card
	Volumul tranzacțiilor efectuate cu folosind carduri de plată (miliard de ruble) Volumul mediu al tranzacțiilor, efectuat pe 1 card * (mii de ruble.)	10 068,5	13 012,8	16 909,3
	Raportul dintre volumul non-numerar tranzactiile efectuate cu folosind carduri de plată teritoriul Rusiei, la PIB (%)
	Ponderea tranzacțiilor fără numerar, angajat folosind carduri de plată pe teritoriul Rusiei, în cifra de afaceri cu amănuntul (%)

Potrivit Băncii Centrale a Federației Ruse, numărul instituțiilor de credit care emit și/sau achiziționează carduri bancare în Rusia în 2011 a însumat 679 instituții financiare.

Subiect: Carduri de plastic ca tip de produs bancar

Introducere

1. Esența economică a cardurilor de plastic

1.1 Conceptul de produs bancar

1.2 Carduri de plastic ca produs bancar

1.3 Principii de lucru ale cardurilor de plastic

2. Caracteristicile operațiunilor Sberbank din Rusia cu carduri de plastic

2.1 Tipuri de carduri de plastic ale Sberbank din Rusia

2.2 Analiza tranzacțiilor cu carduri de plastic ale Ural Bank SB din Rusia

3. Probleme și perspective pentru dezvoltarea pieței cardurilor din plastic în Rusia

Concluzie

Lista surselor utilizate

Introducere

Alături de piața de consum din Rusia, și piața cardurilor din plastic se dezvoltă rapid. Plata cu cardul devine o normă omniprezentă - una dintre trăsăturile distinctive ale vieții moderne. Magazinele și restaurantele, hotelurile și agențiile de turism, furnizorii de diverse bunuri și servicii se obișnuiesc cu tehnologiile cardurilor, contând în același timp pe interes și afecțiune suplimentară din partea consumatorilor lor.

Scopul acestei teze este de a studia cardurile de plastic ca unul dintre tipurile de produse bancare. Pentru a atinge acest obiectiv, autorul va rezolva următoarele sarcini:

Studierea esenței cardurilor de plastic;

Luarea în considerare a caracteristicilor operațiunilor Sberbank din Rusia cu carduri de plastic;

Identificarea problemelor și perspectivelor de dezvoltare a pieței cardurilor de plastic din Rusia.

Obiectul de studiu al acestei lucrări îl reprezintă cardurile bancare. Cercetarea se bazează pe munca Băncii de Economii a Rusiei cu carduri de plastic.

Pentru realizarea cercetării în cadrul acestei teze se vor folosi argumentele principalilor specialiști în domeniul cardurilor din plastic, precum: Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., Ivanov N.V., Korobova G.G. . , Lavrushina OI, Makarova GL, Nemchinov VK și altele, precum și documente de reglementare care reglementează acest tip de activitate bancară, periodice, date statistice și date de pe Internet.

Prin structura sa, lucrarea constă dintr-o introducere, trei capitole, o concluzie, o listă a surselor utilizate și o anexă.

Al doilea capitol analizează activitatea Sberbank din Rusia cu carduri de plastic, examinează tipurile și tipurile de carduri oferite de bancă.

1. Esența economică a cardurilor de plastic

1.1 Conceptul de produs bancar

Literatura economică continuă să discute conținutul și delimitarea unor concepte precum „operațiune bancară”, „serviciu bancar”, „produs bancar”. Analiza literaturii științifice moderne a făcut posibilă identificarea diferitelor abordări ale definirii acestor concepte și realizarea sistematizării lor.

Într-o abordare de marketing, cercetătorii disting categorii precum „bancare” și „servicii bancare”. Rețineți că această abordare pare a fi cea mai tradițională. Serviciul bancar este definit ca efectuarea anumitor actiuni de catre banca in interesul clientului. 1 Conceptul modern de „produs bancar” nu este utilizat în această abordare.

Rețineți că în această abordare, în cadrul unui concept diferit, există o combinație a definițiilor „produs bancar” și „serviciu bancar”. Utkin E.A. 2 propune definirea unui produs (serviciu) bancar ca o varietate de acțiuni pe piața financiară, tranzacții monetare efectuate de băncile comerciale contra unui anumit comision în numele și în interesul clienților acestora, precum și acțiuni care vizează îmbunătățirea și creșterea eficienței afacerilor bancare. Markova V.D. 3 definește un produs bancar ca un complex de servicii bancare pentru operațiuni active și pasive.

Reprezentanții unei alte abordări sunt Lavrushin O.I., Bykova N.I., Golovin Yu.V. și alți cercetători. Deci, în special, Golovin Yu.V. 4 definește banii ca o resursă care este „produsă” de bănci în conformitate cu cerințele legilor economice obiective. Autorul nu face diferența între componentele „monetare” și „nemonetare” ale unui produs bancar.

Analiza legislației bancare moderne 5 ne permite să concluzionăm că concepte precum „serviciu bancar” și „operațiune bancară” sunt interpretate ambiguu, iar conceptul de „produs bancar” nu a fost reflectat.

O serie de cercetători notează că criteriul de distincție a „serviciului bancar” de „operațiune bancară” este mecanismul de satisfacție a clienților (vezi Figura 1).

Figura 1 - Schema relației dintre bancă și client în conformitate cu conceptul de client

Deci, în special, Korobov Yu.I. 6 folosește „produs bancar” sinonim cu „serviciu bancar”. El observă că serviciile ca rezultat al efectuării operațiunilor bancare au propriile lor trăsături distinctive, și anume, abstractitatea, variabilitatea cererii de servicii bancare, caracterul secundar al nevoilor satisfăcute și altele. 7

Cercetătorii moderni definesc serviciile bancare ca fiind activitățile unei bănci care vizează satisfacerea nevoilor clienților (participanților la relațiile economice) în creșterea resurselor financiare, obținerea de resurse suplimentare, efectuarea decontărilor, stocarea și suportul informațional. In procesul de prestare a serviciilor bancare apare un produs bancar. Un produs bancar este ceea ce un client cumpără de fapt de la o bancă. opt

În opinia autorului, pentru a defini terminologia „produs bancar”, este necesară definirea criteriilor de referire la acest produs. Termenul „produs bancar” este un fenomen destul de nou în teoria și practica bancară.

Autorul este de acord cu opinia lui LV Konakova 9 că este posibil să se includă următoarele printre criteriile de definire a unui „produs bancar”: un produs bancar oferit pe piață ar trebui să fie benefic atât pentru clientul băncii, cât și pentru banca însăși. , posedă anumite proprietăți utile.

G.Yu. Meshcheryakov definește „... serviciul bancar ca un set de operațiuni care satisfac orice nevoie a clientului. Serviciile bancare constau în diverse operațiuni efectuate în procesul de circulație monetară. Așa se deosebesc de alte tipuri de servicii.

Un singur serviciu bancar poate fi identificat ca produs - problema banilor, inclusiv forma sa electronică ”10.

Toate celelalte servicii, în opinia sa, asigură circulația banilor, inclusiv transferul acestora din cont în cont și formarea fondurilor.

În conceptul de marketing, a fost dezvoltat conceptul de produs pe trei niveluri al lui F. Kotler 11, care include:

Produs după design: beneficiu sau serviciu principal;

Produs în performanță reală: nume de marcă, ambalaj, calitate, design extern, proprietăți;

Mărfuri armate: livrare, service post-vânzare, garanții, montaj.

Prin analogie cu această abordare, Pavlov V.V. 12 propune prezentarea unui „produs bancar” sub următoarea formă:

1) produs după design: principalul beneficiu sau serviciu care stă la baza produsului bancar;

2) bunuri în performanță reală: operațiuni bancare, tehnologie bancară, documente bancare;

3) bunuri cu armare: serviciu (mediu material în care se prestează serviciul; procesul de prestare a serviciului; personal bancar).

V. V. Pavlov constată că toate aceste elemente formează un produs bancar. Serviciul bancar stă la baza valorii de consum a unui produs bancar.

Elementele enumerate la al doilea nivel au impact asupra diverselor aspecte ale producției unui produs bancar: operațiunile bancare afectează doar prețul de cost; tehnologiile bancare afectează atât costul, cât și valoarea consumatorului; iar documentele bancare reflectă aspectul legal al produsului.

Al treilea nivel al produsului bancar este format din caracteristici „extinse” care cresc valoarea de consum a bunurilor. Concurența în creștere în afacerile bancare pentru clienții corporativi obligă băncile rusești să dezvolte și să ofere noi produse bancare.

Rezumând aceste abordări, se poate trage o concluzie generală. Toți susținătorii diferitelor concepte văd însă scopul băncilor în creșterea nivelului de comportament rațional al participanților la relațiile economice în condiții de incertitudine a pieței, în reducerea mărimii costurilor lor de tranzacție și în minimizarea asimetriei informaționale în relațiile dintre ei.

Așadar, să încercăm să definim ceea ce se numește un produs bancar. Un produs bancar este un set de operațiuni bancare și financiare modificate pentru a rezolva orice nevoie a clientului, care poate fi poziționat ca un nou serviciu bancar sau o combinație de servicii bancare tradiționale, încorporate într-un lanț tehnologic care permite rezolvarea problemei unui anumit client și satisfacerea acestuia. cererea de servicii complete.

De exemplu, un produs bancar - un „proiect salarial” poate consta din trei operațiuni:

Eliberarea cardurilor de plastic de către bancă pentru angajații întreprinderii;

Stabilirea unei limite de credit pentru cardurile de plastic în valoare de 1-2 salarii salariați;

Instalarea unui bancomat la întreprindere.

De obicei, un produs bancar se adresează unui anumit grup de clienți. Grupurile de clienți, de exemplu, pot fi formate din combinații dintre următoarele:

Persoane fizice și juridice;

Rezidenți și nerezidenți;

Investitori mari, mijlocii, mici etc.

După ocupație:

a) companiile de asigurare;

b) fonduri de pensii;

c) bănci corespondente;

d) societati de investitii;

e) magazine;

f) touroperatori etc.

Rețineți că noile produse bancare sunt create pe baza analizei nevoilor clienților și a posibilităților de satisfacere a acestora de către bănci. Produsele bancare pot fi clasificate în funcție de caracteristicile clienților și/sau după următoarele criterii:

Sediu central, sucursale;

Ruble, valută;

Dobânzi sau comisioane;

Locul și ora prestării serviciului;

Caracteristicile speciale ale unei operațiuni bancare sunt specifice fiecărui serviciu specific.

Acționând în interesul participanților la relațiile economice, banca satisface nevoile lor de bază:

1. în creșterea mărimii (incrementului) resurselor;

2. în obţinerea (mobilizarea) resurselor suplimentare;

3. în realizarea decontărilor și plăților;

4. în depozitarea fondurilor și valorilor;

5. în obţinerea de informaţii, sfaturi şi asistenţă.

În conformitate cu aceasta, un produs bancar poate fi considerat o formă de guvernare pentru un serviciu bancar, iar elementele unui produs bancar sunt (vezi Figura 2).

Figura 2 - Elemente ale unui produs bancar

Servicii bancare (decontare, depozit, credit);

Operațiuni bancare (de formare a produsului, productive, manageriale, analitice);

Tehnologii (procese) bancare - i.e. succesiunea, ordinea operațiilor;

Documente bancare - i.e. medii tangibile care atestă drepturile și obligațiile băncii și ale clientului la furnizarea unui produs bancar.

Stabilirea unei abordări clare a delimitării conceptelor de bază ale băncii are ca scop eficientizarea terminologiei bancare, care determină în mare măsură activitățile serviciilor de marketing ale băncii, conturând clar funcțiile acestora și definind obiectele de funcționare.

1.2 Carduri de plastic ca produs bancar

Cardurile bancare sunt destinate plății fără numerar pentru bunuri și servicii de către titularul cardului, precum și pentru primirea de numerar din contul său bancar în bancomate speciale aproape oriunde în lume. Acest tip de carduri este de cel mai mare interes, deoarece aceste carduri sunt utilizate în principal atât pentru efectuarea de achiziții pe internet, cât și în comerțul offline.

Un card bancar din plastic conține de obicei următoarele informații:

Numele proprietarului, numărul cardului, data expirării cardului, sigla băncii emitente a cardului, sigla sistemului de plată sunt imprimate pe partea din față a cardului. Pe unele carduri, ca unul dintre mijloacele de protecție împotriva contrafacerii, se aplică o halogramă.

Pe spatele cardului există un loc pentru semnătura titularului cardului, o bandă magnetică, uneori o fotografie a proprietarului și siglele rețelelor de bancomate în care cardul poate fi încasat.

Numărul cardului este format din 16 cifre: primele șase - codul băncii emitente (Issuing Bank); următorii nouă - numărul cardului bancar (numărul contului cardului); ultima cifră este cifra de verificare.

După caracteristicile lor funcționale, cardurile bancare sunt împărțite în carduri de credit și de debit. Un card de credit permite proprietarului său să primească un anumit credit la plata unor bunuri sau servicii, al cărui cost este mai mare decât soldul din contul bancar legat de card (contul de card).

Împrumutul acordat trebuie rambursat într-o anumită perioadă. Împrumutul poate fi rambursat dintr-un depozit de asigurare, care se face de către client la deschiderea unui cont de card la bancă, sau prin creditarea contului cu bani depuși de titularul cardului în numerar sau prin transfer de bani.

Posesorul unui card de debit va putea plăti pentru achiziția de bunuri și servicii, precum și să primească numerar de la bancomate numai în limita sumei de pe contul cardului. În Statele Unite, cardurile de credit predomină, în Europa de Vest, cardurile de debit reprezintă majoritatea cardurilor de plată.

Trebuie remarcat faptul că termenul „card de credit” poate fi folosit într-un sens mai larg. Foarte des, toate tipurile de carduri bancare sunt înțelese ca „carduri de credit”, adică conceptul de „card bancar” este înlocuit cu conceptul de „card de credit”. În acest sens generalizat, conceptul de card de credit poate fi găsit în multe publicații tipărite și online. În această lucrare, dacă contextul nu indică altfel, un card de credit trebuie înțeles ca un card bancar din plastic.

Atât cardurile de credit, cât și cele de debit pot fi personale și corporative. Carduri individuale (carduri de client) numai pentru persoane fizice, carduri corporative - numai pentru companii (organizații). Cardul corporativ este legat de contul companiei și poate fi eliberat doar unui angajat al companiei. Un astfel de card poate fi limitat de către companie și atunci deținătorului cardului i se stabilește o limită de utilizare a fondurilor din contul companiei. Dacă limita nu este stabilită, deținătorul cardului poate dispune de întreaga sumă a contului companiei (legat la acest card).

Ca parte a clasificării cardurilor în individuale și corporative, cardurile de familie pot fi distinse ca tip separat. Acestea sunt emise ca carduri individuale doar persoanelor fizice, dar și ca carduri corporative separate pot fi emise pentru fiecare membru al familiei deținătorului contului de card. În același timp, se stabilește de obicei o limită de utilizare a fondurilor pentru cardurile de credit ale membrilor familiei.

Cardurile bancare pot fi, de asemenea, împărțite în sisteme de plată sau asociații de carduri (Asociații de carduri) în cadrul cărora cardurile sunt deservite. Cele mai comune în lume sunt cardurile următoarelor sisteme majore: VISA, EuroCard / MasterCard și American Express (AMEX). Un card poate fi suportat și deservit de un singur sistem de plată.

Trebuie remarcat faptul că unele sisteme de plată pot emite doar carduri de un anumit tip. De exemplu, American Express și Diners Club emit doar carduri de credit, în timp ce alte sisteme mai puțin cunoscute (în special cele care funcționează doar într-o singură țară) nu riscă să se implice cu carduri de credit și emit doar carduri de debit. Liderii mondiali VISA și EuroCard / MasterCard emit și acceptă atât carduri de credit, cât și de debit.

De asemenea, este necesar să se remarcă o astfel de caracteristică a cardurilor de credit ale diferitelor sisteme, cum ar fi împărțirea lor în clase. VISA are două clase principale - Classic și Gold. MasterCard - Standard și Gold, American Express - Mass și Gold. Alegerea unui card de credit de o clasă sau alta afectează semnificativ suma depozitului de asigurare efectuat la primirea cardului.

Altfel, diferența dintre clase se datorează în principal la problema prestigiului. Pe lângă clasele principale, pot fi emise și carduri din clasele Platinum, Silver, Basic și altele. Cardurile corporative sunt alocate într-un tip special de carduri. Și recent, astfel de carduri au fost împărțite în Cărți de vizită (cărți pentru afaceri mici) și Carduri corporative direct.

Acum, mai detaliat despre unele dintre aceste clase:

Mastercard Standard este un produs de card clasic al sistemului MasterCard International. Acestea sunt cele mai masive și populare carduri din lume, deoarece sunt la fel de bune pentru a efectua plăți pe internet și pentru a retrage numerar de la un bancomat.

Visa Business - din familia corporativă „plastic”, este folosit pentru a înregistra cheltuielile de călătorie, cheltuielile de divertisment, facturile de echipamente de birou etc. Această clasă prevede furnizarea de informații mai detaliate despre tranzacții (operațiuni bancare, constând în transferul de fonduri dintr-un cont în altul) la facturare. Serviciul face mult mai ușor pentru companii să întocmească rapoarte fiscale și alte rapoarte.

În segmentul de elită „plastic” pachetul de servicii diferă semnificativ de cel standard. Include asigurare completă pentru călătoriile în străinătate; asigurarea fondurilor pe contul de card al clientului; asistență clienți nonstop oriunde în lume, tot felul de reduceri și oferte speciale la plata unor bunuri și servicii (despre care deținătorii de astfel de carduri de multe ori nu știu, achiziționând un card cel mai adesea din motive de prestigiu).

Dar dacă jocul merită lumânarea este o mare întrebare: diferența dintre Clasic / Standard, Aur, Platină etc. nu este atât de evident pe cât sunt convinse băncile. Există, totuși, ceva - costul serviciului. Dacă un card Visa Classic sau MasterCard Mass va costa un client în medie între 20 USD și 30 USD pe an, atunci Gold - deja 100 USD, iar Platinum va ușura factura cu până la 250 USD.

Există și carduri bancare „super elită”. Chiar și conciergeri sunt furnizați deținătorilor de carduri de astfel de „portofele” precum Visa Infinity, MasterCard World Signia. Ei comandă bilete de avion pentru clienții lor, rezervă camere de hotel, rezolvă problemele legate de livrarea florilor, acționează ca consultanți pentru cumpărături și caută cadouri pentru rude și angajați.

Acum să luăm în considerare o propunere specifică a băncii pentru plasticul „super-elite”. Master-Bank, de exemplu, oferă următoarele condiții: o limită de credit de până la 100.000 de euro pe lună și acoperire de asigurare pentru călătoriile în străinătate - peste 500.000 de euro. Pentru deținătorii de carduri World Signia, Master-Bank oferă posibilitatea de a primi carduri suplimentare din plastic gratuit: încă un card World Signia, două aurii, patru clasice, precum și orice număr de carduri electronice ale sistemului internațional de plăți MasterCard International. Aceste delicii vor avea ca rezultat o sumă destul de „ordonată”: 900 de euro pe an pentru întreținerea cardului principal MasterCard World Signia.

Astfel, condițiile de primire a ofertelor speciale pe card depind nu numai de clasa „portofelului de plastic”, de sistemul de plată, ci și de bancă, de condițiile acesteia.

În fiecare dintre aceste clase, cărțile pot fi împărțite într-un număr de subclase. Mai multe detalii despre această diviziune și diferența dintre una sau alta clasă sau subclasă de carduri pot fi citite direct pe site-urile companiilor emitente de carduri.

Un alt tip de carduri emise în cadrul sistemelor de plată sunt cardurile electronice. Astfel de carduri sunt disponibile în multe sisteme de plată. În VISA, de exemplu, este VISA Electron, în MasterCard - Maestro. 13 După cum sa menționat, aceste carduri nu sunt în relief și sunt destinate exclusiv utilizării electronice. Cu un astfel de card, puteți obține numerar la bancomate și puteți plăti pentru bunuri și servicii cu ele doar în punctele de vânzare cu amănuntul dotate cu terminale electronice speciale. Există carduri electronice care sunt destinate doar retragerii de numerar de la bancomate, de exemplu, cardul Cirrus din sistemul MasterCard.

Și în concluzie, să ne dăm seama ce înseamnă cardurile ATM. ATM este o abreviere din engleză Automatic Teller Machine (uneori sunt numite și Automatic Banking Machine (ABM) sau Payment Banking Machine (PBM)), adică ATM. Toate cardurile bancare, cu rare excepții, pot fi numite carduri ATM, deoarece toate sunt deservite de ATM-uri și le puteți folosi pentru a obține numerar.

1.3 Principii de lucru ale cardurilor de plastic

Indiferent de care aparțin cardurile din plastic ale băncilor din sistemul internațional de plată și indiferent de designul pe care îl folosesc băncile atunci când le emit, principiile fundamentale de funcționare a tuturor cardurilor emise de băncile Rusiei sunt supuse legilor Rusiei. Iar principiile de bază ale funcționării cardurilor de plastic în Rusia sunt reglementate de Regulamentul Băncii Centrale a Federației Ruse din 9 aprilie 1998 nr. 23-P - „Cu privire la procedura de emitere a cardurilor bancare de către instituțiile de credit și efectuarea decontărilor. pentru tranzacțiile efectuate cu utilizarea lor.” 14 Acest regulament conține toate definițiile legate de emiterea cardurilor bancare din plastic în circulație.

Așadar, activitățile unei bănci comerciale legate de emiterea de carduri bancare, deschiderea de conturi și servicii de numerar și decontare către clienți la efectuarea tranzacțiilor cu ajutorul cardurilor bancare emise acestora se numește emiterea cardurilor bancare. Și banca comercială însăși, care emite (emite) carduri bancare, este emitentul. Și orice card de plastic emis de o bancă aparține băncii care l-a emis.

Însă deținătorul unui card bancar este un client bancar (o persoană fizică sau un reprezentant autorizat al unei persoane juridice) care a încheiat un acord cu o instituție de credit emitentă pentru deschiderea unui cont bancar sau a unui depozit bancar, pentru eliberarea unui împrumut sau a altor servicii. , care prevede tranzacții cu card bancar.

Cardul în sine (bancă) este un mijloc de întocmire a decontării și a altor documente plătibile pe cheltuiala clientului.

Cardurile bancare emise de banca emitentă persoanelor fizice sunt de următoarele tipuri:

1. Card de plată - un card bancar emis proprietarului de fonduri într-un cont bancar, a cărui utilizare permite deținătorului unui card bancar, în conformitate cu termenii acordului dintre emitent și client, să dispună de fonduri în contul său în limitele limitei de cheltuieli stabilite de emitent pentru plata bunurilor și serviciilor și/sau primirea de numerar;

2. Card de credit - card bancar, a cărui utilizare permite deținătorului unui card bancar, conform condițiilor contractului cu emitentul, să efectueze operațiuni în cuantumul liniei de credit furnizate de emitent și în limita limita de cheltuieli stabilită de emitent pentru a plăti pentru bunuri și servicii și/sau pentru a primi numerar... 15

Orice card bancar trebuie sa aiba numele si sigla bancii emitente, identificandu-se in mod unic si denumirea sistemului de plata cu care este deservit cardul.

De exemplu, figurile 3 și 4 arată două tipuri de carduri bancare ale Sberbank of Russia și Russian Standard Bank.

Figura 3 - Carduri de plată ale Sberbank din Rusia

Figura 4 - Carduri de credit ale Rusiei Standard Bank

La studierea atentă a mostrelor de carduri de mai sus, se pot distinge imagini clare pe acestea: numele și sigla băncii, sigla și numele sistemului internațional de plată (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).

Un card bancar poate fi emis unei persoane fizice, indiferent de cetățenia sa (atât rezidentă, cât și nerezidentă). În plus, tranzacțiile cu utilizarea mai multor carduri bancare de același tip (carduri de plată, carduri de credit) ale unuia sau diferitelor sisteme de plată emise de instituția de credit fie către clientul însuși, fie către persoane autorizate de client pot fi reflectate în un cont de client.

Pentru a îmbunătăți serviciul pentru clienții săi și, desigur, ținând cont de interesele sale, fiecare bancă dezvoltă diverse opțiuni de utilizare a cardurilor bancare atractive pentru clienți.

Să luăm în considerare principiul de funcționare a unui cont de card și a unui card bancar.

1. Conturile bancare curente la care este atașat un card de decontare (debit) sunt clasificate drept depozite la vedere. Pentru păstrarea fondurilor pe conturile de card curent, băncile stabilesc dobânzi cu dobânzi minime sau nu le stabilesc deloc. De exemplu, Sberbank of Russia acumulează dobândă pe un cont curent cu un card de debit Maestro „Social” atașat, destinat plății pensiilor la o rată de 4% pe an. Și acesta este cel mai mare procent acumulat din soldurile conturilor de card.

Pentru deservirea conturilor curente (la cerere) se folosesc carduri de debit plastic ale diverselor sisteme de plată internaționale (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON ...) Tranzacțiile cu cardul de debit se efectuează numai în limita soldului de fonduri din contul cardului. Multe bănci oferă și un serviciu sub forma emiterii mai multor carduri legate de un cont de card. Adică, pe lângă cardul principal emis pe numele titularului contului cardului bancar, la cererea acestuia, pot fi emise și carduri de debit suplimentare, de exemplu, membrilor familiei acestuia.

Conturile de card de debit, în funcție de scopul lor, sunt completate cu bani pe cheltuiala:

Transferuri de salarii de către organizația clientului.

Transferuri de pensii și beneficii de către serviciile sociale.

Liste de burse de către instituțiile de învățământ.

Prin depunerea de numerar de către deținătorul cardului însuși.

Primirea de fonduri din contul altui card bancar de către

transferul de fonduri prin ATM-uri care au această funcție.

6) Transferul de fonduri din conturile de depozit la termen la sfârșitul perioadei de investiție (în conformitate cu acordul) și absența sau nedorința de a prelungi depozitul.

7) Creditarea fondurilor persoanelor fizice primite prin sisteme de transfer de bani.

Un card de plată (debit) este foarte răspândit și ușor de utilizat și îl puteți folosi pentru:

Primiți bani printr-un bancomat, atât propria bancă, cât și alte bănci;

Primește bani prin casieria centrului de decontare al băncii;

Efectuați plăți fără numerar pentru servicii către întreprinderile rețelei de servicii;

Efectuați achiziții de mărfuri în magazine cu terminale instalate ale băncii dumneavoastră;

Plătiți pentru servicii de comunicații (MTS, Beeline, Telecom...);

Transferați fonduri de pe un card bancar pe altul;

Plătiți pentru servicii de televiziune prin satelit etc.

În funcție de tipul de card ales, plățile pot fi efectuate pe teritoriul Rusiei sau pe teritoriul Rusiei și în străinătate. Cardurile de plată se eliberează persoanelor fizice (rezidenți și nerezidenți) la prezentarea unui act de identitate.

Pentru a emite anumite tipuri de carduri, banca trebuie să prezinte, pe lângă pașaport și TIN, un certificat de pensie sau un act de identitate de student. Un card de plată de debit vă permite să utilizați fonduri numai în limita fondurilor creditate în acest cont (depunere). Dar pentru fiecare tip de card bancar, fiecare bancă își stabilește propria limită zilnică pentru emiterea de numerar.

Deci, de exemplu, un salariu în valoare de 50.000 de ruble a fost transferat într-un cont de card, iar această sumă poate fi primită la bancă sau retrasă prin ATM-uri și terminale folosind un card de debit. Dar dacă limita zilnică pentru emiterea de numerar prin card bancar este stabilită la 20.000 de ruble, atunci primirea întregii sume de fonduri în numerar la un bancomat poate dura cel puțin 3 zile.

Depozitarea pe termen lung a fondurilor în astfel de conturi (depozite), de regulă, nu aduce venituri din dobânzi din cauza ratelor scăzute ale dobânzilor sau a absenței acestora. Pe de altă parte, se percepe o taxă pentru majoritatea conturilor de card: pentru întreținerea anuală a contului, pentru primirea de numerar prin casierie sau bancomat, pentru deservirea unui card etc.

2. Depozit la termen, în paralel cu care se deschide un cont curent de card pentru client, cu un card de decontare (debit) atașat acestuia.

Acest tip de serviciu „card” este practicat de unele bănci la înregistrarea depozitelor la termen (depozite). Un astfel de serviciu bancar este oferit deponenților ca una dintre condițiile pentru anumite tipuri de depozite la termen. În acest caz, deponentul, în paralel cu contul de depozit la termen, întocmește un cont curent de card cu un card bancar de plată atașat acestuia. Un card bancar, de regulă, în acest caz este emis gratuit clientului băncii. Și principiul de funcționare a unui cont de card este descris de autor în prima versiune.

În conformitate cu termenii contractului de depozit la termen, în contul curent deschis al unui card bancar pot fi creditate următoarele:

Interes;

Dobânda și suma depozitului în sine la sfârșitul perioadei de investiție.

Pentru astfel de depozite la termen, retragerea dobânzii sau a economiilor se efectuează numai prin card bancar.

Deci, de exemplu, aproape tuturor depozitelor clienților Russian Standard Bank li se garantează oportunități suplimentare sub forma primirii unui card de debit (plată). La efectuarea unui depozit la termen, deponentul va primi gratuit un card bancar „Depozit” standard rusesc. La sfârșitul termenului de depunere, suma depozitului și dobânda sunt creditate în acest cont de card bancar, iar alte opțiuni nici măcar nu sunt luate în considerare sau oferite.

Și Moscow Pledge Bank, de exemplu, a însoțit înregistrarea depozitului „Ligii Campionilor” cu înregistrarea unui card bancar internațional. Dobânda lunară acumulată pentru acest depozit este transferată pe cardul bancar internațional MasterCard UEFA Champions League.

Care sunt avantajele unui astfel de serviciu bancar pentru un deponent? Ei bine, în primul rând, la sfârșitul termenului de depozit, nu te poți grăbi direct la bancă pentru un depozit și nu te poți grăbi nejustificat atunci când alegi o nouă investiție de fonduri, deoarece economiile sunt păstrate în bancă.

În al doilea rând, atunci când este nevoie de fonduri, puteți utiliza dobânda transferată în acest cont sau fondurile depozitului propriu-zis, creditate aici la expirarea perioadei de investiție. Da, un card bancar va simplifica pur și simplu procedura de retragere a banilor prin orice bancomat.

În al treilea rând, un card de plată deja deschis poate fi folosit în continuare în scopurile dvs. atunci când călătoriți și faceți cumpărături în magazine prin terminale, realizându-l periodic cu fonduri în viitor.

Și ce oferă băncilor un astfel de serviciu? Banca primește resurse suplimentare și aproape gratuite de ceva timp. Și întrucât retragerea fondurilor printr-un bancomat este limitată la valoarea limitei zilnice, atunci retragerea întregii sume a depozitului, dacă este semnificativă și depășește limita zilnică, are loc în câteva zile. Clientul „eventual” va plăti un comision pentru primirea numerarului printr-un bancomat. Dar cea mai importantă strategie a băncii pentru emiterea unui card de debit este să țină clientul la bancă. Iar majoritatea clienților, de regulă, își vor lăsa economiile pe conturile de card pentru o perioadă mai lungă sau le vor plasa din nou în depozite la termen în aceeași bancă.

3. Depozit la termen, în paralel cu care se deschide un cont de credit pentru client, la care este atașat un card de credit. Aceasta este o combinație foarte convenabilă a celor două servicii bancare pentru deponenți, și mai ales pentru cei cu depozite medii și mari. Particularitatea acestei combinații este că, odată cu deschiderea unui depozit la termen, se deschide un cont de împrumut pentru deponent, adică. se deschide un card de credit cu care poți obține un împrumut.

Suma împrumutului este stabilită de bancă într-un anumit procent din suma depozitului, de regulă, care nu depășește 60-70% din suma depozitului, iar depozitul este, parcă, o garanție pentru creditare. Datorită activității reduse a clienților, astfel de tipuri de depozite de către bănci sunt oferite recent deponenților din ce în ce mai puțin.

Beneficiile acestei utilizări a unui card de credit pot fi văzute într-un exemplu convențional. Să presupunem că un client a pus un depozit de 300.000,00 de ruble pentru o perioadă anuală. la o rată mare a dobânzii de 10% „pe an”, iar după 6 luni, i.e. la mijlocul termenului depozitului, a avut brusc nevoie urgentă de o parte din aceste economii timp de 2 luni cu refacerea lor ulterioară. În cazul rezilierii anticipate a contractului de depozit, toate dobânzile acumulate anterior de către bancă sunt anulate, iar în schimb, se percepe dobânda la rata la cerere. Venitul pierdut pentru întreaga perioadă de stocare a depozitului poate fi de 14.850,00 ruble (10% - 0,1% = 15.000,00 - 150,00). Dacă contractul de depozit nu este reziliat, ci mai degrabă utilizați cardul de credit atașat depozitului la termen și primiți un împrumut în valoare de, să zicem, 70% din suma depozitului, adică 210.000,00 ruble, atunci clientul va rămâne în continuare lăsat. cu o victorie. Dobânda la depozit continuă să acumuleze, iar pentru anul se va ridica la 30.000,00 ruble. Dobânda la împrumut, de exemplu, la rata minimă a băncii de 15% „pe an”, timp de două luni se va ridica la 5.250,00 ruble. Ca urmare, venitul net al deponentului poate ajunge la 24.750,00 ruble.

4. Cont bancar curent, la care este atasat un card de plastic cu descoperit de cont autorizat.

Aceasta este cea mai interesantă și convenabilă formă de utilizare a unui card de plastic atașat unui cont curent. În acest caz, un card de plastic are două utilizări: este folosit atât ca card de plată, cât și ca card de credit. Se numește card cu un overdraft autorizat sau card de debit (decontare) cu limită de credit (descoperire de cont).

Astăzi, băncile deschid conturi curente pentru persoane fizice și emit carduri cu descoperiri de cont permise, în principal în cadrul proiectelor „salarie” pentru clienții corporativi. Unele bănci merg deja mai departe și încep să ia în considerare problema deschiderii unui cont și emiterii unui card de debit cu un descoperit de cont autorizat pentru persoanele care nu sunt angajați ai clienților corporativi ai băncii.

Oferind persoanelor fizice, deținătorilor de carduri de plastic, un astfel de serviciu precum descoperirea de cont, băncile introduc o nouă formă de împrumut persoanelor fizice - „la ziua de plată”. Particularitatea acestui produs de credit al băncilor este că o linie de credit cu o anumită limită de credit este deschisă pentru clientul cardului de plată. 16

Deci, dacă un client aparține angajaților unei întreprinderi, care este un client corporativ al băncii, și primește un salariu într-un cont bancar personal (actual), care este legat de un card de plastic, atunci el poate aplica pentru un Overdraft. linie de credit la bancă.

Să luăm în considerare ce este un descoperit de cont emis către un cont de card de credit. Un descoperit de cont este un împrumut multiplu revolving (linie de credit), care este emis pentru a completa contul bancar personal al unei persoane fizice, într-o situație în care fondurile clientului s-au epuizat deja.

În cazul în care fondurile în contul curent sunt insuficiente pentru a rezolva anumite sarcini urgente și probleme minore, obținerea unui împrumut pentru descoperit de cont este o ieșire ideală din situație. Acesta este de obicei un împrumut mic și ușor de rambursat. Un card de descoperit de cont este folosit pentru a emite un credit revolving in valoare de 60-70% din venitul mediu lunar al clientului. Rambursarea descoperirii de cont se face în termen de 30 de zile de la data următoarei începeri de utilizare a creditului de pe card.

Pentru a primi un card bancar cu un descoperit de cont, clienții trebuie să prezinte la bancă următoarele documente:

Cerere pentru deschiderea unui cont bancar și obținerea unui card bancar cu limită de credit;

Document de identitate;

O copie dupa carnetul de munca certificata de angajator;

Document educațional (nu întotdeauna)

Garanții suplimentare (uneori), dacă firma nu este un client corporativ al băncii, iar limita posibilă de creditare este mai mare decât bara de creditare negarantată stabilită în banca dumneavoastră.

Un certificat de salariu mediu, dacă salariul nu este transferat într-un cont bancar (nu întotdeauna).

5. Cont de imprumut la care este atasat cardul de credit. Acesta este un serviciu introdus activ de banci, legat de un tip de creditare de consum prin carduri de credit atasate unui cont de imprumut.

Un cont de împrumut cu un card de credit atașat este un cont de împrumut bancar în care banca înregistrează acordarea și rambursarea unui împrumut de la un anumit împrumutat. Cu ajutorul unui card de credit, titularul acestuia efectuează operațiuni pe un cont de împrumut în limita de credit stabilită de bancă, cu alte cuvinte, cheltuiește fondurile împrumutate.

Emiterea unui card de credit este o modalitate unică și cea mai simplă de a obține un împrumut nețintit, care permite împrumutatului să plătească bunuri, să plătească diverse servicii și să retragă numerar de la bancomate.

Termenul de creditare pentru diferite carduri de credit este, de regula, de 2 - 3 ani. Acesta este un credit revolving în limitele limitei de creditare disponibilă (stabilită de bancă) pentru dvs. Și dacă clientul, la prima primire a unui credit de către un card de credit, nu a epuizat limita de credit, atunci în orice moment poate utiliza din nou soldul disponibil al limitei pentru nevoile sale (obține numerar printr-un bancomat sau plătește pentru achiziții și servicii).

Cu acest împrumut, băncile nu insistă asupra rambursării lunare a întregului credit pe care l-ați stăpânit pe cardurile de credit, dar cu siguranță se vor oferi să ramburseze lunar:

Procentul minim (fiecare bancă are propriul său) din soldul datoriei creditului;

dobândă lunară;

Penalitate pentru întârzierea plății plății anterioare, dacă a existat întârziere;

Comisioane pentru acordarea unui credit (pentru retragerea de numerar, pentru deservirea unui cont de card etc.)

Valoarea maximă a limitei de creditare de către fiecare bancă este determinată conform metodologiei proprii din salariul mediu lunar, dar este limitată de valoarea maximă a creditării pentru acest tip de credit. Deci, de exemplu, suma maximă de creditare pe cardul de credit „Zolotaya Korona” al Investsberbank nu poate fi stabilită mai mult de 100 de mii de ruble, iar pe cardul de credit „VISA” al URSABank - mai mult de 500 de mii de ruble.

Pentru a rambursa întreaga sumă a împrumutului până la sfârșitul perioadei de împrumut, este necesar să fii activ în creșterea cantității de fonduri alocate pentru rambursarea împrumutului și să controlezi soldurile lunare ale datoriei împrumutului 17.

Astfel, avantajele utilizării cardului depind de mulți factori - tip, bancă, programele și ofertele sale speciale. Cu toate acestea, putem evidenția avantajele generale ale utilizării unui „portofel” din plastic:

reducerea riscului de a pierde sume mari de bani;

capacitatea de a plăti instantaneu pentru achiziție;

banca poate rezolva problema conversiei valutare pentru client;

este mai convenabil să-ți controlezi propriul buget personal;

Cu toate acestea, ar trebui să vă amintiți și despre astfel de dezavantaje precum:

comisioane pentru operațiuni (cumpărare, încasări, conversie);

primirea unui card nu este întotdeauna gratuită;

cardurile nu sunt încă acceptate de toate organizațiile și întreprinderile comerciale.

2. Caracteristicile operațiunilor Sberbank din Rusia cu carduri de plastic

2.1 Tipuri de carduri de plastic ale Sberbank din Rusia

Astăzi, cardurile de plastic sunt tipul de servicii bancare cu cea mai dinamică dezvoltare. Sberbank of Russia ocupă una dintre pozițiile de lider în rândul băncilor rusești în ceea ce privește numărul de carduri de plastic emise. Produsele de carduri oferite de Sberbank sunt destul de numeroase și variate.

Unele carduri din plastic Sberbank sunt atât de asemănătoare în funcțiile și parametrii lor, încât la prima vedere practic nu diferă. Exact asta este prima impresie atunci când faci cunoștință cu lista de carduri oferite de bancă și este destul de justificată. La urma urmei, orice card de plastic este destinat transferului / creditării fondurilor, stocării lor ulterioare, încasării sau plății diferitelor servicii. Dar, în funcție de stilul de viață, statut, nevoi și tipul fondurilor creditate, cardurile de plastic sunt împărțite în mai multe tipuri. Să încercăm să descriem fiecare tip de card pe baza obiectivelor pe care sunt concepute pentru a le îndeplini.

Dacă un client are nevoie de un card de plastic pentru a-i transfera salariile, atunci poți opta pentru cele mai simple carduri: Sberbank-Maestro sau Sberbank-Visa Electron (sisteme de plată MasterCard, respectiv Visa). Datorită prevalenței lor ca mijloc de a câștiga salarii, aceste carduri au primit statutul de carduri de salariu ale Sberbank din Rusia.

Figura 5 arată clar cardurile Visa Electron. Sunt cele mai accesibile din punct de vedere al costului de întreținere. Ele pot fi folosite pentru a credita salariile, pentru a face achiziții cu ele și, de asemenea, pentru a retrage numerar, atât în ​​Rusia, cât și în străinătate.

Figura 5 - Exemplu de card Sberbank-Visa Electron

Cardul poate fi eliberat în următoarele condiții:

Pentru o persoană fizică - un rezident al Federației Ruse, care are un act de identitate, în vârstă de 14 ani și care are înregistrare (permis de ședere) pe teritoriul de serviciu al băncii teritoriale;

În unele cazuri - unei persoane fizice - un rezident al Federației Ruse, care nu are înregistrare (înregistrare) pe teritoriul de serviciu al unei bănci teritoriale, precum și unei persoane fizice - un nerezident al Federației Ruse. Decizia de a emite un card în aceste cazuri este luată de șeful sucursalei Sberbank din Rusia la locul de solicitare a cardului. optsprezece

În plus, Sberbank-Maestro este emis în două tipuri suplimentare: cardul Student (vezi Figura 6).

Figura 6 - Sberbank-Maestro „Student”

Un astfel de card poate fi eliberat elevilor și studenților instituțiilor de învățământ secundar de specialitate și superioare și studenților absolvenți, indiferent de forma de studiu (cu normă întreagă, seară, cu fracțiune de normă) - persoanelor fizice (atât rezidenți, cât și nerezidenți ai Federația Rusă) care au împlinit vârsta de 14 ani, care au un act de identitate...

Cardul poate fi emis atât de banca regională, în zona de deservire a căreia se află instituția de învățământ la care studiază clientul, cât și de banca regională, în zona de servicii în care este înregistrat clientul (înregistrat). ).

Card „social” (pentru pensionari sau alți clienți care beneficiază de diverse beneficii sociale) (vezi Figura 7).

Figura 7 - Sberbank-Maestro „Social”

Cardul poate fi emis:

Persoana fizică care are dreptul de a primi o pensie (pentru bătrânețe, pentru pierderea întreținătorului de familie, pentru invaliditate etc.), precum și diverse ajutoare sociale, subvenții și alte beneficii sociale, care a împlinit vârsta de 14 ani, care are act de identitate și este înregistrat (înregistrare) pe teritoriul de serviciu al băncii teritoriale;

În unele cazuri - unei persoane fizice - un rezident al Federației Ruse, care nu are înregistrare (înregistrare) pe teritoriul de serviciu al unei bănci teritoriale, precum și unei persoane fizice - un nerezident al Federației Ruse. Decizia de a emite un card în aceste cazuri este luată de șeful sucursalei Sberbank din Rusia la locul de solicitare a cardului. 19

Simplitatea este principalul avantaj al acestor carduri din plastic. Nu au caracteristici inutile care uneori nu fac decât să încurce clienții. În același timp, cardurile vă permit să încasați fonduri și să plătiți pentru bunuri și servicii, atât în ​​Rusia, cât și în străinătate (mai mult de 463 de mii de bancomate și peste 4 mii de puncte de vânzare cu amănuntul în întreaga lume). Aceste carduri au cel mai mic cost anual de servicii, iar cardurile de studenți și cele sociale au, de asemenea, un nivel crescut de venit pentru fondurile stocate în contul de card.

Cardurile Sberbank-Maestro „Momentum” merită menționate separat. Cardul Sberbank-Maestro „Momentum” este emis în baza Acordului Universal Banking. Cardul nu conține informații despre numele și prenumele clientului; cardul este emis în momentul solicitării clientului. Contul de card este deschis în ruble din Federația Rusă. Cardul este acceptat pentru serviciu numai pe teritoriul Federației Ruse:

În toate punctele de vânzare cu amănuntul și de servicii marcate cu sigla Maestro pentru o sumă care nu depășește 100 de mii de ruble pe zi;

Retragerea/acceptarea numerarului se efectuează exclusiv în sucursalele și bancomatele Sberbank din Rusia; aceste operațiuni nu sunt efectuate în sucursalele și bancomatele altor bănci. Tranzacțiile cu cardul se efectuează cu introducerea obligatorie a PIN-ului.

Dacă munca clientului este legată de călătorii constante în țară și în străinătate, sau îi place pur și simplu să călătorească, atunci merită să aruncați o privire mai atentă la cardurile de plastic de la următorul nivel - Visa Classic sau MasterCard Standard (vezi Figura 8). De asemenea, este posibil să transferați salariile și alte chitanțe pe aceste carduri, dar numărul de bancomate și puncte de service care le acceptă pentru service este mult mai mare (peste 900 de mii de bancomate și peste 29 de milioane de puncte de vânzare cu amănuntul și de service în întreaga lume). În comparație cu cele electronice, aceștia își pot oferi proprietarilor reduceri la achiziționarea de bunuri sau la plata serviciilor.

Figura 8 - Visa Classic / MasterCard Standard

Dacă statutul este mai presus de toate pentru client, Visa Gold sau Gold MasterCard va fi opțiunea ideală. Acestea sunt cărțile de cel mai înalt nivel, care mărturisesc bogăția proprietarului lor și îi subliniază prestigiul (vezi Figura 9).

Figura 9 - Visa Gold și Gold MasterCard

Un număr mare de bancomate și puncte comerciale și de servicii din întreaga lume, diverse reduceri și bonusuri la plata unor bunuri sau servicii și multe alte privilegii sunt disponibile pentru posesorii acestor carduri. Dar costul serviciului anual pentru cardurile de aur este direct proporțional cu statutul lor ridicat. Anexa A conține un tabel rezumativ al condițiilor și tarifelor Sberbank din Rusia pentru emiterea și deservirea cardurilor bancare pentru 2010.

Sberbank are și carduri bonus - acesta este Visa Aeroflot (Gold sau Classic) - carduri care participă la programul Aeroflot Bonus la nivel internațional al companiilor aeriene ruse. Atunci când efectuează achiziții sau plătește servicii cu un astfel de card, proprietarul acestuia primește un anumit număr de bonusuri, sau mai degrabă mile suplimentare, care, la atingerea unui anumit nivel, oferă posibilitatea unor zboruri premiu gratuite.

Și, de asemenea, Visa Classic „Golden Mask” - un card pentru spectatori. Pe lângă funcțiile de bază ale cardului Visa Classic, clienții au acces la reduceri la rezervarea sau cumpărarea biletelor, informând despre sosirea biletelor prin e-mail, statutul VIP la cumpărarea de bilete în valoare de 60 de mii de ruble pe an, participare la diferite tombole .

Figura 10 prezintă carduri bonus ale Sberbank din Rusia.

Figura 10 - Carduri bonus ale Sberbank din Rusia

De asemenea, merită menționat despre cardurile cu programe caritabile - acesta este Visa Gold „Give Life”. Primul card bancar de plată al Sberbank din Rusia cu un program de caritate. Fundația Gift of Life a fost înființată în 2006 la inițiativa lui Chulpan Khamatova și Dina Korzun. Scopul Fundației este de a ajuta copiii cu cancer, boli hematologice și alte boli grave:

Pentru achiziționarea de medicamente scumpe;

Pentru cercetare microbiologică;

Căutarea și activarea donatorilor de măduvă osoasă și alte acțiuni medicale necesare.

Sberbank of Russia transferă către fondul Gift of Life o donație în detrimentul veniturilor sale în valoare de:

50% din taxa pentru primul an de întreținere a cardului;

0,3% din achizițiile clienților. douăzeci

Sberbank of Russia transferă către fondul Gift of Life o donație din contul cardului în valoare de: 0,3% din achizițiile clientului. Aceleași condiții se aplică și la deschiderea unui simplu Visa Classic „Dă viață” (vezi Figura 11).

Figura 11 - Carduri bancare de plată Visa Classic al Sberbank din Rusia cu programul de caritate „Dăruiește viață”

Cardurile AS Sbercard nu sunt în prezent distribuite pe scară largă printre clienții băncii. Motivul pentru aceasta: costul ridicat al emiterii cardurilor în comparație cu cardurile magnetice, precum și numărul limitat de bancomate și puncte de acceptare a cardurilor. Nici măcar nu toate bancomatele Sberbank acceptă astfel de carduri, ca să nu mai vorbim de bancomatele altor bănci. În plus, un astfel de card poate fi folosit doar pentru a plăti în interiorul țării.

De asemenea, este necesar să spunem despre diferența fundamentală dintre aceste două tipuri de produse emise de bancă, constând în însăși tehnologia de realizare și utilizare a cardurilor, precum și metode de stocare și prelucrare a informațiilor. Cardurile bancare internaționale aparțin clasei magnetice (adică cardurilor cu bandă magnetică, care stochează anumite informații despre titularul contului și prin care are loc comunicarea cu centrul de procesare al băncii) (vezi Figura 12).

Figura 12 - Cardul cu microprocesor Sbercard

Cardurile AC Sbercard sunt complet diferite, sunt bazate pe microprocesoare (sau, așa cum se mai numesc, cip, carduri inteligente). Fiecare astfel de card are un microprocesor (cip) încorporat, care este, de fapt, un mini-computer. Puteți folosi fonduri de pe un astfel de card doar prin creditarea acestora din contul dvs. Puteți credita întreaga sumă în cont sau o parte separată a acesteia. Din acel moment, banii, s-ar putea spune, sunt deja cuprinși direct pe card și sunt disponibili chiar și offline în lipsa comunicării cu banca.

În plus, datorită acestei tehnologii, cardurile inteligente sunt considerate mai sigure, deoarece accesul la întregul cont este complet închis, iar parolele pentru creditarea și debitarea fondurilor sunt diferite și sunt stabilite de proprietar însuși, și nu de bancă. În plus, este aproape imposibil să contrafaceți un cip, spre deosebire de o bandă magnetică, prin urmare, în întreaga istorie a existenței cardurilor cu microprocesor, nu este cunoscut niciun caz de fraudă cu acestea. Dar din cauza costului ridicat al emiterii lor și a numărului cel mai mic de puncte de recepție și service, cardurile cu bandă magnetică au devenit mai răspândite, atât la noi, cât și în străinătate.

Cu toate acestea, având în vedere creșterea rapidă a tranzacțiilor frauduloase din ultimii ani, acest lucru se poate schimba și cardurile cu microprocesor pot prelua în viitor. În acest caz, băncile deja implicate în emiterea unor astfel de carduri, inclusiv Sberbank, vor avea un avantaj competitiv vizibil.

Toate cardurile din plastic Sberbank descrise mai sus sunt carduri de debit, adică. clientul are dreptul de a utiliza fonduri numai în limita sumei de pe card. Dar și cardurile de credit sunt în activele Sberbank. Procedura de obtinere a acestora este mai usoara fata de procedura de obtinere a unui imprumut obisnuit. În acest caz, nu este necesară nici gajul, nici garanția terților.

Un card de credit vă permite să utilizați în mod repetat fonduri în limita limită, de ex. funcționează pe principiul unei linii de credit revolving. Există și o perioadă de grație pentru calcularea dobânzii (când întreaga sumă a datoriei este rambursată în perioada de grație, rata dobânzii este 0%). Un card de credit poate fi folosit și ca card de debit, dar cu posibilitatea de descoperire de cont (adică, un sold negativ al contului).

Figura 13 prezintă primul card de credit oficial pentru XXII-a Jocurile Olimpice de iarnă 2014 de la Soci.

Figura 13 - Viza „Soci 2014”

Designul unic al cardului de credit Visa al Sberbank al Rusiei „Soci 2014” a fost determinat de rezultatele competiției întregi rusești „Designul tău al cardului Visa al Sberbank al Rusiei pentru XXII-a Jocurile Olimpice de iarnă de la Soci 2014”.

Cardul de credit Visa al Sberbank a Rusiei „Soci 2014” este emis în următoarele condiții:

cetățenia Federației Ruse;

varsta de la 21 la: 52 ani pentru femei / 57 ani pentru barbati;

înregistrarea permanentă (înregistrarea) în regiunea în care se eliberează cardul;

prezența unui card de „salariu” valabil al Sberbank a Rusiei - cel puțin 6 luni sau prezența unui credit oficial „Trust” al Băncii de Economii a Rusiei în valoare de peste 100 de mii de ruble. 21

Să notăm avantajele unui card de credit:

Ușurința și disponibilitatea fondurilor de credit - în orice moment când trebuie să plătiți pentru achiziții și servicii, cardul de credit Visa al Sberbank a Rusiei „Soci 2014” este întotdeauna cu dvs. Cardul este acceptat pentru plată în Rusia și în alte țări - oriunde există sigla sistemului de plată Visa.

Utilizarea multiplă a creditului - limita de credit cheltuită pe card este restabilită și este din nou disponibilă pentru utilizare pe măsură ce datoria este rambursată. Limita se restabilește cu valoarea împrumutului rambursat.

Posibilitatea de a nu plăti dobândă la un împrumut pentru a utiliza un împrumut - în cazul rambursării sumei totale a datoriei în perioada de grație (50 de zile calendaristice), nu se percepe dobânda la împrumut.

Plata serviciilor și informațiile de pe card sunt disponibile în orice moment prin internet în sistemul Sberbank Online și prin intermediul unui telefon mobil folosind serviciul Mobile Bank. Serviciul „Mobile Bank” este oferit gratuit fiecărui deținător al unui card de credit Visa al Sberbank of Russia „Soci 2014”.

Retragerea numerarului și depunerea de fonduri în contul de card printr-una dintre cele mai mari rețele de bancomate ale Sberbank a Rusiei din Rusia.

Datorită unei astfel de varietăți de tipuri de carduri din plastic Sberbank, fiecare client va putea alege cea mai potrivită opțiune pentru el însuși, care nu numai că va satisface toate nevoile deținătorului cardului, dar nu-l va împovăra cu funcții inutile sau cheltuieli inutile. .

2.2 Analiza tranzacțiilor cu carduri de plastic ale Ural Bank SB din Rusia

Sberbank of Russia este cea mai mare bancă din Federația Rusă și din CSI. Activele sale reprezintă un sfert din sistemul bancar al țării, iar cota sa în capitalul bancar este la nivelul de 30%. Potrivit revistei The Banker (1 iulie 2009), Sberbank s-a clasat pe locul 38 la capitolul capital fix (capital de nivel 1) printre cele mai mari bănci din lume.

Fondată în 1841, Sberbank of Russia este astăzi o bancă universală modernă, care răspunde nevoilor diferitelor grupuri de clienți într-o gamă largă de servicii bancare.

Potrivit Departamentului de decontare și servicii de numerar pentru persoane fizice al Sberbank al Rusiei, volumul cardurilor emise la 1 ianuarie 2010 a fost de 39,8 milioane de carduri, crescând în 2009 cu 30,7 la sută. Numărul cardurilor sistemelor internaționale de plată Visa și MasterCard a crescut în 2009 cu 34,9 la sută și a însumat 36,7 milioane de carduri, inclusiv: MasterCard și Maestro - 21,8 milioane de carduri; Visa și Visa Electron - 14,9 milioane de carduri. Numărul de carduri cu microprocesor SBERCARD a totalizat 3,1 milioane de carduri.

În 2010, banca continuă să lucreze cu grupuri țintă de clienți, pentru care au fost dezvoltate produse și servicii speciale de carduri. Din decembrie 2008, Sberbank emite carduri ca parte a proiectului Give Life Visa. Proiectul, care este unic pe piața rusă, este implementat în cooperare cu Fundația Caritabilă Podari Zhizn pentru Ajutorarea Copiilor cu Boli Oncohematologice și Alte Boli Grave. Cardul Visa „Dăruiește Viață”, pe lângă funcțiile standard ale unui card de plată, asigură deducerea fondurilor din contul cardului către Fond. De la 1 ianuarie au fost emise 85,9 mii carduri Visa „Dă viață”. În 2009, 26,3 milioane de ruble au fost transferate către fondul Podari Zhizn pentru tratamentul copiilor cu carduri Sberbank.

În 2009, Sberbank a adăugat carduri de credit și platină la linia de carduri Visa „Give Life” și a atras, de asemenea, peste 300 de puncte de vânzare cu amănuntul să coopereze în cadrul programului. Numărul total de carduri de credit și carduri de descoperit de cont autorizate este de 763 mii; Împrumuturile pe conturile de card, inclusiv conturile de card cu descoperiri de cont autorizate, se ridică la 8,6 miliarde de ruble.

De la 1 ianuarie au fost emise 570,4 mii de carduri Aeroflot Visa (creștere în 2009 - 61,7 la sută), ai căror deținători sunt simultan participanți la programul Aeroflot Bonus, implementat de Aeroflot - Russian Airlines.

Numărul cardurilor „Social” Sberbank-Maestro destinate primirii de pensii, beneficii, subvenții și alte plăți cu caracter social a crescut în 2009 cu 69,2 la sută și a însumat 8,3 milioane de carduri.

Numărul clienţilor Mobile Bank în 2009 a crescut cu 87,3 la sută şi a constituit 12,6 milioane; în 2009, au fost trimise 573,8 milioane de notificări despre tranzacțiile cu cardul.

Există 12,3 mii de puncte de retragere de numerar în sistemul Sberbank. Sberbank a instalat și pus în funcțiune 22,9 mii ATM-uri, dintre care: 22,9 mii acceptă plăți pentru serviciile întreprinderilor (operatori de telefonie mobilă, TV prin satelit etc.);

5,3 mii acceptă numerar pentru creditare în conturile de card. De asemenea, Sberbank a pus în funcțiune 10,6 mii de terminale de informații și de plată.

Numărul punctelor de vânzare cu amănuntul și de servicii cu care Sberbank a încheiat acorduri privind acceptarea cardurilor bancare ca mijloc de plată a fost de 92,5 mii.

Numărul de tranzacții din rețeaua de dispozitive self-service Sberbank folosind carduri bancare internaționale, excluzând tranzacțiile de retragere de numerar, în 2009 a depășit 133,8 milioane de tranzacții.

În 2009, cifra de afaceri din rețeaua de achiziții cu amănuntul a Sberbank a crescut cu 29,6% față de aceeași perioadă din 2008 și s-a ridicat la 202,9 miliarde de ruble 22.

Banca Ural a Sberbank a Rusiei este una dintre cele 17 bănci regionale ale celei mai mari instituții bancare din Rusia - Banca de Economii Comerciale pe Acțiuni a Federației Ruse și operează în regiunile Sverdlovsk, Chelyabinsk, Kurgan și Republica Bashkortostan. Ural Bank are cea mai extinsă rețea de sucursale din regiune și oferă o gamă completă de servicii bancare de pe piață, acoperind peste 13,1 milioane de oameni.

În mod tradițional, Banca Ural a Sberbank a Rusiei este lider în regiune în sfera deservirii persoanelor fizice. Banca oferă depozite în ruble, dolari SUA și euro, diverse programe de creditare pentru populație (pentru achiziție de locuințe, educație, nevoi urgente etc.), emite carduri bancare ale sistemelor internaționale de plată și AS SBERKART, efectuează transferuri de bani, acceptă plăți de utilități și alte plăți în beneficiul persoanelor juridice, vinde monede și lingouri din metale prețioase, deschide conturi de metale impersonale.

Banca Ural a Sberbank din Rusia oferă o gamă largă de servicii clienților corporativi: servicii bancare complete pentru persoane juridice (în ruble și valută); împrumut; finanțarea proiectelor de investiții și a operațiunilor de export-import; implementarea proiectelor „salariale”; servicii pentru participanții la activități economice străine; operațiuni cu metale prețioase; operațiuni cu valori mobiliare; colectarea, livrarea numerarului și a altor obiecte de valoare; serviciile Fondului de pensii non-statale al Sberbank din Rusia.

Primele bănci de economii din orașul Ufa au apărut la începutul anilor 60 ai secolului al XIX-lea, care se aflau sub jurisdicția Băncii de Stat a Rusiei. Până la mijlocul anilor 90 ai secolului al XIX-lea, aproximativ 40 de bănci de economii operau deja în Ufa și provincia Ufa. Prima bancă centrală de economii a muncii a fost deschisă la Ufa pe 8 august 1923. Astăzi, Sberbank Ufa, împreună cu sucursalele Sberbank din Chelyabinsk și Kurgan, este una dintre cele trei divizii principale ale OJSC Ural Bank, care deservește Sterlitamak, Salavat, Neftekamsk, Beloretsk și alte orașe și sate ale Republicii Bashkortostan. 23

Managementul și coordonarea activităților instituțiilor Sberbank situate în Ufa sunt efectuate de biroul central al filialei Bashkir a Sberbank din Rusia. Astăzi, 37 de sucursale și aproximativ 700 de sucursale ale Sberbank din Rusia acoperă aproape toate orașele și regiunile Republicii Bashkortostan.

Sberbank of Russia în Ufa are o rețea de sucursale, care, pe lângă sediul central, include:

65 de birouri suplimentare;

11 case de marcat operaționale.

Principalele servicii ale Sberbank of Russia în Ufa includ (a se vedea tabelul 1).

Tabelul 1 - Serviciile de bază ale Consiliului de Securitate al Rusiei din Ufa

Principalele tipuri de servicii
Pentru clienții privați	Pentru persoane juridice
Operațiuni cu depozite în valută națională și străină;	Managementul contului;
Împrumut către persoane fizice	împrumuturi persoanelor juridice;
Plata salariilor prin Sberbank;	Emiterea și plata facturilor bancare;
Operațiuni cu cecuri de călătorie;	Serviciu dedicat pentru afaceri mici;
Schimb de numerar în valută;	Eliberarea certificatelor bancare de depozit;
	Service si emitere de carduri bancare;
Servicii de custodie pentru persoane fizice;	Închiriere în siguranță;
fond nestatal de pensii;	Servicii de custodie pentru persoane juridice;
Servicii de închiriere în siguranță;
Plata pensiilor prin Sberbank a Rusiei.	Fondul de pensii Sberbank.

Din 2009, clienților băncii li se oferă posibilitatea de a încheia un Universal Banking Service Agreement (UDBO) (cu primirea simultană a unui card bancar Momentum), care va face cooperarea cu banca mai convenabilă pentru client și va reduce semnificativ serviciul. timp.

În 2010, proiectul Basic Product a fost lansat în operațiune pilot în Ufa - un set de noi oportunități care vor fi oferite unui client care a emis UDBO ca set standard de servicii. În acest caz, clientul își poate vedea toate depozitele, cardurile, împrumuturile, ordinele permanente, conturile de metal în „contul său personal” printr-un bancomat, un terminal de informații și plăți „Sberbank Online”, carduri, împrumuturi. Pentru identificarea clientului se folosește un card bancar Momentum sau orice alt card bancar.

În total, în republică, în ultimii 3 ani, banca a emis aproximativ 600 de mii de carduri de plastic, inclusiv clasice - VISA și MasterCard, și tipuri speciale de carduri sociale cu un cost de serviciu mai mic, preferențial - „Student” și „Social” . De exemplu, un astfel de card precum „Social” este utilizat pe scară largă în republică pentru a primi pensii, beneficii și alte plăți de natură socială. 24

Fiecare al patrulea pensionar din Bashkortostan primește o pensie cu card. În întreaga republică, zi de zi, infrastructura de carduri se dezvoltă în domeniul comerțului și serviciilor, tot mai multe puncte de vânzare cu amănuntul acceptă carduri bancare ale Sberbank a Rusiei pentru plata mărfurilor.

Luați în considerare structura veniturilor din comisioane ale Ural Bank SB din Rusia, care este prezentată în tabelul 2.

Tabelul 2 - Venitul din comisioane și comisioane ale Ural Bank SB din Rusia în dinamică din 2007 până în 2009 miliarde RUB

Indicatori				Schimbarea,%
Servicii de decontare si numerar pentru persoane juridice persoane
Servicii de decontare si numerar nat. persoane
Operații cu carduri de plastic
Alte venituri din comisioane și comisioane

După cum se poate observa din tabelul 2, principala sursă de venituri din comisioane și comisioane: decontarea și tranzacțiile în numerar cu clienții (o creștere de 43,4%). Operațiunile cu carduri de plastic timp de trei ani au înregistrat o creștere de 21,6%.

Informațiile despre activitățile filialei Bashkir și ale filialelor sale, în ceea ce privește decontările cu carduri bancare, sunt prezentate în Tabelul 3.

Tabelul 3 - Informații despre activitățile filialei Bashkir pentru așezările care utilizează carduri de plastic în dinamică din 2007 până în 2009.

Indicatori
Număr de clienți (unități):
Entitati legale
Persoanele fizice
Număr de carduri în circulație (buc.), din care:
Estimată
Credit
Numărul de puncte de ridicare a numerarului (buc.)
Număr de bancomate (buc.)
Numărul de terminale instalate (buc.)

În general, dinamica rămâne. Creșterea este la toți indicatorii: fluxul de clienți este în creștere - atât persoane fizice, cât și întreprinderi; numărul de carduri în circulație este în creștere - creșterea față de ultimul an a fost de aproximativ 20%. De asemenea, banca continuă să răspundă la creșterea cererii, crescând constant numărul de bancomate, terminale, bancomate. Dacă în urmă cu un an se putea plăti cu cardul la 2.744 de puncte, acum există deja 3.690 de astfel de locuri - o creștere de peste 30%.

La rândul lor, clienții băncii folosesc oportunitățile oferite și, de asemenea, cresc numărul de tranzacții cu carduri de plastic (vezi tabelul 4).

Tabelul 4 - Informații privind tranzacțiile cu carduri de plastic, din 2007 -2009.

Indicatori
Numărul de tranzacții efectuate de clienții sucursalei de pe teritoriul Bashkiria (mii de bucăți), inclusiv:
Când plătiți pentru bunuri și servicii
La primirea numerarului
Valoarea tranzacțiilor (milioane de ruble):
Când plătiți pentru bunuri și servicii
La primirea numerarului
Numărul de tranzacții efectuate de clienții sucursalei din afara Bashkiria (mii), inclusiv:
Când plătiți pentru bunuri și servicii
La primirea numerarului
Valoarea tranzacțiilor (milioane de ruble)
Când plătiți pentru bunuri și servicii
La primirea numerarului

Totuși, dacă comparăm suma de numerar primită cu suma tranzacțiilor de plată pentru bunuri și servicii, vom vedea următoarea imagine (vezi Figura 14).

De menționat că majoritatea covârșitoare a tranzacțiilor sunt retrageri de pe cardul de salarizare la cel mai apropiat bancomat, deși numărul tranzacțiilor de plată crește într-un ritm destul de bun.

Cu toate acestea, au loc o dinamică pozitivă. Deci, de la începutul anului 2008, raportul dintre numărul de retrageri și decontări în rețeaua comercială și de servicii era de 95% la 5%, iar la începutul anului 2009 era deja de 93% la 7%.

Figura 14 - Structura decontărilor prin carduri bancare la 01.01.2010,%

De remarcat, de asemenea, că în perioada analizată, Banca a introdus în mod activ dezvoltări noi și îmbunătățite existente, extinzând semnificativ capacitățile de servicii atât pentru organizațiile care transferau salarii pentru serviciul către Bancă și acceptă plăți de utilități și alte plăți, cât și pentru deținătorii de carduri Visa. Începând cu 01.01.2010, numărul întreprinderilor partenere ale Băncii ai căror angajați primesc salarii pe carduri Visa din plastic era de peste 316 de entități juridice și antreprenori din Bașkiria. Totodată, volumul înscrierilor în cadrul proiectelor salariale în 2009 a crescut cu 20% față de anul precedent (vezi Figura 15).

În contextul concurenței sporite, atât din partea băncilor regionale, cât și a sucursalelor băncilor din alte orașe, una dintre cele mai importante sarcini cu care se confruntă Banca în 2010 este menținerea și consolidarea pozițiilor sale pe piața de deservire a întreprinderilor și organizațiilor din Bașkiria.

Figura 15 - Dinamica înscrierii pe proiecte salariale pentru anii 2006-2009. în filiala Bashkir a Sberbank a Rusiei, miliarde de ruble

La 01.01.2010, numărul cardurilor Visa emise a depășit 66.000,00. Soldurile de pe conturile de carduri speciale ale clienților au crescut cu 8,6% față de anul precedent, iar la începutul anului se ridicau la 614.114 mii ruble (vezi Figura 16). 25

Figura 16 - Dinamica soldurilor pe conturile de carduri speciale ale filialei Bashkir pentru 2009, milioane de ruble.

În anul 2009 a fost revizuită politica Băncii privind lucrul cu întreprinderile comerciale și de servicii în domeniul cooperării în deservirea cardurilor din plastic. Rețeaua de comerț și servicii a băncii pentru deservirea cardurilor din sistemul „Visa” în 2009 a fost majorată cu 44%. În perioada 20 septembrie - 20 noiembrie 2009, Banca Ural a Sberbank a Rusiei a organizat o campanie specială pentru deținătorii de carduri bancare - „Card în loc de portofel”.

Toți deținătorii de carduri ai Sberbank din Rusia au luat parte automat la acțiune, care, în perioada specificată, au plătit pentru achiziții și servicii nu în numerar, ci cu un card bancar. Singura condiție a fost ca în perioada promoției să fie efectuate cel puțin 15 achiziții, fiecare dintre acestea să depășească 300 de ruble.

O mie de participanți activi care au făcut cel mai mare număr de achiziții au primit recompense în numerar de la bancă și premii de la partenerii acțiunii: lanțul de retail Atlant, lanțul de farmacii 36.6 și cinematograful Titanic-Cinema. Pe lângă premiile principale, deținătorii de carduri Sberbank au putut obține o reducere la plata achizițiilor și serviciilor companiilor partenere ale campaniei: 10% garantat - în cinematograful Titanic-Cinema, 3% - în lanțul de farmacii 36.6.

Desfășurarea de evenimente cu modificarea simultană a condițiilor de cooperare cu întreprinderile comerciale și de servicii a dus la creșterea cifrei de afaceri și a veniturilor din tranzacții fără numerar cu ajutorul cardurilor de plastic.

În 2010, promoțiile continuă în același mod. Sberbank of Russia și MasterCard® organizează o campanie promoțională programată pentru a coincide cu Ziua Internațională a Copilului. Clienții care și-au plătit cumpărăturile în perioada 1 iunie - 21 iunie 2010 cu un card MasterCard® sau Maestro® al Sberbank of Russia în valoare de cel puțin 1000 de ruble, devin participanți la loteria la care sunt premiile de la studioul Disney-Pixar. desenat. 26

Premiul principal este o excursie la Disneyland® Paris pentru 4 persoane. Există, de asemenea, 1.000 de seturi de ceai și puzzle-uri cu personaje din Toy Story: The Great Escape de la Disney-Pixar, care va avea premiera pe 17 iunie 2010. Cu cât sunt mai multe plăți cu cardul, cu atât aveți mai multe șanse să deveniți proprietarul premiului.

Astfel, putem concluziona că volumul de clientelă deservit astăzi de Ural Bank of Sberbank a Rusiei în Bashkiria permite ca proiectele din plastic în sine să fie dezvoltate într-un ritm destul de rapid, precum și rețeaua de bancomate, canale de comunicații, terminale din magazine. și lanțuri de retail, ceea ce asigură confortul utilizării acestor karturi.

În ciuda faptului că principalul mijloc de introducere a cardurilor de plastic rămâne implementarea proiectelor salariale la întreprinderile mari și mijlocii, în majoritatea instituțiilor Băncii de Economii din Bașkiria există și o emisiune standard de carduri de plastic pentru clienți. În cele din urmă, trebuie remarcat faptul că astăzi Banca Ural a Sberbank a Rusiei rezolvă în mod activ problema creării unei singure rețele multi-servicii în regiunile în care își deservește clienții, care va funcționa cu bancomate, cu terminale și, de asemenea, va permite autorizarea electronică a cardurilor internaționale de plastic.

3. Probleme și perspective pentru dezvoltarea pieței cardurilor din plastic în Rusia

În contextul dezvoltării relațiilor economice mondiale, procesul de integrare a economiilor statelor individuale și dezvoltarea sistemelor de plată are loc, în special, în direcția dezvoltării formelor de plăți fără numerar, care, la rândul lor, sunt utilizate pe scară largă în lumea modernă.

Unul dintre instrumentele pentru plăți fără numerar este un card de plastic. În majoritatea țărilor dezvoltate economic, un card de plastic este o parte integrantă a comerțului și serviciilor. Efectuarea tranzacțiilor cu carduri de plată arată gradul de integrare a sistemului bancar și a societății. Este suficient să spunem că plata fără numerar pentru bunuri și servicii în țările industrializate ajunge la 90% în structura tuturor tranzacțiilor monetare. Economiștii numesc cardul de plastic „serviciul secolului”, unul dintre elementele cheie ale „revoluției tehnologice în domeniul bancar”.

Prin urmare, studiul problemelor de utilizare a cardurilor de plastic în Rusia pare a fi deosebit de relevant, iar studiul practicii mondiale și perspectivele de dezvoltare a pieței cardurilor de plastic în Rusia este acum de o importanță deosebită.

Amploarea și natura utilizării cardurilor de plată sunt considerate în mod rezonabil drept unul dintre cei mai importanți indicatori ai nivelului de dezvoltare a afacerii bancare cu amănuntul. Un card de plastic este un instrument de plată și credit reutilizabil, durabil, cu cel mai înalt nivel de protecție în prezent împotriva contrafacerii și, în plus, care conține informații de identificare despre deținătorul cardului, ceea ce permite verificarea solvabilității acestuia 27.

În urma crizei, multe bănci autohtone au înrăutățit considerabil situația financiară a clienților care sunt obișnuiți să folosească banii de plastic pe credit.

În perioada de creștere economică din Rusia, aproape toți consumatorii de servicii bancare s-au confruntat cu dezvăluirea incompletă a informațiilor despre împrumuturile de la bănci. Ca urmare, clientul nu înțelege că fiecare mișcare trebuie plătită, iar tariful nu este deloc atât de mic și de atractiv pe cât se spune în reclamă. Parchetul, instanțele de judecată și Rospotrebnadzor au învățat însă finanțatorii să se comporte civilizat cu debitorii: în unele chestiuni există deja un standard de conduită stabilit de lege sau stabilit în instanță. În rest, se dovedește că tot ceea ce nu este interzis este permis. De aceea, în timpul unei crize, băncile rusești încearcă să facă profit acolo unde legea nu a ajuns încă. Cele mai mari oportunități pentru ei sunt în domeniul cardurilor de credit. 28

Să evidențiem câteva dintre problemele dezvoltării pieței cardurilor de plastic din Rusia.

1. Creșterea ratei dobânzii

Majoritatea băncilor au crescut dobânda pentru utilizarea fondurilor de împrumut. În lunile în care țara a fost în febră cu criza, cota la produsele cu carduri de credit a crescut cu 7-10%. De exemplu, pe cardurile de credit și de depozit combinate ale Băncii Ruse de Dezvoltare pentru fondurile primite pe credit, a crescut de la 14 la 22% în ruble și de la 10 la 19% în dolari și euro. Costul total al creditului (rata efectivă) pentru cardurile Citibank a crescut de la 29% la 43,1%. Împrumuturile pe carduri ale JiMoney Bank și Avangard Bank au crescut cu 5-10% (în funcție de programele de creditare).

2. Informarea clientului despre modificarea ratei dobânzii

Creșterea ratei dobânzii este jumătate din problema dacă consumatorul este avertizat în prealabil. Dar nu toate băncile fac acest lucru în mod deschis, adică trimițând o notificare către deținătorul cardului. Așteptându-se să economisească bani, unele organizații financiare au încetat să trimită scrisori „de hârtie” clienților și au trecut la informarea prin SMS cu privire la modificările condițiilor pentru carduri. Există, de asemenea, o abordare mai puțin prietenoasă față de consumator - informarea acestuia prin publicare în presa integrală rusească. Acest lucru a fost făcut, în special, în Home Credit and Finance Bank, plasând un anunț în ziarul „Komsomolskaya Pravda”.

3. Introducerea unui comision pentru opțiunea de conectare a unui cont de împrumut sau a unei perioade de grație pentru creditare.

Acest lucru se aplică băncilor care emit carduri de credit de debit sau de descoperit de cont. Uneori, dacă un client dorește să folosească un anumit serviciu, banca percepe un comision pentru conectarea acestuia. Deci, dacă titularul de card al Băncii Ruse de Dezvoltare are nevoie de o perioadă de grație (în acest caz, este de 30 de zile), atunci va trebui să plătească 20 de dolari, 20 de euro sau 600 de ruble, în funcție de moneda împrumutului.

4. Creșterea costului serviciului de retragere a banilor de pe un card de credit la un bancomat.

Desigur, băncile încearcă să-i obișnuiască pe clienți cu ideea că cardurile de credit există pentru a plăti cu ele în magazine, și nu doar pentru a retrage numerar din ei. Dar, din păcate, se întâmplă adesea ca astăzi să ai nevoie de un cache. Înainte de criză, retragerea banilor costa în medie 3-7% din suma solicitată (în funcție de banca care a emis cardul) la un bancomat nativ și 5-8% la unul terț.

Unele instituții de credit nu au perceput deloc dobândă pentru încasarea cardurilor prin ATM-ul lor. Acum chiar și UniCredit Bank, care aderă la o politică conservatoare, a introdus un comision corespunzător: 3% - într-un ATM nativ și 4% - într-unul străin. GE Money Bank a majorat comisionul pentru retragerea de numerar prin ATM cu până la 10%. Dar Citibank ia în mod tradițional, pe lângă dobânda pentru această operațiune, o sumă fixă ​​- 3% plus 450 de ruble. În același timp, multe organizații financiare nu anunță personal clienții despre creșterea costului serviciului, limitându-se la un mesaj pe site-urile lor.

5. Reducerea limitei de credit

Pentru majoritatea cardurilor de credit nou emise, limitele au fost reduse semnificativ în comparație cu sumele pe care băncile le-au oferit clienților înainte de criză. Ca urmare, mărimea limitei de credit pentru angajații aceleiași companii cu același salariu poate diferi semnificativ. Deci, pentru un angajat care primește 60 de mii de ruble pe lună, limita pentru cardurile UniCredit Bank emise anterior a fost de 180 de mii de ruble, iar pentru aceleași carduri emise astăzi, colegului său i se acordă doar 81 de mii. un card de credit valabil, banca poate tăiați limita dacă împrumutatul este inexact.

6. Supraestimarea ratelor de conversie încrucișată.

Cardurile de credit sunt un mijloc de plată. Mai ales acelor ruși care sunt interesați să cumpere în străinătate le place să le folosească. Mulți recunosc că iau carduri de credit „în cazul în care vânzarea nu are fonduri suficiente”. În același timp, puțini oameni iau în considerare cât de mult se pierde la conversie. La urma urmei, contul de card este păstrat în ruble. Dacă plătiți cu un card de credit Visa în Europa, atunci conversia valutară se va dovedi a fi triplă: Visa efectuează plăți în dolari SUA, astfel încât rublele de pe cardul clientului vor fi mai întâi convertite în dolari și abia apoi în euro. Și cursurile de schimb sunt deja stabilite de banca emitentă la un nivel mai mare decât cursul actual de pe piață. Cu toate acestea, problema stabilirii prețurilor în tranzacțiile încrucișate se aplică și cardurilor de debit, dar în cazul unui card de credit, acestea sunt de două ori neplăcute: o rată de conversie supraevaluată creează o surplus suplimentară de datorie pentru utilizator.

7.Clasificarea clientilor in functie de riscul de credit al angajatorului.

Cei care intenționează să solicite pentru prima dată la bancă un card de credit trebuie să înțeleagă că vor trebui să-și demonstreze solvabilitatea într-o luptă amară. Organizațiile financiare au înăsprit programele de evaluare a potențialilor debitori: peste tot este necesar un certificat de venit (formular 2-NDFL), dar acest document nu este adesea suficient. Instituțiile de credit calculează riscul de faliment al angajatorului împrumutatului și evaluează perspectivele unei anumite persoane de a rămâne fără venituri, în funcție de zona în care este solicitată. Dacă un potențial client este angajat în sectorul bancar, construcții, lucrează în lanțuri de retail, poziția pe piață și povara datoriei companiei sale angajatoare vor fi studiate cu atenție pentru un eventual faliment.

8. Returnarea plăților pentru rambursarea creditelor prin dispozitive și servicii care nu aparțin băncii.

Rușii s-au obișnuit cu faptul că rambursarea împrumuturilor - și, în același timp, efectuarea plăților pentru utilizarea comunicațiilor mobile, a internetului și a televiziunii prin satelit - se poate face fără a merge la o sucursală a băncii, adică prin terminale care sunt aproape la fiecare colț. . În urmă cu cinci ani, a fost necesar să se plătească pentru „convenient”, dar în toamna lui 2008 aproape toate rețelele au raportat că serviciile lor sunt gratuite.

De fapt, băncile și operatorii au suportat comisioanele. Astăzi, au refuzat aproape complet să compenseze costurile unor astfel de terminale - și din nou, plățile comisioanelor au fost transferate consumatorilor. Prin urmare, atunci când rambursați un împrumut prin terminal, este necesar nu numai să depuneți suma datoriei, ci și să plătiți pentru servicii suplimentare. Așa că cel mai bun lucru este să mergi la bancă în mod vechi. Adevărat, acest sfat poate fi aplicat doar acelor instituții financiare care au birouri și sucursale suplimentare. De exemplu, Tinkoff Credit Systems Bank nu are birouri, iar toate plățile efectuate pe cardurile sale de credit trec prin ATM-uri și terminale terțe.

9. Introducerea taxelor pentru SMS-informarea clientului sau pentru Internet banking.