Analiza transakcija plastičnim karticama u platnom prometu Rusije. Predmet: Poslovanje komercijalne banke sa plastičnim karticama Analiza plastičnih kartica u banci

2.3 Analiza organizacije rada sa plastičnim karticama OJSC "Eastern Express Bank"

OJSC "Vostochny Express Bank" Ruske Federacije zauzima značajno mjesto na tržištu kartičnih proizvoda u Rusiji. Zahvaljujući širokoj mreži ekspozitura koja pokriva cijelu zemlju, u mogućnosti je da proda bankarski proizvod najširem krugu klijenata. Biti istovremeno izdavalac bankovnih kartica, procesni centar i akviziter (pružanje usluga izdavanja gotovine karticama putem mreže bankomata i bankomata, kao i pružanje povrata novca trgovcima (servisima) koji prihvataju bankovne kartice kao sredstva plaćanja za robu (usluge), OJSC "Eastern Express Bank" Ruske Federacije ima veliki potencijal za povećanje obima transakcija sa bankovnim karticama.

Od 01.01.2013. godine, broj kartica koje su izdale filijale OJSC "Eastern Express Bank" Rusije je 256.227 kartica, apsolutni porast je iznosio 62.689 kartica. Obim emisije je u 2011. godini povećan za 32%. U 2012. godini izdato je 66376 kartica.

Dinamika i struktura izdavanja bankovnih kartica od strane ekspoziture "Eastern Express Bank" prikazana je u tabeli 2.3.1.

Tabela 2.3 - Dinamika i struktura izdavanja bankovnih kartica po ograncima OJSC "Eastern Express Bank" od 01.01.2013.

				Promjene
							01.01.11 od 01.01.10	01/01/12 od 01/01/11
OJSC "Eastern Express Bank" Visa Electron
Ukupno za Visa
OJSC "Eastern Express Bank" -Maestro
OJSC "Eastern Express Bank" -Maestro "Social", "Student"
Ukupno za Maestra
Ukupno za međunarodne kartice

Broj Visa kartica je u 2012. godini povećan za 59,4% i sa 01.01.2013. godine iznosio je 54625 kartica. Broj MasterCard kartica je u 2012. godini povećan za 26,6% i sa 01.01.12. iznosio je 201602 kartice. Uprkos činjenici da je MasterCard lider po obimu izdavanja - 78,7% ukupne emisije, stopa rasta kartica međunarodnog platnog sistema Visa premašuje stopu rasta MasterCard-a za više od 2 puta.

U periodu od 2008. do 2012. godine najpopularnije su kartice OJSC "Vostochny Express Bank" - Maestro, one čine skoro polovinu (47,6%) izdatih kartica, te kartice OJSC "East Express Bank" - Visa Electron (20 %) ... Ovo su najpovoljnije i najrasprostranjenije kartice zbog niske cijene i mogućnosti kupovine kartica za širok krug kupaca, uključujući djecu od 14 godina.

Vostochny Express Bank je u 2012. godini nastavila rad sa ciljnim grupama klijenata za koje su razvijeni posebni kartični proizvodi i usluge. Kako bi se zadržao udio izdatih kartica u regionu i rasteretila mreža poslovnica, stavljen je ulog na pokrivanje takvog segmenta tržišta kao što je stanovništvo koje prima socijalna davanja, naknade, penzije. Samo ovaj dio stanovništva je u 2012. godini dobio 22903 kartice. Kao što se vidi iz tabele 2.3, dodatni kartični proizvodi OJSC "Eastern Express Bank" - Maestro - "Social" bili su najpopularniji u 2012. godini. U cilju održavanja vodećih pozicija filijale OJSC „Eastern Express Bank“ na regionalnom tržištu, tokom 2012. godine posebna pažnja je posvećena povećanju prodaje kartica u maloprodaji. U 2012. godini izdato je 1,7 puta više ličnih kartica u odnosu na 2011. godinu, što je na dan 1. januara 2013. godine iznosilo 108.221 karticu.

Kreditna kartica - lična bankarska kartica sa kojom je moguće izvršiti kupovinu na kredit o trošku Banke u okviru utvrđenog limita. U ovoj fazi, kreditne kartice se distribuiraju putem ciljane ponude klijentima OJSC "Vostochny Express Bank" koji imaju platne kartice, prije svega - kartice sa odobrenim prekoračenjem. Kamatna stopa za korišćenje kredita iznosi 18% za Gold MasterCard i Visa Gold kartice, 19% za MasterCard Standard i Visa Classic kartice. Kreditne kartice Vostochny Express Bank OJSC imaju grejs period od 20 do 50 dana (stopa na kredit tokom ovog perioda je 0% godišnje) i kreditni limit od 30 hiljada do 750 hiljada rubalja. Filijala nudi i Visa Gold i MasterCard Gold "Representative". Koriste ih osobe sa počasnim titulama Ruske Federacije ili bivšeg SSSR-a, kao i VIP klijenti. Osnovna razlika između ove vrste bankovnih kartica je u tome što ne predviđa prekoračenje, kao ni minimalnu početnu uplatu za ovu vrstu bankovne kartice, kao i godišnju naknadu za uslugu. Dakle, "reprezentativna" kartica deluje kao vizit karta, što karakteriše visok status klijenta. Prema statističkom komitetu (Tabela 2.3.2), od 01.01.2013. godine u regionu živi više od 1228 hiljada ljudi. Više od 21% njih koristi bankovne kartice OJSC "Eastern Express Bank" (povećanje u odnosu na 2012. godinu za više od 6%). Ako uzmemo u obzir samo ekonomski aktivno stanovništvo, onda je udio kartica OJSC "Eastern Express Bank" u ovoj kategoriji stanovništva gotovo 36% (rast - više od 8%).

Tabela 2.4 - Statistički podaci o pokrivenosti stanovništva bankovnim karticama u regionu u 2011 - 2012.

Usluga "Mobilna banka" omogućava brzi prijem informacija na mobilni telefon o izvršenim transakcijama karticom, datumu isteka kartice, primanje informacija o raspoloživom limitu i istoriji transakcija karticom.

Na dan 01.01.2013. godine 79.055 korisnika kartica filijale bilo je priključeno na puni paket usluge Mobilna banka, što predstavlja dodatni izvor prihoda banke. Porast priključaka na uslugu u 2012. godini iznosio je 36.448 priključaka. Udio kartica povezanih na Mobilnu banku u ukupnom broju važećih kartica povećan je u 2012. godini za 10,15% i iznosi 30,85%.

U 2012. godini ekspozitura banke nastavila je sa aktivnim radom na privlačenju klijenata pravnih lica za servisiranje bankovnim karticama. Na osnovu rezultata rada sa pravnim licima u 2012. godini, regionalne filijale sklopile su 807 ugovora (što je 2 puta više nego u 2011. godini) kako za prenos plata i drugih plaćanja preko "ličnih" kartičarskih računa tako i preko "platnih" kartičnih računa. i kartice sa dozvoljenim prekoračenjem (tabela 2.3.3). Slična situacija je i sa izdavanjem kartica po ugovorima za prenos plata.

Tabela 2.5 - Dinamika privlačenja klijenata za isplatu plata bankovnim karticama

U 2012. godini značajno je povećan kako obim kredita po zaključenim ugovorima, tako i iznos provizije dobijenih od realizacije ovih ugovora.

Učešće ugovora sa budžetskim organizacijama u ukupnom obimu zaključenih ugovora u 2012. godini iznosi više od 16%. Takođe, aktivno su se sprovodile aktivnosti na privlačenju „mrežnih“ organizacija sa podjedinicama u regionu. U 2012. godini zaključeno je 14 ugovora sa „mrežnim“ organizacijama.

U 2012. godini zaključen je 51 ugovor o prekoračenju (tabela 2.3.3), što je za 12 ugovora manje u odnosu na 2011. godinu. Istovremeno je izdato 808 kartica sa utvrđenim limitom prekoračenja, što je 1,47 puta više u odnosu na 2011. godinu.

Odjel aktivno razvija mrežu za servisiranje međunarodnih kartica u regiji. U 2012. godini povećanje maloprodajnih i servisnih punktova (TST), na kojima su instalirani terminali OJSC „Eastern Express Bank“, iznosilo je 182 TST. Relativno gledano, ovaj broj je iznosio 31,3%.

Razmotrimo dinamiku infrastrukture za servisiranje bankovnih kartica od strane filijale OJSC "Eastern Express Bank" u 2011 - 2012. (Tabela 2.6)

Tabela 2.6 - Dinamika infrastrukture servisiranja bankovnih kartica po filijalama u 2011 - 2012.

U 2012. godini pušteno je u rad 27 bankomata, od čega 5 bankomata sa funkcijom prihvata gotovine, zaključeno je 126 ugovora o prihvatanju bankovnih kartica kao sredstva plaćanja. Broj instaliranih terminala za trgovanje na dan 01.01.2012 dostigao 764.

U 2012. godini instalirana su 3 DORS informacijska platna terminala (IPT), dok su 2 IPT-a povučena iz upotrebe radi ponovnog instaliranja u organizacijama trećih strana.

Uvođenje novih tehnologija i unapređenje postojećih sistema omogućava banci da zauzme vodeću poziciju na tržištu bankarskih kartica u regionu (40% po broju servisiranih kartica i njihovom prometu). Banka aktivno razvija mrežu za servisiranje međunarodnih kartica širom regiona.

Automatizacija računovodstva za izdavanje i prenos elektronskih kartica od strane Severozapadne banke SB RF

Analiza i finansijsko stanje "Eastern Express Bank"

Vostochny Express Bank (OJSC CB Vostochny Express Bank, Opšta licenca br. 1460) Banka je osnovana 1991. godine u cilju razvoja spoljnoekonomskih odnosa preduzeća i organizacija koje se nalaze u Dalekoistočnom regionu ... Evaluacija rada komercijalnih banaka, suština operacija

Akcionarska poslovna banka "Dalvneshtorgbank" je kreditna organizacija nastala odlukom osnivača u obliku otvorenog akcionarskog društva od 12.03.1991.

Vrednovanje rada poslovnih banaka, suština poslovanja

komercijalna banka...

Unapređenje poravnanja bankarskih operacija sa plastičnim karticama na primjeru JSC "VTB"

Plastična kartica je personalizovani instrument plaćanja koji omogućava osobi koja koristi karticu...

Uporedna procjena potrošačkih proizvoda po nivou profitabilnosti u OJSC CB "Vostochny Express Bank"

Klijentima PJSC "Vostochny Express Bank" nudi se širok spektar usluga. Među poslovima za pravna lica i individualne preduzetnike su usluge gotovinskog poravnanja, kreditiranja, bankarske garancije, depoziti pravnih lica...

Uporedna procjena potrošačkih proizvoda po nivou profitabilnosti u OJSC CB "Vostochny Express Bank"

Za poslovne banke i preduzeća slobodna sredstva, koja se mogu „bezbolno“ koristiti za kreditiranje, predmet su kupoprodaje koji ostvaruju prihod, koji ima svoju cenu - kamatu na kredit...

Uporedna procjena potrošačkih proizvoda po nivou profitabilnosti u OJSC CB "Vostochny Express Bank"

Efikasnost upotrebe plastičnih kartica u sistemu bezgotovinskog poravnanja OJSC "Vostochny Express Bank"

Otvoreno akcionarsko društvo "Vostochny Express Bank" je jedna od najvećih i najbrže rastućih ruskih finansijskih institucija sa najširom mrežom filijala među privatnim bankama (prisutna u svim federalnim okruzima zemlje ...

Hiljade ljudi i brojne organizacije posjeduju plastične kartice međunarodnih i domaćih platnih sistema, lokalne kartice raznih banaka i ne žele se odvojiti od pogodnosti koje „plastika“ pruža. Plastične kartice nas sve više iznenađuju svojom raznolikošću. Interes za njih brzo raste. Posjedovanje plastične kartice samo po sebi znači određeni viši društveni status zaposlenog i naglašava savremeni poslovni imidž kompanije.

Shema mehanizma za obračune pomoću plastičnih kartica prikazana je na slici 2.1.

Slika 2.1 – Mehanizam obračuna pomoću plastične kartice u lokalnom platnom sistemu

Hajde da objasnimo ovu šemu. Vlasnik kartice, dolaskom na servisno mjesto, predočava karticu radi plaćanja robe (usluga) ili primanja gotovine. Uslužno mjesto može biti ne samo trgovačko i uslužno preduzeće, već i filijala banke ili bankomat - u slučaju podizanja gotovine. Zaposlenik servisnog mjesta potvrđuje autentičnost kartice i kvalifikovanost vlasnika da njome raspolaže koristeći podatke naznačene na samoj kartici. Zatim vodi proceduru autorizacije, postavljajući zahtjev izdavaocu da potvrdi ovlaštenja vlasnika kartice i njegove finansijske mogućnosti. Rezultat postupka autorizacije je dozvola ili zabrana rada. Tehnologija autorizacije zavisi od šeme platnog sistema, tipa kartice i tehničke opremljenosti servisnog mesta.

Razmatrani mehanizam je klasičan i leži u osnovi proračuna većine korišćenih bankarskih plastičnih kartica u svetu, koje su magnetne. Ali postoje situacije kada je korištenje kartica s magnetskom trakom nepoželjno ili jednostavno nemoguće.

Na primjer, u slučaju problema ili čak nemogućnosti autorizacije u "on-line" načinu rada zbog nedostatka pouzdanih brzih komunikacijskih mreža, izlaz iz situacije je promjena tehnologije autorizacije", naime, umjesto autorizacija u "ton-line" modu, njegova Off-line.

Provođenje ove autorizacije nameće određene zahtjeve kartici, i to: prisustvo podataka o visini limita potrošnje na kartici; mogućnost kontroliranog smanjenja vrijednosti preostalog limita kao rezultat autorizacije (debitni rad kartice); mogućnost vraćanja limita na karticu (operacija kreditiranja kartice). Da bi ispunila ove zahtjeve, kartica mora imati barem memoriju koja se može ponovno upisivati. U principu, kartice sa magnetnom trakom se mogu koristiti na ovaj način. Međutim, mali kapacitet memorije, i, što je najvažnije, slab stepen zaštite od neovlašćenog mijenjanja podataka snimljenih na magnetnoj traci, čini ih neprikladnim za off-line uslugu. Naprotiv, pametna kartica u većoj mjeri ispunjava potrebne zahtjeve.

Za provođenje "off-line" autorizacije, pametna kartica se postavlja u čitač POS terminala, nakon čega se, na osnovu sistemskih podataka koji su u njima pohranjeni, između njih razmjenjuje informacija i dolazi do međusobnog prepoznavanja. U slučaju uspješnog završetka ove procedure, vlasnik unosi PIN kod pomoću POS terminala, a zaposlenik servisnog mjesta unosi iznos kupovine, nakon čega se iznos kupovine automatski upoređuje sa preostalim limitom na kartici.

Ako iznos ne prelazi stanje, kartica umanjuje stanje limita za zadati iznos kupovine, a PQS terminal bilježi podatke o transakciji. Nakon toga, kartica se vraća vlasniku zajedno sa kopijom računa i robe (ili pružanja usluga) (slika 2.2).

Slika 2.2 - Mehanizam "off-line" autorizacije pomoću pametne kartice

U zavisnosti od mogućnosti tehničke implementacije procesa, u roku od jednog dana nakon operacije, informacije o transakcijama se akumuliraju ili na samom PQS terminalu, ili na računaru na koji je terminal povezan, ili na posebnoj pametnoj kartici servisna tačka postavljena u terminalu.

Pored razmatranog mehanizma poravnanja, u lokalnom platnom sistemu potrebno je razmotriti i mehanizam korišćenja plastične kartice u razvijenom platnom sistemu, koji je veći od lokalnog.

U takvom platnom sistemu mehanizam poravnanja je komplikovan razgraničenjem funkcija emitenta i sticaoca, kao i dodavanjem banke za poravnanje i procesne kompanije na listu učesnika (slika 2.3).

Najvažnije za vlasnika kartice su uslovi pod kojima se servisira njegov kartični račun, odnosno kako banke nazivaju platnu (namirnu) šemu. A budući da je upravo ova šema plaćanja odlučujuća za klijenta, onda je za banke kompetentna izgradnja atraktivne šeme plaćanja najvažniji faktor u djelotvornosti kartičnog programa.

Slika 2.3 - Šema organizacije bezgotovinskog plaćanja plastičnom karticom u razvijenom platnom sistemu

Neki zapadni stručnjaci dijele svu raznolikost šema plaćanja u tri velike grupe - kredit, poravnanje, debit ili debit.

Kreditna šema predviđa nulto početno stanje na računu kartice. Sve transakcije karticom se evidentiraju na kredit, koji korisnik kartice mora vratiti pod određenim uslovima.

Suština debitne kartice je da se transakcija izvršena na njoj isti dan tereti (zadužuje) sa bankovnog računa klijenta. Ako iznos transakcije premašuje stanje na računu, onda se transakcija ne knjiži. Naravno, debitne kartice zahtijevaju autorizaciju za svaku transakciju. Ali rizik od neovlaštenog zajma je minimiziran.

Bankovne plastične kartice s pravom zauzimaju poziciju posrednog platnog instrumenta, u obračunima koji se mogu koristiti i za debitne i kreditne transfere.

Kreditni transferi se odvijaju u lokalnom sistemu poravnanja (gdje banka istovremeno djeluje i kao izdavalac i sticalac) karticama s magnetnom trakom koje izvršavaju tehnologiju jedne poruke - zahtjeva za autorizaciju uz istovremenu naznaku podizanja sredstava sa računa kartice ( Slika 2.4).

Slika 2.4 – Šema naselja i lokalnog sistema pomoću kartica sa magnetnom trakom

1. Plaćanje za kupovinu (unošenje kartice u čitač).

Zahtjev za solventnost klijenta.

Dokaz o solventnosti.

4-5. Prenos sredstava sa računa korisnika kartice na račun trgovinskog, uslužnog preduzeća.

Ako ne uzmete u obzir konačnost plaćanja, tada su poravnanja u ovom sistemu moguća sa bilo kojom osnovnom šemom plaćanja, i debitnim i kreditnim karticama (u ovom slučaju, nakon perioda navedenog u ugovoru, izvršiće se 6 operacija out - otplata duga vlasnika kartice prema izdavaocu po datom kreditu).

Kreditni transferi se odvijaju i prilikom plaćanja prepaid karticama, čija je implementacija moguća isključivo na pametnim karticama (kartice sa ugrađenim mikrokolo). U pametnim karticama koje implementiraju koncept "elektronskog novčanika", mikroprocesor pohranjuje stanje raspoloživih sredstava. Prije transakcije se upoređuje sa iznosom kupovine robe, usluga, traženim gotovinskim avansom i, u slučaju pozitivnog rezultata čeka, umanjuje se za iznos transakcije.

Posebnost "elektronskog novčanika" je da kada se iznos evidentira na kartici, on se automatski tereti sa računa kartice na posebnom konsolidovanom računu koji odražava ukupno stanje "elektronskih novčanika". Podaci o obavljenim transakcijama se pohranjuju u elektronski terminal i prenose u sistem kartičnog računovodstva kao zbir svih transakcija, koji se naknadno terete sa ovog konsolidovanog računa, i u korist primaoca sredstava (slika 2.5).

Koncept "elektronskih novčanika" kao finansijskog proizvoda podrazumijeva određeno ograničenje količine sredstava pohranjenih u novčaniku i njegovu upotrebu za relativno mala plaćanja, stoga, po pravilu, nije potrebno unositi PIN kod prije izvršenja transakcija.

Slika 2.5 - Šema obračuna pomoću kartica - "elektronski novčanici"

Tehnološka šema za podršku operacijama sa prepaid karticama treba da omogući prenos informacija o poravnanju od sticaoca do izdavaoca u skraćenom ili agregiranom obliku, budući da sistemi plaćanja teže smanjenju troškova podrške transakcijama sa malim iznosima. Informacije o poravnanju koje sadrže minimalno potreban dio transakcija omogućavaju emitentu da jednostavno otpiše sa svog računa, koji odražava ukupno stanje "elektronskih novčanika", iznose primljene od sticaoca.

S obzirom da kartica sadrži podatke o stanju računa vlasnika, transakcija za neovlaštene iznose se obavlja van mreže, tj. bez komunikacije sa autorizacionim centrom. Kartica se ubacuje u poseban čitač (POS terminal), vlasnik kartice upisuje svoj PIN-kid na tastaturi terminala, a prodavac unosi iznos kupovine. Terminal provjerava autentičnost i kupovnu moć kartice, a u slučaju dovoljno sredstava na računu stanje na kartici se umanjuje za iznos operacije. Sredstva se prenose na račun prodavca nakon komunikacije sa bankom. Šema proračuna pomoću kartice sa ugrađenim mikrokolom prikazana je na slici 2.6.

Slika 2.6 - Šema proračuna pomoću kartice sa ugrađenim mikrokolom

1. Unošenje PIN-a i iznosa kupovine.

Identifikacija i provjera kreditne sposobnosti kartice.

Otpis iznosa kupovine sa kartice.

Informacije o izvedenim operacijama.

Ažuriranje "crne liste".

Operativni registar.

Poravnanja između banaka.

Obračuni uslužne banke sa trgovačkim, uslužnim preduzećem.

Poravnanja vlasnika kartice sa bankom izdavaocem.

Proračuni pomoću kartica s ugrađenim mikrokolom značajno ubrzavaju i pojednostavljuju proces prolaska plaćanja, ne zahtijevaju stalnu upotrebu telekomunikacionih linija. Pametne kartice imaju više stepena zaštite od magnetnih kartica, tako da su pouzdanije za upotrebu. Tehnički aspekt definicije plastičnih kartica razmatran u radu navodi autora na dalje razmatranje njihove ekonomske suštine.

Osnovna karakteristika bankovne plastične kartice kao vrste sistema plastičnih kartica je da, nije novac i bez obzira na stepen tehničke savršenosti, ona pohranjuje određeni skup informacija ili omogućava pristup bazama podataka, što joj omogućava da služi kao jedan progresivnih sredstava organizovanja bezgotovinskog plaćanja u sferi novčanog prometa, doprinoseći usložnjavanju i jačanju dinamike finansijskih usluga.

Korištenje bankovne kartice za plaćanje kupovine (primanje gotovine) postaje moguće tek nakon dobijanja dozvole izdavaoca (autorizacija kartice). Kupovina robe u maloprodajnoj mreži putem bankovne kartice vrši se na sljedeći način (slika 2.7).

Najrasprostranjenije su kartice s magnetskom trakom, na kojima se razlikuju tri staze. Jedan od njih je dizajniran za prepisivanje podataka tokom svake transakcije kartice, a druga dva se koriste u svrhu identifikacije. Prije izdavanja takve kartice klijentu, na njenu površinu se utisnu neke identifikacijske karakteristike: prezime, ime, očevo ime, broj njegovog računa, uzorak potpisa, rok važenja itd. Isti podaci se snimaju na prvoj i drugoj stazi.

Slika 2.7 – Kupovina robe u maloprodajnoj mreži bankovnom karticom

1. nosilac bankovne kartice je predaje blagajniku na stavljanje u elektronski terminal i bira svoj PIN kod;

2. terminal čita podatke sa kartice, blagajnik sa tastature ukucava iznos koji je uplatio nosilac;

Banka izdavatelj potvrđuje transakciju;

Terminal tereti iznos kupovine sa bankovne kartice i sastavlja slip (potpisuje ga vlasnik kartice). Istovremeno, korisnik kartice dobija kupljenu robu, kopiju slip-a i kartica mu se vraća;

Na kraju svakog radnog dana, trgovac prenosi slipove izdate za taj dan banci koja ih uslužuje. Oni dokumentuju izvršene operacije;

Banka preuzimalac provjerava sve slipove i njihov ukupan iznos prenosi na tekući račun trgovca;

Stjecatelj prenosi u procesni centar informacije o transakcijama korištenjem bankovnih kartica, čiji nije izdavalac;

Procesni centar obrađuje dostavljene informacije i stavlja ih do znanja učesnika za njihova međusobna poravnanja;

Banka za poravnanje dužna je da otplaćuje međusobne obaveze banaka učesnica zaduženjem za odgovarajući iznos sa korespondentnog računa banke izdavaoca i odobrenjem korespondentnog računa banke preuzimaoca;

Izdavač tereti iznos kupovine uključujući provizije sa računa svog klijenta.

Dakle, kartica s magnetnom trakom se koristi samo u svrhu identifikacije i ne nosi informacije o trenutnom stanju računa kartice i primjenjivim ograničenjima. Njegove tehničke karakteristike su takve da ne može da nosi veliku količinu informacija i ima nizak stepen zaštite od neovlašćenog pristupa. Ovakvi nedostaci su prevaziđeni upotrebom sledeće generacije kartica – pametnih kartica.

Pametna kartica pohranjuje u memoriju informacije o stanju računa kartice i posljednjih nekoliko transakcija s karticom. Takva kartica je multifunkcionalna, ima visoku sigurnost od neovlaštenog pristupa i omogućava autorizaciju u off-line načinu rada. U ovom slučaju nije potrebna direktna veza između utičnice i procesnog centra. Kartica razmjenjuje informacije sa elektronskim terminalom i dolazi do "prepoznavanja", zatim se stanje kartice umanjuje za iznos kupovine. Kao rezultat toga, vrijeme za dobijanje autorizacije se smanjuje nekoliko puta. Trgovačko preduzeće u toku dana dostavlja podatke o obavljenim operacijama procesnom centru. Formira registar plaćanja za kartične transakcije i stavlja na znanje svim učesnicima. Uobičajeno, sticalac sredstva na račun trgovca uplaćuje istog dana.

„Internet bankarstvo“ se može smatrati vrstom korišćenja tehnologije „banka-klijent“, što podrazumeva, pre svega, upravljanje klijentima sa njihovim bankovnim računima bez napuštanja kuće (kancelarije). U nekim slučajevima ova tehnologija vam omogućava rad u multivalutnom načinu, tj. obavljati transakcije u nekoliko valuta (ne računajući, naravno, transakcije u nacionalnoj valuti).

Tehnologije obračuna i plaćanja koje se koriste na Internetu (tzv. digitalni novac) čine novi segment tržišta novca. One se uslovno mogu podeliti u 5 tipova, od kojih prve 3 zahtevaju da klijent ima bankovnu kreditnu karticu, a prodavac da ima ugovor sa bankom o prihvatanju kartica za plaćanje (slika 2.8).

Slika 2.8 – Tehnologija obračuna i plaćanja na Internetu

Razmjena običnog teksta. Ovo je najjednostavniji način plaćanja putem interneta - kreditnom karticom (kao kod naručivanja putem telefona), sa svim potrebnim podacima (broj kartice, ime i adresa vlasnika) koji se prenose putem interneta bez posebnih mjera opreza. Nedostaci su očigledni: informacije se lako mogu presresti i koristiti na štetu vlasnika kartice. Ova metoda se sada praktički ne koristi.

Korištenje šifriranja informacija. Ovo je sigurnija opcija za plaćanje kreditnom karticom, sa svim informacijama koje se prenose preko Interneta koristeći protokole bezbedne sesije. Iako je gotovo nemoguće presresti informacije tokom transakcije, takve informacije su u opasnosti od neovlaštenog pristupa njima na serveru trgovca. Također postoji mogućnost krivotvorenja ili izmjene matičnog broja kako od strane prodavca tako i od strane kupca.

3. Upotreba akreditiva. Ova opcija za korištenje kreditne kartice na Internetu je mnogo pouzdanija, jer se u ovom slučaju koriste posebni sigurni protokoli za razmjenu informacija korištenjem digitalnih certifikata i digitalnih potpisa koji certificiraju klijenta i prodavca, isključujući odbijanje da se povinuju uslovima sporazum i zamjena identifikacionih kodova.

Sistemi kliringa. Prilikom korišćenja online kliringa, klijent nije dužan da proda svoje lične i bankovne podatke. Umjesto toga, on samo daje svoj ID ili svoje ime u sistemu, nakon čega prodavnica dobija potvrdu ili odbijenicu plaćanja. Naime, plaćanje prodavnici je zagarantovano, dok klijent svoje podatke prenosi jednom koristeći dobro zaštićene protokole (ne nužno preko interneta) u sistem, gdje su i oni pouzdano zaštićeni. Novac se deponuje u sistem na bilo koji način dostupan klijentu. Sistem takođe izdaje digitalne sertifikate koji identifikuju kupca i trgovca i koristi elektronski digitalni potpis.

Digitalna gotovina. Digitalna gotovina je revolucionarna vrsta obračuna i plaćanja na Internetu - veoma veliki brojevi (elektronski fajlovi), koji igraju ulogu novčanica i kovanica. Savremene kriptografske metode osiguravaju njihov pouzdan rad. Operativni troškovi takvog sistema su minimalni. Osim toga, digitalna gotovina može pružiti potpunu anonimnost, jer ne nosi nikakve podatke o kupcu koji ju je potrošio. Opcija digitalne gotovine može biti digitalni ček. Digitalna gotovina može biti fizički bazirana i na personalnom računaru i na pametnoj kartici.

Posljednjih godina ruske banke su se zainteresirale za mogućnosti interneta. To je prije svega zbog činjenice da tehnologija pružanja bankarskih usluga putem interneta omogućava smanjenje troškova bankarskog poslovanja za oko 10 puta.

Sistemi banka-klijent potrebni su prvenstveno samim bankama. Ne svima, naravno, već onima koji uspješno rade i proširuju bazu klijenata. Istovremeno, bankama je još uvijek teško procijeniti finansijsku efikasnost ovih sistema.

Sa stanovišta klijenata, najvažnija prednost usluga elektronskog bankarstva je mogućnost primanja bilo koje informacije u bilo koje doba dana (uz korišćenje drugih mogućnosti). Ali generalno, za klijente banaka (i fizička i pravna lica), glavni faktor koji koči njihov ulazak u broj korisnika ovakvih sistema je visina plaćanja za usluge sistema.

Danas postoji veliki broj usluga koje banke pružaju svojim klijentima. Jedna od vrsta usluga koje se najdinamičnije razvijaju je izdavanje plastičnih kartica. Bankovna plastična kartica je instrument bezgotovinskog plaćanja i sredstvo za dobijanje kredita. Prve kartice modernog stila pojavile su se u Sjedinjenim Državama ranih 1950-ih. Potom su mnoge banke uvele sistem kartičnog obračuna. Sistemi kartičnog plaćanja postali su rasprostranjeni u mnogim zemljama svijeta, a sami obračuni su dobili međunarodni karakter.

Trenutna situacija na tržištu plastičnih kartica u našoj zemlji, naravno, razlikuje se od situacije u razvijenim zemljama. Apsolutne brojke koje karakterišu domaći sektor servisiranja plastičnih kartica su još uvijek male u poređenju sa sličnim pokazateljima za zapadne zemlje. No, uprkos problemima, u zemlji se razvijaju i uzimaju maha različiti plastični sistemi, a sve veći broj ljudi kupuje kartice i postaje sudionici u sistemu bezgotovinskog plaćanja plastičnim karticama.

Operacije sa plastičnim karticama otvorile su nove izglede za pružanje usluga finansijskim klijentima i, shodno tome, proširile mogućnosti za ostvarivanje profita banke putem provizija naplaćenih na transakcije karticama; povećanje broja kupaca pružanjem novih vrsta usluga, smanjenjem troškova servisiranja gotovinskog prometa itd.

Prednosti povezane s uvođenjem plastičnih kartica na rusko tržište su očigledne. Za klijente je ovo prilika da nose samo karticu, a ne veliku količinu novca, što smanjuje rizik od gubitka novca. Korisnicima kartica se obezbjeđuju pogodnosti prilikom primanja usluga u trgovačkim i uslužnim preduzećima, a smanjuju se troškovi finansijskih transakcija, uključujući kupovinu u različitim valutama (pošto se konverzija vrši po kursu, a ne po precijenjenom kursu trgovine).

Sve ovo određuje relevantnost odabrane teme nastavnog rada.

Predmet nastavnog rada je bankarstvo, jer je predmet istraživanja organizacija prometa plastičnih kartica.

Svrha rada je analiza efikasnosti cirkulacije plastičnih kartica. Ovaj cilj se postiže rješavanjem sljedećih zadataka:

Definicija plastičnih kartica i klasifikacija plastičnih kartica;

Razmatranje procesa organiziranja prometa plastičnih kartica;

Razmatranje metodologije za procjenu poslovanja banaka sa plastičnim karticama;

Analiza dinamike i strukture transakcija sa plastičnim karticama u Kalinjinskoj filijali Sberbanke Ruske Federacije;

Analiza profitabilnosti prometa plastičnih kartica u filijali Kalinjin Sberbanke Ruske Federacije.

Prilikom pisanja teorijskog dijela izvještaja korišteni su radovi domaćih autora o problemu korištenja plastičnih kartica u bankarstvu. Prilikom pisanja praktičnog dijela izvještaja korišteni su dokumenti Kalinjinske filijale Sberbanke Ruske Federacije.

1. Teorijske osnove poslovanja poslovnih banaka sa plastičnim karticama

1.1. Klasifikacija transakcija sa plastičnim karticama i vrste plastičnih kartica

Sa razvojem u drugoj polovini XX veka. U platnim sistemima koji omogućavaju plaćanje na malo u elektronskom obliku, pojavljuje se novi instrument plaćanja - plastična kartica.
Plastična kartica je registrovani novčani dokument koji izdaje banka ili druga specijalizovana organizacija, koji potvrđuje da vlasnik plastične kartice ima račun kod odgovarajuće institucije i daje pravo kupovine robe i usluga bankovnim transferom.

Jedno od najstarijih područja primjene plastičnih kartica jesu bankarski platni sistemi, u kojima kartica služi kao sredstvo kojim se potvrđuje pravo njenog vlasnika da obavlja određene finansijske transakcije. Oni podležu najstrožim zahtevima za sigurnost od falsifikovanja, zbog značajnih finansijskih rizika povezanih sa njihovom upotrebom. S tim u vezi, u platnim sistemima se koriste dvije vrste plastičnih kartica:

Kartice s magnetskom trakom;

Mikroprocesorske kartice.

Osim sigurnosnih i identifikacijskih informacija kodiranih na magnetnoj traci ili u memoriji mikroprocesora, na bankovne kartice se primjenjuju dodatni sigurnosni elementi kako bi se vizualno utvrdila njihova autentičnost, bez korištenja elektronskih uređaja za čitanje:

Micro font;

Hologrami;

Traka sa uzorkom potpisa;

Ultraljubičaste slike.

Postoji niz platnih bankarskih sistema za bezgotovinsko plaćanje, kao što su: UNION, VISA, Mastercard, American Express, Europay itd. Svaki od njih ima svoj standard i skup primijenjenih elemenata.

Postoje tri glavne funkcije plastične kartice:

1) je alat za bezgotovinsko plaćanje,
značajno smanjenje količine gotovine u opticaju;

2) služi kao sredstvo plaćanja pri kupovini
roba i otplata dugova u međusobnim obračunima između pravnih i fizičkih lica;

3) služi kao alat za primanje novca sa tekućeg računa gotovo u svakom trenutku.

Razvojem informatizacije pojavile su se različite vrste plastičnih kartica koje se razlikuju po namjeni, načinu zaštite od krivotvorenja, funkcionalnim i tehničkim karakteristikama, kao i tehnologiji plaćanja uz njihovu upotrebu.

Klasifikacija vrsta postojećih plastičnih kartica moguća je prema sljedećim glavnim kriterijima.

I. Klasifikacija vrsta plastičnih kartica u zavisnosti od statusa organizacija koje ih izdaju u promet (izdanje). Prilikom klasifikacije kartica prema izdavaocu potrebno je odvojiti stvarne bankovne i nebankarske plastične kartice.

Izdavači bankovnih kartica, kako proizilazi iz njihovog naziva, mogu biti samo kreditne institucije koje posluju na osnovu bankarske dozvole i registrovane na način propisan za banke zakonodavstvom zemlje u kojoj se nalaze. Izdavaoci nebankarskih plastičnih kartica su, po pravilu, trgovačka, radna i uslužna preduzeća. Ova vrsta plastičnih kartica uključuje prepaid finansijske proizvode, čiji se promet odvija na osnovu bilateralnog ugovora između vlasnika (obično pojedinca) i izdavaoca (lanac prodavnica, telefonska kompanija ili internet provajder itd.). Istovremeno, vlasnici nebankarskih plastičnih kartica mogu ih koristiti za kupovinu robe (radova, usluga) u zatvorenim mrežama koje kontroliše izdavalac ovih kartica.

Bankovne kartice su moderan alat za vođenje bankovnog računa, dobijanje kratkoročnih kredita i bezgotovinsko plaćanje. Stoga ćemo u budućnosti posebnu pažnju posvetiti upravo ovoj vrsti plastičnih kartica.

II. Klasifikacija vrsta plastičnih kartica prema njihovim funkcionalnim i ekonomskim karakteristikama. Ova klasifikacija razlikuje kreditne i debitne kartice.

Glavna razlika između kreditnih kartica međunarodnih platnih sistema i debitnih kartica je tehnologija transakcija. Kreditne kartice su povezane sa otvaranjem kreditne linije u banci, koja omogućava vlasniku da koristi kredit pri kupovini robe preko POS terminala instaliranih u trgovačkim preduzećima koja na plaćanje prihvataju kartice odgovarajućeg platnog sistema.

Debitne kartice su dizajnirane za primanje gotovine sa bankomata (bankomata) ili za kupovinu robe uz plaćanje putem elektronskih POS terminala. U ovom slučaju, novac se tereti sa bankovnog računa vlasnika kartice. Osim toga, brojni zapadni autori izdvajaju kartice za plaćanje u posebnu kategoriju. Razlika je u tome što je ukupan iznos duga; kod korišćenja platne kartice, ista mora biti otplaćena u celosti u navedenom roku nakon prijema izvoda bez prava na produženje kredita.

Postoje razlike u upotrebi kartica u papirnim ili elektronskim sistemima. U “papirnatim” sistemima, vlasnik potpisuje svoj trgovački račun ili drugi dokument koji je pripremio trgovac, koji potvrđuje dozvolu za zaduživanje njegovog bankovnog računa. Trgovački račun se zatim šalje izdavaocu kartice kao osnova za plaćanje odgovarajućeg iznosa trgovcu (kreditiranje njegovog računa) i zaduženje novca sa računa vlasnika kartice (kupca). U elektronskom sistemu, imalac komunicira direktno sa emitentom preko terminala. Umjesto da se potpiše na račun, on pomoću tastature upisuje tajnu kombinaciju brojeva, koja, ako je ispravno upisana, predstavlja ovlaštenje za zaduživanje njegovog bankovnog računa.

III. Klasifikacija vrsta plastičnih kartica u zavisnosti od njihovih tehnoloških karakteristika. Najčešće kartice su dvije vrste - sa magnetnom trakom i sa ugrađenim mikrokolo (čip kartica - čip kartica, pametna kartica - pametna kartica, "smart" kartica).

Kartice prvog tipa imaju magnetnu traku na poleđini na koju se evidentiraju podaci potrebni za identifikaciju identiteta vlasnika kartice prilikom korišćenja u bankomatima i elektronskim terminalima trgovinskih objekata. Kada se kartica ubaci u odgovarajući čitač, individualni podaci vlasnika se prenose preko komunikacionih mreža radi autorizacije transakcije.

Na karticama velikih međunarodnih udruženja "Visa" i "Master Card" magnetna traka ima nekoliko traka za snimanje potrebnih informacija u kodiranom obliku. Jedna od staza sadrži lični identifikacioni broj (PIN-kod), koji korisnik kartice unosi pomoću posebne tastature kada koristi automate (bankomate) i POS terminale. Birane cifre se upoređuju sa PIN kodom ispisanim na traci. U slučaju neusklađenosti, vlasniku se daje mogućnost da još nekoliko puta pokuša birati PIN. Tada se kartica povlači ili se njeni parametri unose u tzv. stop-listu (tj. faktički se blokira upravljanje karticom od strane odgovarajućeg računa bankovne kartice).

Ideju o korištenju kartice s ugrađenim mikrokolom za bezgotovinsko plaćanje predložio je 1974. godine francuski novinar Roland Moreno i postala je rasprostranjena u Francuskoj i inozemstvu.

Mikrokolo (čip) ugrađeno u karticu je čuvar informacija koje se snimaju, a zatim ažuriraju u trenutku transakcije. Ovo proširuje funkcionalnost kartice i povećava njenu pouzdanost. U Ruskoj Federaciji bankovne kartice sa ugrađenim mikroprocesorom (čipom) izdaju se u okviru platnog sistema Zolotaya Korona.

Kao što znate, pri plaćanju magnetnim ili bar kod karticama koristi se on-line način rada. Ovlašćenje za plaćanje u suštini daje kompjuter banke ili procesnog centra pri komunikaciji sa mestom plaćanja. Dakle, glavni problem koji se ovdje javlja jeste obezbjeđivanje pouzdanih, sigurnih i jeftinih komunikacija, što je kod nas izuzetno teško.

Prilikom plaćanja pametnim karticama koristi se režim isključenja - dozvolu za plaćanje daje sama kartica (tačnije, mikrokolo ugrađeno u nju) pri komunikaciji sa trgovačkim terminalom. Na osnovu informacija zapisanih u čipu, kartica se može izvršiti van mreže, tj. bez direktne komunikacije sa centralnim procesorom bankarskog kompjuterskog sistema u trenutku transakcije. Budući da sama kartica pohranjuje u memoriju iznos raspoloživih sredstava na bankovnom računu, ovdje nije potrebna autorizacija: kada je limit prekoračen, transakcija se jednostavno ne odvija. Ako je iznos transakcije manji od iznosa limita, tada će se u trenutku njenog izvršenja umanjiti iznos slobodnog limita i evidentirati novo stanje koje se može iskoristiti za sljedeću kupovinu. Kada se novac uplati na račun, limit se vraća, o čemu se vrši novi unos u mikrokolo.

Još jedna važna karakteristika pametnih kartica je njihova pouzdanost. Pametna kartica mora biti dovoljno „pametna“ da samostalno vrši plaćanje, a da istovremeno ima razvijen sistem zaštite od neovlašćenog korišćenja.

Kopiranje podataka, osim od strane njihovih proizvođača, nemoguće je zbog jedinstvenog internog koda zabilježenog na svakoj kartici. Čak i ako neko može duplirati podatke snimljene na kartici, jedinstveni interni kod će spriječiti korištenje kartice. Kada se kartice šalju od strane proizvođača na adresu organizacije koja izdaje kartice za promet, kodovi se šalju zasebno, a dok se ovaj kod ne dodijeli kartici, ne može se koristiti. Čim se kartica inicijalizira i na nju se zabilježe podaci (ili iznos novca), pristup im je zaštićen šifrovanom lozinkom (ili PIN-kodom) poznatom samo vlasniku kartice. Podaci snimljeni na kartici također se mogu šifrirati. Sam čip ima nekoliko stepena zaštite, te je vrlo teško ili čak nemoguće krivotvoriti podatke u njemu. Ako je kartica ukradena i neodgovarajući nepošteni vlasnik želi da je iskoristi, onda ako se PIN kod unese pogrešno, čip se obično uništava. Sve to čini pametnu karticu jednim od najpouzdanijih oblika pohrane podataka.

Još jedna prednost pametnih kartica u odnosu na druge plastične kartice je njihova svestranost. Sa ugrađenim mogućnostima za izvođenje mnogih matematičkih i logičkih operacija i nadmašujući druge plastične kartice u smislu količine informacija pohranjenih na njima, iste pametne kartice se mogu koristiti u različitim aplikacijama.

Pametne kartice imaju visoke performanse u odnosu na druge plastične kartice. Na primjer, pametne kartice francuske kompanije GemPlus Card International, lidera u oblasti proizvodnje kartica, imaju sljedeće glavne karakteristike:

Vrijeme čuvanja informacija - 10 godina;

Minimalni broj prepisivanja je 10.000 puta;

Vrijeme snimanja jednog bajta informacije - ne više od 10 ms;

Temperatura skladištenja - od -20 do + 55 ° C;

Radna temperatura - od 0 do + 50 ° C.

Informativne mogućnosti pametne kartice su mnogo šire od kartica sa magnetnom trakom (u pravilu 8 hiljada bita u odnosu na 1 hiljadu bita, uz mogućnost daljeg proširenja za 2-8 puta). Osim toga, podaci u memoriji mikroprocesora se trenutno ažuriraju.

Pametne kartice proizvode mnoge poznate kompanije, uključujući: Bill (Francuska), Data Card (SAD), Schlumberger (Francuska), Toshiba (Japan).

Priznati lider u proizvodnji i razvoju pametnih kartica je francuska kompanija GemPlus. Kompanija proizvodi više od dvadesetak različitih kartica, specijaliziranih i univerzalnih. Predstavništva kompanije nalaze se u mnogim zemljama - Velika Britanija, Singapur, Japan, Španija, SAD, Italija, Nemačka. Glavni proizvođači mikrokola za pametne kartice su: Amtel (SAD), Hitachi (Japan), Motorola (SAD), Philips (Holandija), Oki (Japan) itd.

Međutim, pametne kartice su nešto skuplje za proizvodnju od kartica s magnetskom trakom. Osim toga, donekle je otežano uvođenje pametnih kartica u promet u zemljama koje su od početka stvaranja sistema kartičnog poravnanja bile vođene magnetnim karticama. Postoje desetine i stotine hiljada komada opreme koja nije prilagođena za čitanje informacija iz mikrokola, a zamjena ove opreme uređajima kompatibilnim sa pametnim karticama zahtijeva velika ulaganja. Stoga, još sredinom 90-ih. strani stručnjaci su bili skeptični u pogledu izgleda za brzo uvođenje pametnih kartica u zemlje poput SAD-a, Kanade, Njemačke, Velike Britanije, Francuske i Japana.

Situacija se promijenila posljednjih godina. Brzi razvoj komercijalnih aktivnosti korištenjem Interneta povlači za sobom sve veću potrebu za stvaranjem univerzalnog alata za implementaciju bezgotovinskog plaćanja u globalnoj kompjuterskoj mreži. Očigledno, zbog svojih tehnoloških karakteristika, pametne kartice mogu postati tako univerzalni alat. Na primjer, prema analitičarima iz Laffertyja, pametne kreditne kartice su idealne za banke koje žele pokrenuti online programe kreditiranja. Ovo posebno važi za virtuelne kreditne kartice (bankovne kartice za elektronska plaćanja). U posljednje vrijeme zapadne banke i kreditne kompanije oslanjaju se na kreditne kartice, ulažući u razvoj virtuelnih kartica i "e-novčanika". Ako se predviđanja ostvare i e-trgovina postane raširena, izdavači kreditnih kartica imat će ogromne prednosti, prema Laffertyjevom izvještaju. Međutim, kako se obim elektronskih plaćanja povećava, upotreba kreditnih kartica će brzo rasti. Danas na njih otpada 75 do 90% svih onlajn plaćanja, a većina američkih, azijskih i evropskih banaka pruža usluge potvrde informacija.

Offline kreditne i debitne kartice su okosnica onlajn plaćanja, uprkos činjenici da su se nedavno počeli pojavljivati ​​alternativni sistemi plaćanja. S obzirom na činjenicu da je brend (žig) glavni način uvjeravanja korisnika da su plaćanja sigurna, kompanije koje izdaju mogu se proslaviti izdavanjem virtuelnih kreditnih kartica. A budući da većina kupaca ima posebnu karticu za plaćanje onlajn kupovine, bitka između kreditnih kompanija će biti sve intenzivnija. Stoga su trenutno vodeća svjetska kartičarska udruženja intenzivirala rad na stvaranju međunarodnog standarda za kartice ove vrste.

IV. Klasifikacija vrsta plastičnih kartica ovisno o namjeni i načinu upotrebe. Postoji šest glavnih tipova takvih kartica.

Bankovne kreditne kartice su namijenjene za kupovinu robe putem bankovnog kredita, kao i za primanje gotovine putem automata (bankomata) ili gotovinskih punktova - blagajne (blagajne kreditnih institucija). Glavna karakteristika ove kartice je otvaranje kreditne linije od strane banke, koja se automatski koristi pri kupovini robe ili uzimanja gotovinskog kredita. Kreditna linija važi u okviru limita koji je odredila banka. Istovremeno, u Ruskoj Federaciji, kreditnu liniju treba shvatiti kao uslove ugovora o izdavanju bankovne kartice „o maksimalnom iznosu kredita koji zajmoprimac može koristiti u određenom periodu i pod određenim uslovima sporazuma" (vidi pod. 2.2, klauzulu 2 Uredbe Centralne banke Ruske Federacije od 31. avgusta 1998. br. 54-P "O postupku obezbjeđivanja (plasiranja) sredstava od strane kreditnih institucija i njihovih vraćanje (otplata)"), odnosno uz obavezu da u roku otplati traženi dio duga.

U nekim sistemima, bankovna kreditna kartica se može koristiti za preferencijalno plaćanje niza usluga (na primjer, telefonski pozivi), kao i za primanje novca sa bankomata.

Postoje individualne i korporativne kartice. Prvi se izdaju individualnim klijentima banke i mogu biti "standardni" ili "zlatni". Potonji su za osobe sa visokim kreditnim sposobnostima i pružaju mnoge pogodnosti za korisnike. Pravnom licu (organizaciji) izdaje se korporativna kartica, koja na osnovu ove kartice može izdati pojedinačne kartice odabranim licima (menadžerima i drugim vrijednim zaposlenima). Otvaraju lične račune "povezane" sa računom korporativne kartice. Organizacija je odgovorna banci za račun preduzeća.

Kartice za turizam i zabavu (putne i zabavne kartice, skraćeno T&E kartice) prema gornjoj klasifikaciji su platne kartice. Izdaju ih kreditne institucije, učesnici u međunarodnim platnim sistemima, specijalizovane za pružanje usluga elektronskog bankarstva preduzećima i organizacijama u navedenoj oblasti, na primer American Express i Dinars Club.

Kartice prihvataju stotine hiljada trgovinskih i uslužnih kompanija širom sveta za plaćanje robe i usluga, a svojim vlasnicima pružaju razne pogodnosti za rezervaciju avio karata, hotelskih soba, dobijanje popusta na cenu robe, životno osiguranje, itd.

Glavne razlike između ove vrste kartica i bankovnih kartica su, prvo, u nepostojanju jednokratnog limita kupovine i, drugo, u obavezi vlasnika kartice da u roku od mjesec dana vrati dug bez prava na produženje kredita. U slučaju kašnjenja u plaćanju, vlasniku kartice će biti naplaćen povećani procenat. U ovim sistemima postoje i pojedinačne i korporativne kartice.

Platne kartice trgovinskih i uslužnih organizacija. Kao što je već pomenuto, platne kartice trgovinskih i uslužnih preduzeća nisu bankovne kartice. Upotreba ovih kartica ograničena je na određenu zatvorenu mrežu maloprodajnih objekata, na primjer, lanac robnih kuća ili sistem benzinskih stanica određene kompanije. Kredit daje sama kompanija, a prima i kamatu na kredite. Ali izdavanje kartica, izdavanje kredita za kupovinu i poravnanja za plaćanje trgovačkih računa vrši banka - strana u ugovoru. Ponekad se kartice ove vrste izdaju za članove određenih profesionalnih grupa (piloti, advokati) ili osobe sa zajedničkim interesom (npr. filatelisti). U stranim izvorima često se nazivaju "klupskim" karticama.

Bankovne kartice za bankomate. Bankomat kartice su vrsta debitnih kartica koje omogućavaju vlasniku bankovnog računa primanje gotovine do stanja na računu putem automatskih uređaja - bankomata instaliranih u bankama, trgovačkim podovima, željezničkim stanicama itd. Ako imate karticu, novac možete primati u bilo koje doba dana, praznicima i vikendom.

Banke u Sjedinjenim Državama postavile su ograničenje za dnevno podizanje na bankomatima do 200 dolara. Posljednjih godina, u mnogim zemljama, bankomati koji pripadaju različitim bankama spojeni su u zajedničke mreže koje pokrivaju određeno područje ili su širom zemlje. Divovske mreže mašina kao što je Plas u Sjedinjenim Državama omogućavaju izvođenje operacija na globalnom nivou.

Neke vrste mašina obavljaju širi spektar operacija: omogućavaju, na primjer, uplatu depozita, uplatu doprinosa za otplatu kredita, dobijanje izvoda o stanju bankovnog računa, prijenos novca s jednog računa na drugi.

Treba naglasiti da mašinska kartica nije povezana sa kreditnom linijom (kao što je slučaj sa bankovnom kreditnom karticom), već sa tekućim ili depozitnim računom (u zakonodavstvu niza stranih zemalja ovaj račun se naziva "depozitni" ili "štedni") račun vlasnika kartice u banci. Stoga je u većini banaka sistem obračuna po ovim karticama administrativno i funkcionalno odvojen od sistema bankovnih kartica.

Bankovne kartice za kupovinu robe (radova, usluga) korišćenjem POS-terminala za obračun. Terminali na prodajnom mjestu-POS kartice su također debitne kartice. U stranim zemljama, oni su "vezani" za tekući ili štedni račun vlasnika kartice i ne predviđaju automatsko obezbjeđivanje kreditne linije. Sa ekonomske tačke gledišta, POS kartice obavljaju funkciju bankovnog računa, ali je njihova upotreba pouzdanija, jer se vlasnik identifikuje u trenutku transakcije i sredstva se odmah prenose na tekući račun trgovca.

Gore je rečeno da se prilikom korišćenja POS kartica iznos kupovine odmah skida sa računa kupca. Ovo je nepovoljno za potonjeg, jer u slučaju drugih oblika plaćanja (ček, kreditna kartica) dobija odloženo plaćanje. Za trgovce su, s druge strane, transakcije s POS karticom skuplje od korištenja čekova. To je dovelo do relativno sporog rasta transakcija sa karticama ovog tipa,

Čekovna garantna kartica je specifičan finansijski proizvod angloameričkog bankarskog sistema. Bankovna kartica ove vrste izdaje se vlasniku tekućeg računa u banci radi identifikacije trasata i garancije plaćanja čeka. Kartica je zasnovana na kreditnoj liniji, koja omogućava vlasniku računa da koristi kredit za prekoračenje (prekoračivanje se odnosi na nastanak debitnog stanja kada se ček uplati na iznos koji premašuje stanje na tekućem računu klijenta banke ). Istovremeno, banka garantuje trgovcu da će dobiti novac čekom u okviru utvrđenog limita ukoliko traženi iznos nije dostupan na računu trasanta.

Osnovna pravila za korištenje čekovne garancijske kartice su sljedeća:

Potpisi na čeku i na kartici moraju biti identični;

Iznos čeka ne smije prelaziti limit naznačen na kartici;

Ukoliko iznos plaćanja na čeku prelazi iznos sredstava na računu, vlasniku se zaračunava provizija za korištenje kreditne linije i kamata na prekoračenje.

1.2. Organizacija rada sa plastičnim karticama

Svaka banka, koja je u fazi odabira sistema za korisničku podršku zasnovanog na plastičnim karticama, suočava se sa kompleksom tehničko-tehnoloških problema. Jedan od glavnih zadataka koji se rješavaju prilikom kreiranja platnog sistema je razvoj i usklađenost sa općim pravilima servisiranja kartica uključenih u sistem emitenata, obavljanje međusobnih obračuna i plaćanja. Pravila razmjene informacija utiču na izbor hardverskih i informacionih objekata, komunikacionih i komunikacionih objekata i sigurnosnog sistema. Ova pravila pokrivaju kako čisto tehničke aspekte transakcija s karticama - standarde podataka, procedure autorizacije, specifikacije za opremu koja se koristi, itd., tako i finansijske aspekte servisiranja kartica - procedure za obračune sa trgovačkim i uslužnim preduzećima koja su dio prijemne mreže. , pravila za međusobna obračuna banaka, tarife itd.

Postojeće karakteristike i mogućnosti plastičnih kartica ne mogu a da ne utiču na dizajn i rad platnih sistema.

Generalno, razvijeni platni sistem se sastoji od:

Vlasnik kartice;

Banka izdavatelja;

Banka preuzimanja;

Banka za poravnanje;

Trgovine i drugi servisi;

Procesni centar i komunikacije.

Vlasnik plastične kartice je osoba na koju se kartica prenosi na osnovu potpisanog ugovora sa izdavaocem. Korisnik nije uvijek osoba koja je sklopila ugovor (na primjer, u slučaju korporativnih ili porodičnih kartica).

Vlasnici bankovnih kartica u Rusiji mogu biti fizička i pravna lica, kako rezidenti i nerezidenti, u skladu sa Uredbom Banke Rusije „O postupku izdavanja bankovnih kartica od strane kreditnih institucija i obračunima za transakcije izvršene sa njihovim upotreba" od 09.04.1998. godine broj 23-P, sa izm Instrukcije Centralne banke Ruske Federacije od 29. novembra 2000. br. 857-U (u daljem tekstu Uredba). Korisnik kartice može je koristiti za plaćanje roba i usluga koje nude drugi učesnici u platnom sistemu, kao i za primanje gotovine.

Prije izdavanja kreditne kartice, klijent ispunjava poseban upitnik na osnovu kojeg se analizira njegova kreditna sposobnost. Činjenica je da je kredit bankovnom karticom povezan sa rizikom neotplate kredita, stoga izdavanju kreditne kartice na Zapadu prethodi proučavanje kreditne istorije klijenta i njegovog trenutnog finansijskog stanja. U Rusiji nema iskustva u vođenju kreditne istorije, a kao osiguranje od rizika povezanih s izdavanjem kreditne kartice, banke zahtijevaju depozit osiguranja. Iznos sredstava na depozitu osiguranja može premašiti kreditni limit za 1,5 puta ili više.

Razlozi zbog kojih klijent kontaktira banku obično se odnose na sljedeće:

Transakcije koje klijent osporava;

Neprimanje izvoda računa na vrijeme;

Neprimanje od strane banke transfera za plaćanje izvoda računa;

Zahtjev za stanje neizmirenog duga.

Zahtjev prve vrste nastaje kada klijent, primivši izvod računa, otkrije u njemu operaciju koju nije izvršio. Pogrešan unos može nastati iz različitih razloga, uključujući i činjenicu da je neko koristio račun klijenta u lažne svrhe.

Banka treba da sazna razlog greške pozivajući se na originalni trgovački račun koji je potpisao klijent. Istovremeno, dok se istina ne razjasni, sporni iznos mora biti uplaćen na poseban račun i na njega se ne obračunava kamata.

Predmet zahtjeva može biti i prijem izvoda računa na vrijeme. Obično, korisnik kartice zna datum kada je izvod poslat i može biti zabrinut zbog njegovog odsustva. Po prijemu zahtjeva, službenik banke mora provjeriti činjenicu slanja izvoda, ispravnost navedene adrese i sl. Obično, dok se problem ne razjasni, banka ne naplaćuje klijentu proviziju u slučaju kašnjenja u plaćanju.

Drugi razlog mogućeg konflikta je nepostojanje kreditne evidencije na kartičnom računu nakon roka dospijeća i prebacivanje računa u kategoriju neplaćenih računa. Banka šalje klijentu podsjetnik da izvrši uplatu. Međutim, potonji može obavijestiti banku da je uplata izvršena i dostaviti kopiju uplatnice. U tom slučaju banka mora odmah preduzeti mjere za promjenu statusa računa iz dospjelog u valjan i utvrditi razlog greške. Klijentu treba dozvoliti da koristi karticu tokom perioda istrage. Što se tiče stanja neizmirenog duga na računu, onda takve potvrde treba davati sa određenim stepenom opreza. Osoba koja je nezakonito preuzela karticu može na ovaj način pokušati doći do podataka potrebnih za njeno korištenje. Stoga bi službenik banke prvo trebao saznati dolazi li zahtjev od pravnog vlasnika, na primjer, saznati datum i iznos posljednje transakcije karticom i provjeriti odgovor podacima kojima raspolaže banka.

Mogu postojati i drugi upiti, na primjer, o prirodi novih proizvoda i usluga koje nudi banka. Zaposleni u servisu moraju imati odgovarajuće informacije, posebno ako banka trenutno vodi marketinšku kampanju za promociju novog proizvoda.

U slučaju gubitka kartice, klijent mora nazvati banku, te napisati zahtjev za blokadu kartice. U tom slučaju novac ostaje na bankovnom računu u potpunoj sigurnosti, a klijentu se izdaje nova kartica sa novim brojem i novim PIN kodom.

Banka koja izdaje plastične kartice i stavlja ih na raspolaganje klijentima naziva se banka izdavatelj. U tom slučaju kartice ostaju u vlasništvu banke, a klijenti dobijaju pravo da ih koriste. Izdavanju kartice klijentu prethodi otvaranje računa kod banke izdavaoca i, po pravilu, polaganje sredstava od strane klijenta na ovaj račun. Izdavanjem kartice banka izdavatelj na taj način preuzima garancijske obaveze za osiguranje plaćanja po kartici. Priroda ovih garancija zavisi od ovlašćenja za plaćanje koja je data korisniku i određena je klasom kartice. Prilikom izdavanja kartice vrši se njena personalizacija - na nju se unose podaci koji omogućavaju identifikaciju vlasnika kartice, kao i provjeru solventnosti kartice prilikom prihvatanja na plaćanje ili izdavanja gotovine.

Glavne funkcije banke izdavaoca su sljedeće:

Izdavanje kartica (šifriranje i evidentiranje ličnih podataka vlasnika kartice, embosovanje, slanje kartice klijentu, obnavljanje kartice);

Analiza kreditne sposobnosti (procjena materijalnog stanja podnosioca zahtjeva, otvaranje kartičnog računa, određivanje kreditnog limita);

Primanje provizije za razmjenu informacija;

Priprema i slanje izvoda sa računa korisniku kartice sa naznakom iznosa i uslova otplate duga;

Računovodstvo transakcija na kartičnim računima;

Naplata dospjelih potraživanja i kontrola prekoračenja kreditnog limita;

Rad sa klijentima (odgovaranje na upite, rješavanje pritužbi);

Osiguravanje sigurnosti i kontrole nad prevarama (sastavljanje izvještaja o ukradenim i falsifikovanim karticama, blokada računa);

Pozitivna odluka o zahtjevu klijenta za kreditnu karticu donosi se nakon detaljnog ispitivanja njegove finansijske situacije i procjene rizika neplaćanja. Ukoliko rezultati analize budu nepovoljni za klijenta, može mu se ponuditi debitna kartica za podizanje gotovine sa računa uz 100% autorizaciju u realnom vremenu.

Ukoliko je kreditna sposobnost klijenta ocijenjena pozitivno, sve postojeće informacije iz aplikacije unose se u kompjuter, gdje se kreira master fajl za lične podatke. Sadrži ime i prezime klijenta, njegovu stalnu adresu, broj socijalnog osiguranja, kreditni limit, broj računa kartice i datum obnavljanja kartice. Istovremeno se priprema magnetna traka koja je neophodna za izradu korisničke kartice.

Potrebno je navesti sigurnosne mjere koje se moraju poštovati prilikom izrade i isporuke kartica kupcima. Područje za proizvodnju kartica u banci (ili specijalizovanoj firmi) odvojeno je od ostalih odjela i pod strogom je kontrolom. Pristup je ograničen na ograničen broj ljudi kako bi se smanjio rizik od krađe obrazaca ili gotovih kartica koje se šalju vlasnicima.

Banka izdavalac kartice izdaje lično klijentu. Zajedno sa karticom klijent dobija kovertu sa PIN kodom.

Banka izdavatelj periodično, obično jednom mjesečno, šalje klijentu poseban dokument - izvod iz njegovog kreditnog računa, u kojem su naznačene provizije koje klijent mora platiti banci u vezi sa transakcijama, obavezni minimalni iznos otplate duga. i novi saldo duga.

Izvod sa računa sadrži važne informacije za banku i njenog klijenta. Prije svega, naznačen je broj računa kartice u banci. Klijent može imati više kartica, pa mu je broj računa neophodan za provjeru kalkulacija banke. Nadalje, izvod sadrži podsjetnik na kreditni limit postavljen za račun kartice i neiskorišteni iznos kreditne linije. Posljednji pokazatelj pokazuje da klijent nije prekoračio kreditni limit koji je postavila banka. Iznos neiskorištenog limita ne uključuje one transakcije koje banka nije primila do trenutka sastavljanja izvoda. Sve transakcije prijavljene banci kasnije od ovog datuma biće uključene u obračun sljedećeg ciklusa. Naveden je i rok za prijem uplate od klijenta za ovaj ciklus. Svi iznosi primljeni kasnije od ovog datuma smatraju se dospjelim i banka će na njih naplatiti naknadu za kašnjenje u plaćanju. Zatim banka podsjeća klijenta na minimalni iznos obavezne uplate, zatim se daje informacija o samoj operaciji koju je klijent izvršio kreditnom karticom. Ovo je, prije svega, datum koji se mora poklopiti s datumom na kopiji trgovačkog računa koji drži vlasnik kartice. Slijedi datum odgovarajućeg knjigovodstvenog knjiženja na kartični račun klijenta kod banke. Ovaj datum je posebno važan, jer počev od njega banka izračunava prosječno dnevno stanje duga potrebnog za utvrđivanje provizije. Svakoj operaciji s karticom dodjeljuje se individualni broj, po kojem se u slučaju spora mogu pronaći svi potrebni dokumenti. U posebnoj koloni su navedeni svi trgovinski poslovi uključeni u izvod, navodeći naziv i adresu trgovačkog ili uslužnog preduzeća.

Izrada izvoda zahteva veliku pažnju i tačnost zaposlenih u relevantnom odeljenju banke. Izvod se mora poslati klijentu unaprijed. Ukoliko se izvod pošalje na vrijeme ili na pogrešnu adresu, to može uzrokovati kašnjenje u plaćanju, za šta klijent nije kriv. To će, naravno, dovesti do konfliktne situacije i dodatnih troškova za banku.

Takođe je važno pravilno postaviti rokove za sastavljanje izvoda za različite grupe klijenata, kako bi se izvodi slali u roku od mjesec dana, a osiguralo se ujednačeno opterećenje relevantnih bankarskih usluga (računovodstvo, pošte i sl.).

Transfer koji banka primi na račun plaćanja izvodom mora biti uplaćen na račun kartice na dan prijema, bez obzira kada će biti obrađen i knjižen u knjigovodstvenim knjigama.

Banka preuzimatelj obavlja čitav niz operacija za interakciju sa servisnim punktovima za kartice:

Obrada trgovačkih računa koje je trgovac dao banci za transakcije karticama;

Prijenos na račune obračuna punktova sredstava za robu i usluge pružene karticama;

Distribucija stop-lista (liste kartica, radnje na kojima su danas iz ovog ili onog razloga obustavljene);

Razmatranje prijava trgovinskih organizacija za pristupanje sistemu poravnanja, analiza boniteta novih i postojećih trgovaca, provjera trgovaca osumnjičenih za prevaru;

Marketing, pomoć trgovcima pri kupovini opreme za servisiranje plastičnih kartica.

Obrada trgovačkih računa se sastoji u prenosu podataka sa papirnog računa na magnetnu traku za unošenje u sistem za razmjenu informacija i „prodaju“ tih iznosa banci izdavaocu.

Na trgovačkom računu, prije svega, naznačen je broj bankovnog računa vlasnika kartice, njegovo prezime i datum isteka kartice. Tokom obrade čita se samo broj računa. Slijedi naziv trgovačkog društva, adresa, matični broj. Ovi podaci su uključeni u master fajl banke preuzimaoca i po pravilu se ne prenose tokom pripreme magnetne trake. Zatim se prijavljuje datum transakcije. Ovaj datum se unosi na traku, prenosi putem komunikacije i štampa na izvodu računa koji se šalje vlasniku kartice. Na kraju je naznačen iznos transakcije. Također se kopira na traku i koristi u proračunima.

U procesu obrade trgovačkih računa postoji nekoliko faza. Prvo se trgovački računi koje banka dobije od trgovca formiraju u pakete iste veličine i provjeravaju (ispravnost popunjavanja, ima li još računa drugih trgovaca u paketu, iznos računa u paketu). Zatim se podaci čitaju i prenose. U ručnoj obradi računa podaci se unose pomoću tastature na računarskom terminalu.

U automatizovanim sistemima, računi za trgovanje prolaze kroz uređaje osetljive na dodir. Iznosi se očitavaju optičkim prepoznavanjem znakova. Ako uređaj ne može pročitati neke podatke, oni se dodatno unose ručno. Zatim se iznosi koje je zabilježila mašina usaglašavaju sa količinama pakovanja prije početka prijenosa. Ova kontrola je neophodna za otkrivanje grešaka. Imajte na umu da moderna tehnologija za obradu trgovačkih računa značajno ubrzava ovaj proces.

Konačno, nakon očitavanja i provjere, iznos faktura se prenosi kroz sistem razmjene informacija, a banka preuzimatelj prima povrat ovog iznosa od udruženja, umanjen za proviziju za razmjenu.

Kao i svi drugi elementi obrade, i obrada trgovačkih računa zahtijeva stroge kontrole. Banka kreditira iznose faktura koje je trgovac prikazao na depozitni račun potonjeg na dan podnošenja faktura. Istovremeno, povraćaj ovog iznosa putem sistema za razmjenu informacija ne može se ostvariti sve dok fakture ne budu obrađene i knjižene putem sistema za razmjenu informacija. Tako je banka prinuđena da kreditira trgovca bez naknade za period obrade računa. Ako se umjesto 2 dana potroši 4 ili 5 dana, troškovi banke će se značajno povećati.

Stoga administracija uvodi stroge standarde za vrijeme obrade računa. U svakom slučaju, uvijek treba voditi računa da kašnjenje u obradi znači gubitak novca za banku, a brža obrada faktura znači dobitak.

Banka je odgovorna da blagajnici budu dobro obučeni, da ispravno i brzo prihvate karticu za plaćanje, da na blagajnama postoji oprema koja neće stvarati probleme ni sa kvalitetom ni sa vremenom pružanja usluga korisnicima.

Osim toga, banka preuzimatelj može izdavati gotovinu karticama kako u svojim filijalama tako i preko svojih bankomata. Banka može kombinovati funkcije sticaoca i emitenta. Treba napomenuti da su glavne, neotuđive funkcije banke preuzimaoca finansijske, povezane sa sprovođenjem obračuna i plaćanja na servisne tačke. Što se tiče navedenih tehničkih atributa svojih aktivnosti, sticalac ih može delegirati specijalizovanim uslužnim organizacijama – procesnim centrima.

Obavljanje njihovih funkcija od strane sticaoca podrazumeva obračune sa emitentima. Svaka banka primatelj prenosi sredstva na servisne tačke za plaćanja korisnika kartica banaka izdavatelja uključenih u ovaj platni sistem. Stoga, odgovarajuća sredstva (i eventualno i sredstva za nadoknadu izdatog gotovine) moraju tada biti prebačena sticaocu od strane ovih emitenta. Promptno poravnanje obračuna između sticaoca i emitenta obezbeđuje se prisustvom u platnom sistemu banke za poravnanje (jedna ili više), u kojoj banke – članice sistema otvaraju korespondentne račune.

Pravni odnos između banaka preuzimatelja i maloprodajnih komercijalnih mreža zasniva se na ugovoru. Svaki platni sistem razvija svoje zahtjeve za takav ugovor. Ali praksa sticanja je istakla neke opšte principe i odredbe koje se moraju uzeti u obzir u sporazumu. Suština ugovora je da banka ili drugi ovlašćeni član platnog sistema daje preduzeću pravo da prihvati kartice ovog platnog sistema na plaćanje u skladu sa određenim uslovima. Zauzvrat, on se obavezuje da će kompaniji blagovremeno nadoknaditi iznos transakcija izvršenih na karticama ovog sistema, zadržavajući ugovorenu naknadu u procentu od refundiranih iznosa. Sve ove pozicije treba detaljno da se odraze u ugovoru.

Ugovor između banke i kompanije obično predviđa:

Vrste kartica (platni sistemi);

Spisak prodavnica (servisnih mesta) ovog trgovinsko-uslužnog preduzeća u kojima se kartice moraju prihvatati;

Obaveza preduzeća da na vidnom mestu postavi zaštitni znak platnog sistema kojim će klijenti biti obavešteni o mogućnosti plaćanja robe i usluga karticom;

Obaveza kompanije da ne postavlja višu cijenu proizvoda ako se plaća karticom, a ne gotovinom;

Redoslijed i redovnost prijema stop lista;

Uslovi pod kojima kompanija koristi opremu neophodnu za prihvatanje kartica i obradu transakcija;

Procedura i rokovi dostave slipova u banku;

Uslovi nadoknade iznosa transakcija preduzeću;

Veličina provizije koju prima banka i postupak njenog odbitka;

Procedura za povraćaj iznosa za transakcije koje sistem protestuje;

Postupak podizanja kartica, način njihove dostave banci i visina naknade blagajniku koji je podigao traženu karticu;

Detaljan postupak postupanja blagajnika za identifikaciju kartica, rad sa stop listom, autorizaciju, izdavanje slipova, rad sa opremom, podizanje kartica itd. (ove procedure se obično nalaze u posebnom uputstvu za blagajnika/prodavca).

Rad sa preduzećima na prihvatanju kartica za plaćanje je složen sa organizacionog gledišta. Poteškoća je uglavnom u tome što se blagajnici prodavnica i drugih privrednih društava ne samo ne javljaju banci, već po pravilu nemaju odgovarajuću obuku za rad sa bankovnim karticama.

Postoji nekoliko pokušaja da se ovaj problem reši. Potrebno je pripremiti jednostavna i razumljiva uputstva za blagajnike. Potrebno je provesti temeljnu obuku blagajnika. Ali, po pravilu, sama obuka nije dovoljna: blagajnici se mijenjaju, mogu nešto zaboraviti, s vremena na vrijeme je preporučljivo prekvalifikaciju.

Treća oblast rada sa kompanijama je redovno slanje pisama kompanijama sa važnim novim informacijama u vezi prihvatanja kartica.

Drugi vid rada koji preporučuju neki platni sistemi su redovne kontrole maloprodajnih objekata u cilju utvrđivanja nedostataka u servisu ili kršenja uputstava. Nažalost, inspekciji u našoj zemlji još nije poklonjena dužna pažnja, iako je, prema mišljenju mnogih stručnjaka, veoma efikasno sredstvo ne samo za poboljšanje discipline blagajnika, već i za identifikaciju onih servisnih mesta gde je rizik od prevare potencijalno visok. .

Upotreba debitne magnetne kartice dovodi do potrebe za on-line autorizacijom svake transakcije na bilo kojoj tački servisa platnog sistema. Za operacije sa kreditnom karticom, autorizacija nije potrebna u svim slučajevima, ali se, na primjer, prilikom primanja novca sa bankomata, također uvijek provodi.

Procesni centar je specijalizovana uslužna organizacija koja obezbeđuje obradu zahteva za autorizaciju i/ili transakcionih protokola koji dolaze od akvizitera (ili direktno sa servisnih tačaka) – evidentiranih podataka o plaćanjima putem kartica i podizanju gotovine. U tu svrhu centar vodi bazu podataka, koja posebno sadrži podatke o bankama – članicama platnog sistema i vlasnicima kartica. Centar pohranjuje podatke o limitima korisnika kartica i izvršava zahtjeve za autorizaciju u slučaju da banka izdavatelj ne vodi vlastitu bazu podataka (off-line banka). U suprotnom (on-line banka) procesni centar prosljeđuje primljeni zahtjev banci izdavaocu ovlaštene kartice. Očigledno, centar također osigurava da se odgovor pošalje banci preuzimaču. Pored toga, na osnovu dnevno akumuliranih transakcijskih protokola, procesni centar priprema i šalje konačne podatke za obračune između banaka koje učestvuju u platnom sistemu, a takođe generiše i šalje bankama preuzimateljima (i, eventualno, direktno u servisne tačke) stope liste. Procesni centar može zadovoljiti i potrebe banaka izdavanja novih kartica, izvršavanja njihove narudžbe u fabrikama i naknadne personalizacije, kao i imati bazu za tehničku podršku i popravku POS terminala i bankomata. Treba napomenuti da ekstenzivni platni sistem može imati nekoliko procesnih centara, čiju ulogu na regionalnom nivou mogu imati banke akvajeri.

Drugi izvor poruka su elektronski dokumenti koji se razmjenjuju između banaka učesnica sa bankom za poravnanje, a moguće i međusobno tokom redovnih obračuna.

Komunikacioni centri omogućavaju subjektima platnog sistema pristup mrežama za prenos podataka. Upotreba posebnih komunikacionih linija visokih performansi nastala je zbog potrebe prenosa velikih količina podataka između geografski raspoređenih učesnika platnog sistema prilikom autorizacije kartica iu drugim slučajevima.

Dakle, shema poravnanja kartica u osnovi pretpostavlja prisustvo tri odvojena ugovora:

Između trgovca i nosioca kartice - o prodaji robe i usluga;

Između banke i trgovca - uz saglasnost potonjeg da prihvati kartice kao plaćanje robe;

Između banke i vlasnika kartice - o povraćaju banci iznosa uplaćenog trgovcu za rad sa kreditnom karticom.

Organizaciono, srž platnog prometa je ugovorno udruživanje banaka. Za uspješno funkcionisanje platnog sistema potrebne su i specijalizovane nefinansijske organizacije za pružanje tehničke podrške servisiranju kartica: procesni i komunikacioni centri, tehnički servisni centri itd.

Procesni centri su tehnološko jezgro platnog sistema. Za održavanje pouzdanog, stabilnog funkcionisanja platnog sistema potrebna je značajna računarska snaga u procesnom centru (ili centrima u razvijenom sistemu) i razvijena komunikaciona infrastruktura, budući da procesni centar sistema mora biti u stanju da istovremeno opslužuje dovoljno veliki broj geografski udaljene tačke. Osim toga, rutiranje zahtjeva je također neizbježno, što dodatno povećava zahtjeve za komunikaciju. Očigledno je da je za efikasno rješavanje navedenih problema neophodno koristiti mreže za prijenos podataka visokih performansi. Sa strukturne tačke gledišta, mreža za prenos podataka postaje interni sastavni element platnog sistema.

1.3. Metodologija za procjenu poslovanja banaka sa plastičnim karticama

Brzo širenje bankovnih kartica, njihova transformacija u instrument masovnog poravnanja i stalni rast njihove popularnosti među širokim grupama stanovništva dokaz je da je ovaj oblik plaćanja koristan za glavne kategorije učesnika u sistemu.

Glavne atraktivne karakteristike kartica za njihove vlasnike su sljedeće:

Jednostavnost korištenja - korisnik kartice ne mora imati velike sume novca kod sebe prilikom posjeta trgovinama i uslužnim preduzećima, što smanjuje rizik od gubitka ili krađe gotovine, a u svakom trenutku može obaviti veću kupovinu koja nije poznata unaprijed, gdje se to može dogoditi. Istovremeno, pogodnost korišćenja kartica može se u potpunosti ostvariti samo ako postoji široka mreža trgovinskih i uslužnih preduzeća koja prihvataju kartice kao plaćanje roba i usluga.

Debitna kartica klijentu pruža uglavnom tehničke pogodnosti: mogućnost bezgotovinskog plaćanja, podizanja gotovine i upravljanja računom putem automatskih uređaja. Finansijska privlačnost kartice je relativno niska i može se sastojati u naplaćivanju kamate na stanje računa i, eventualno, u ostvarivanju popusta na kupovinu.

Ako je kartica kreditna, onda je njena druga prednost mogućnost dobijanja kredita. U sistemu kartičnog poravnanja kredit se kupcu daje automatski, bez posebne žalbe banci. Prilikom kupovine koristi se kreditna linija – saglasnost banke da se zajmoprimcu u budućnosti daju krediti u okviru unapred određenog limita – a limit se vraća kako se dug otplaćuje. Kupac koristi kredit bez zaračunavanja kamate na period od 4 do 8 sedmica. Osim toga, može opciono odgoditi plaćanje duga i van grejs perioda plaćanjem kamate banci. Prednost vlasnika kartice u ovom slučaju ima oblik finansijske pogodnosti.

Još jedna prednost kartičnog plaćanja je to što korisnik dobija informacije od banke u obliku izvoda računa, što mu omogućava da provjeri svaku operaciju i potraživanja u slučaju netačnog izvršenja transakcija. Kontrola nad stanjem računa i planiranje vašeg budžeta su sve stroži.

Nema potrebe da brinete o konverziji valuta. Banka će to učiniti na način da klijent ima koristi od razlike između kursa u prodavnici i kursa po kojem banka vrši konverziju.

Prestižno je koristiti karticu prilikom plaćanja (naročito u onim zemljama u kojima kartice još nisu postale uobičajene). Ovo takođe svedoči o sposobnosti rukovanja savremenim tehničkim sredstvima koja se koriste u finansijskom sektoru.

Sredstva na računu kartice ne moraju biti prijavljena prilikom prelaska granice.

Postoje i druge pogodnosti - pogodnosti prilikom kupovine robe, povrata izgubljenih ili ukradenih kartica, pogodnosti prilikom rezervacije soba u hotelima, prilikom naručivanja avio karata itd.

Nedostaci obračuna karticama su naknade za prijem kartice, godišnje održavanje, provizije za isplatu itd.

Za predstavnike trgovačke sfere, kartična poravnanja imaju sljedeće prednosti:

Proširenje prodaje i privlačenje novih kupaca;

Nema potrebe da brinete o konverziji novca i prikupljanju prihoda;

Mogućnost davanja kredita bez korištenja vlastitih sredstava i vođenja posebnih računovodstvenih sistema;

Smanjenje rizika od primanja krivotvorenih novčanica;

Osoba sa karticom u ruci je vjerojatnija da će obaviti kupovinu nego vlasnik gotovine;

Povećana je sigurnost rada (pošto čekovi (slipovi) sa potpisima kupaca, koji ostaju u radnji i znače prijem novca na njen račun, ne zanimaju pljačkaše);

Koristeći sve prednosti, trgovina snosi dodatne troškove vezane uz troškove kupovine ili najma potrebne opreme. Prilikom prenosa iznosa sredstava na tekući račun prodavnice, banka zadržava proviziju, obično 2-3%.

Banke su pokrenule uvođenje kreditnih i drugih vrsta kartica u nadi da će dobiti sljedeće pogodnosti:

Povećanje potrošačkih kredita;

Povećanje privučenih sredstava (novac na računima, depoziti osiguranja);

Proširivanje obima aktivnosti banke na udaljena područja;

Unakrsna prodaja dodatnih proizvoda i usluga vlasnicima kartica;

Organizacija bržih i povoljnijih obračuna za klijente;

Smanjenje količine gotovine koja se koristi u obračunima i, posljedično, smanjenje troškova poslovanja;

Razvoj nove, naprednije bezpapirne tehnologije;

Rasterećenje centrale banke od priliva klijenata;

Provizija koju banka uzima za sve transakcije karticama. Pored toga, klijent plaća i prijem kartice, njen godišnji servis;

Povećava se konkurentski potencijal banke, s obzirom na globalni trend istiskivanja iz platnog prometa ne samo gotovine, već i čekova, raste kredibilitet banke kao učesnika u inovativnim procesima;

Da bi kartični projekti bili efikasni, banke su prinuđene da idu na velike troškove: naknade za učlanjenje i članstvo u platnim sistemima ili troškove organizacije vlastitog procesnog centra, troškove stvaranja infrastrukture za servisiranje kartica.

U okviru ovog rada, kako bi se istakle najznačajnije karakteristike tržišta bankovnih platnih kartica, korišteni su sljedeći kriteriji:

Kvantitativni i kvalitativni parametri izdavanja bankovnih platnih kartica u apsolutnom i relativnom iznosu;

Broj emitenata i sticalaca;

Udio plaćanja bankovnim platnim karticama i operacija podizanja gotovine;

Parametri stanja infrastrukture koja opslužuje tržište bankovnih platnih kartica.

Potrebno je analizirati efikasnost korišćenja bankovnih platnih kartica.

2. Analiza poslovanja poslovne banke sa plastičnim karticama

2.1. Dinamika i struktura transakcija sa plastičnim karticama

Mehanizam funkcionisanja sistema elektronskog poravnanja zasniva se na upotrebi plastičnih kartica i obuhvata operacije koje se obavljaju korišćenjem bankomata, elektronskih sistema poravnanja stanovništva u trgovinskim organizacijama i bankarskih sistema za korisničku podršku kod kuće i na poslu.

Analizirajmo program izdavanja plastičnih kartica u periodu 2006-2008. u Kalinjinskoj filijali Sberbanke Rusije.

Tabela 1 - Program izdavanja plastičnih kartica za 2006-2008 (računi u ruskoj valuti)

Naziv indikatora
Izdate kartice, kom
VISA, ukupno
Eurocard / MasterCard, ukupno
Maestro / Pansion
Povećanje izdatih kartica

Za tri godine svog poslovanja, banka je izdala 1983 plastične kartice za račune u ruskoj valuti.

Tabela 2 - Izdavanje plastičnih kartica za 2006-2008 (računi u stranoj valuti)

Naziv indikatora
Izdate kartice, kom
VISA, ukupno
Eurocard / MasterCard, ukupno
Povećanje izdatih kartica

Za tri godine rada banka je izdala 218 plastičnih kartica na računima u stranoj valuti.

Dinamika izdavanja plastičnih kartica po računima u valuti Ruske Federacije i stranoj valuti prikazana je na slici 1.

Napominjemo da je značajno povećanje broja izdatih plastičnih kartica povezano sa razvojem infrastrukture za servisiranje plastičnih kartica u različitim dijelovima grada i proširenjem baze klijenata u 2008. godini.

Rice. 1. Dinamika izdavanja plastičnih kartica po vrstama u 2006-2008.

Najveći broj plastičnih kartica izdat je u 2006. godini - 1509 kom. Porast u odnosu na prethodnu godinu iznosio je 1235 kartica ili 550,73%.

Rice. 2. Izdavanje plastičnih kartica za 2006-2008.

Za razvoj programa za izdavanje plastičnih kartica potrebno je analizirati razvoj usluga za plastične kartice.

Tabela 3 - Razvoj kartičnih usluga u periodu 2006-2008

U posmatranom periodu zabilježen je stalni trend pada gotovinskog prometa i porasta bezgotovinskog prometa u filijali Kalinjin Sberbanke Ruske Federacije.

Učešće usluga trgovine i usluga povećano je sa 0,4% na 5,8% (za 5,4 poena).

Razvoj uslužne infrastrukture je olakšan povećanjem broja servisnih mjesta za plastične kartice.

Za period 2006-2008 Odjeljenje je izvršilo radove na montaži kasa, terminala za trgovine, kao i terminala lokalnog sistema.

Tabela 4 - Broj transakcija bankovnim karticama za period 2006 - 2008, kom.

Ukupno za period 2006-2008 Klijenti filijale, vlasnici kartica, izvršili su 260.238 transakcija. Prije svega, ova okolnost je povezana s povećanjem broja plastičnih kartica.

Dinamika promjena u transakcijama prikazana je na Sl. 3.

U posmatranom periodu najveći broj transakcija obavljen je putem gotovinskih terminala - 25478 u 2006. i 90987 u 2008. To ukazuje da je najveći dio transakcija sa plastičnim karticama povezan sa unovčavanjem novca. Stope rasta za posmatrani period iznosile su 357,11%.

Vrijednost transakcija obavljenih preko trgovačkih terminala također je porasla sa 2345 u 2006. na 5670 u 2008. godini. Stopa rasta za posmatrani period iznosila je 241,79%.

Vrijednost transakcija izvršenih preko terminala lokalnog sistema također je porasla sa 10980 u 2006. na 16783 u 2008. godini. Stopa rasta za posmatrani period iznosila je 152,85%.

Rice. 3 - Dinamika prometa za period 2006 - 2008.

Vrijednost transakcija izvršenih putem bankomata također je porasla sa 5621 u 2006. na 21230 u 2008. godini. Stopa rasta za posmatrani period iznosila je 377,69% - najveća među svim razmatranim grupama.

Vizuelni prikaz strukture transakcija prikazan je na slici 4.

Rice. 4. Struktura transakcija u 2008. godini.

Iznos transakcija za period 2006 - 2008 je dato u tabeli 5.

Tabela 5 - Iznos transakcija sa bankovnim karticama za period 2006 - 2008, hiljada rubalja.

Zbir svih transakcija za period 2006-2008 povećana sa 72.096,8 na 122068,9 hiljada rubalja, odnosno stopa rasta iznosila je 169,31%. Iznos transakcija izvršenih preko POS terminala porastao je sa 67890 hiljada rubalja. - u 2006. na 101900,1 - u 2008. godini Vrijednost iznosa transakcija izvršenih putem bankomata povećana je sa 1289,0 hiljada rubalja. u 2006. do 16098 hiljada rubalja. Stopa rasta iznosila je 1248,9%.

Vrijednost iznosa transakcija izvršenih preko trgovačkih terminala porasla je sa 1450,0 hiljada rubalja. u 2006. do 2500 hiljada rubalja. Stopa rasta iznosila je 172,41%. Vrijednost iznosa transakcija izvršenih preko terminala lokalnog sistema porasla je sa 1467,1 hiljada rubalja. u 2006. do 1.570,8 hiljada rubalja. Stopa rasta iznosila je 107,06%.

Dakle, najveća stopa rasta iznosa transakcija zabilježena je kod transakcija izvršenih preko bankomata.

Jasno je vidljiva dinamika iznosa transakcija za period 2006-2008. je prikazano na sl. 5.

Dakle, najveći udio u posmatranom periodu u ukupnom iznosu transakcija čine transakcije izvršene preko POS terminala.

Rice. 5 - Dinamika promjene iznosa transakcija za 2006. - 2008. godinu.

Tabela 6 - Dinamika stanja gotovine na kartičnim računima za period 2006 - 2008.

U posmatranom periodu vrednost stanja na računima u ruskoj valuti porasla je sa 541,92 hiljade rubalja. - u 2006. godini do 6014,41 hiljada rubalja. - u 2008. godini, odnosno rast je iznosio 1109,83%. Za račune u stranoj valuti u periodu 2006-2007 došlo je do povećanja stanja na računima sa 95,30 hiljada dolara na 109,98 hiljada dolara, a u periodu 2007-2008. - smanjenje stanja računa na 93,99 hiljada USD.

Dinamika stanja na karticama jasno je prikazana na slici 7-8.

Rice. 6. - Dinamika stanja na kartičnim računima u periodu 2006-2008, hiljada rubalja.

Rice. 7 - Dinamika stanja na kartičnim računima u periodu 2006-2008, u stranoj valuti

2.2. Analiza prihoda banke

Razmotrite prihode od poslovanja sa plastičnim karticama u periodu 2006-2008.

Tabela 7 - Informacije o finansijskim rezultatima banke o radu sa bankovnim karticama za 2006-2008, hiljada rubalja.

U periodu 2006-2008. došlo je do povećanja prihoda od naknada i provizija od poslovanja sa plastičnim karticama sa 770,47 na 1.567,09 hiljada rubalja. Stope rasta su bile u periodu 2006-2007. - 180,68%, au 2007-2008. - 184,41%. Povećanje prihoda banke prvenstveno je povezano sa širenjem aktivnosti banke, privlačenjem novih klijenata.

Na slici 8 prikazana je dinamika prihoda banke od poslovanja sa plastičnim karticama.

Rice. 8. Dinamika finansijskih rezultata banke za rad sa bankovnim karticama u 2006-2008.

Istovremeno, došlo je i do povećanja administrativnih i poslovnih troškova povezanih s uvođenjem plastičnih kartica sa 381,5 na 1128,9 hiljada rubalja. Istovremeno, stope rasta su bile u periodu 2006-2007. - 283,47%, au 2007-2008. - 178,36%.

Povećana su i ulaganja vezana za uvođenje plastičnih kartica sa 29,1 na 3100,1 hiljada rubalja. Istovremeno, stope rasta su bile u periodu 2006-2007. - 935,43%, au 2007-2008. - 113,88%.

Dakle, sumirajući gore navedeno, treba napomenuti sljedeće probleme s kojima se trenutno suočava Kalinjinova filijala Sberbanke Ruske Federacije:

Zaključak

U zaključku možemo reći da tržište bankarskih usluga prolazi kroz ozbiljne promjene i da je posljednjih godina steklo sve karakteristike tržišta plastičnih kartica koje se dinamično razvija.

Na tržištu postoji mnogo vrsta kartica. Banke emitente se aktivno takmiče jedna s drugom u nastojanju da privuku više klijenata. Kao rezultat konkurencije, cijena kartice i naknade za njeno korištenje su smanjene. Moguće je da banke svoje kartice podijele kao poklon.

Povlastice za korisnike kartica dobile su veliki značaj: popusti pri plaćanju robe i usluga, karte na blagajnama Aeroflota, putni vaučeri itd. Savremena strategija ponašanja banaka podrazumeva davanje podsticaja i cena koje, s jedne strane, ne bi upropastile banku, as druge, ne bi dozvolile klijentima da koriste plastične kartice konkurentskih banaka. U nekim slučajevima cijene se određuju uzimajući u obzir "ponašanje" vlasnika. Najbolji klijenti dobijaju najniže kamate i najbolje tipove kartica.

Razvoj infrastrukture ruskog tržišta plastičnih kartica (mreža maloprodajnih i servisnih punktova koji prihvataju plastične kartice za plaćanje, bankomati, centri za poravnanje itd.) zaostaje za tempom izdavanja bankovnih kartica. U Rusiji trgovačka preduzeća ne nastoje da sklapaju ugovore o prihvatanju i održavanju bankovnih kartica, jer ih stanovništvo nema dovoljno, a građani nisu zainteresovani za dobijanje kartice, jer ne postoji dovoljna mreža za prijem.

Značajan dio emisije plastičnih kartica činile su "platne" kartice, kada se one distribuiraju "dobrovoljno i prisilno", pitanje stvaranja razgranate mreže za servisiranje kartica otišlo je na drugo mjesto. Do 2001. godine situacija se promijenila, banke su prestale da se fokusiraju na ekstenzivni rast i sada daju prednost kvalitativno novim proizvodima i širenju mreže usluga bankovnih kartica.

Kao jedna od mjera koje kartice mogu učiniti privlačnima stanovništvu, razmatra se mogućnost primanja novca putem bankomata. Razvoj mreže za izdavanje gotovine trebao bi povećati broj korisnika kartica, što će vršiti pritisak na maloprodajnu mrežu i podsticati je da prihvata kartice.

Zbog posebnosti ekonomske situacije u zemlji (inflacija, kriza neplaćanja, ekonomski rizici itd.), banke izdaju debitne kartice u opticaj. Banke se nastoje osigurati od mogućih gubitaka i stoga, prilikom izdavanja kreditne kartice, zahtijevaju depozit osiguranja koji premašuje kreditni limit, što dovodi u sumnju suštinu "kreditne transakcije" i omogućava nam da govorimo o surogat ruskim kreditnim karticama ili , zapravo, platne kartice. Što se više kupuje karticama, brže će se razvijati tržište kreditnih kartica.

Na ruskom tržištu promocija kartica naišla je na niz poteškoća: niska primanja stanovništva, nedostatak kulture potrošnje, prepreke na zakonodavnom nivou i veliki promet gotovinom u sjeni.

Uz sve nove ideje i tehnologije, tržište plastičnih kartica neće se brzo razvijati osim opće ekonomske situacije u zemlji. Samo u dinamično rastućoj ekonomiji moguća je stabilna potražnja za „instrumentima“ koji se u njoj koriste. I u ovom slučaju, nove tehnologije će omogućiti postizanje značajnog napretka u distribuciji platnih kartica i odvesti učesnike na tržištu do očekivanih finansijskih rezultata.

U praktičnom dijelu rada analiziran je proces cirkulacije plastičnih kartica u Kalinjinskoj filijali Sberbanke Ruske Federacije. Treba istaći sledeće probleme sa kojima se banka u ovom trenutku suočava:

Nizak udio trgovine i usluga, što govori o slabo razvijenoj bankarskoj kulturi građana;

Potreba za održavanjem događaja koji objašnjavaju prednosti korištenja kartica u bezgotovinskom plaćanju, reklamne kampanje;

Implementacija novih projekata korištenjem plastičnih kartica u cilju privlačenja novih klijenata banke, uključujući platne projekte i acquiring.

Spisak korišćene literature

1. Bankarstvo. Ed. Dan. Beloglazova G.N. - M.: Finansije i statistika, 2008.

2. Bankarstvo: Udžbenik. - 2. izd., Rev. I dodatni / Ed. O.I. Lavrushin. - M.: Finansije i statistika, 2008.

3. Demidovich Y. Zlatno doba lokalnih rješenja je još uvijek pred nama // Svijet karata - 2009 - №1.

4. Frolov V. Međunarodne karte - neopravdano skupo zadovoljstvo // Svijet karata - 2009 - №3

5. Bubunov D. Pređite na EMV bez previše trošenja // Banking Technologies - 2009 - №2

6. Vlasov O. Gotovinski transfer // Expert-Ural - 2008 - №18.

7. Vorontsov I.S. Platne kartice: mikroprocesorska revolucija // Bankarstvo - 2009 - №10

8. Goldovsky I. Mikroprocesorske kartice. Sadašnje stanje u svijetu i perspektive razvoja. // Svijet karata - 2009 - №3

9. Kryukov G. Susreti "Plastika" // Svijet karata - 2009 - №3

10. Kanafina R.M. i dr. Pojedini pravci razvoja platnih sistema i obračuna // Novac i kredit - 2009 - №2

11. Spesivtsev A. "ScanTech": 10 godina koje su promijenile tržište. // PLUS - 2009 - №3 (83)

12. Fedortsov V. Igranje karata na veliki način // RIA "RosBusinessConsulting" - za "strance" - 2002- №24

Kanafina R.M. i dr. Određeni pravci razvoja platnih sistema i obračuna // Novac i kredit - 2009 - №2. - S.32-37

Na pitanje šta plaćate, ispitanici su odgovorili ovako: 45,5% - ne kupujem, 38% - kupujem hranu, 23% - račune u restoranima i kafićima, 35% - kupujem odjeću i male kućne aparate... A 55% ispitanika plaća bankovnom plastičnom karticom za kupovine veće od 15 hiljada rubalja. Među vlasnicima bankovnih kartica, koji ne plaćaju kupovinu karticom, najviše je vlasnika platnih kartica - 77,7%.

Demografske karakteristike vlasnika kreditnih kartica su sljedeće: podjednako su muškarci i žene, 46,4% pripada starosnoj grupi od 25 do 34 godine, većina - 58% - ima visoko obrazovanje. Prihod korisnika ove vrste kartica je prosječan i natprosječan, ekvivalentan oko 15-20 hiljada rubalja po članu porodice. Na pitanje "Da li ste zadovoljni veličinom kreditnog limita?" vlasnici kreditnih bankovnih kartica odgovorili su ovako: 51% je potpuno zadovoljno, a 25% djelimično. Na pitanja „Da li je vaš zahtjev za povećanje limita ispunjen kada ste se obratili banci? Jeste li pokušali povećati kreditni limit bankovne plastične kartice?" 70% je odgovorilo da nije pokušavalo da poveća kreditni limit, skoro 10% se obratilo banci i banka je u potpunosti zadovoljila njihov zahtev, 6,5% ispitanika je reklo da im je banka djelimično udovoljila zahtjevu. Vlasnicima kreditnih kartica postavljeno je i pitanje "Koristite li internet bankarstvo?" 20% ispitanika je navelo da ga koristi, 53% ne koristi, a 20% je odgovorilo da ne zna šta je to. Govoreći o učestalosti korišćenja bankovnih kartica, 34,7% je navelo da podiže gotovinu sa njih 2-3 puta mesečno, 23,8% to čini jednom mesečno. Odgovarajući o načinima uplate na račun, 50,6% učesnika ankete je reklo da nikada ne polaže gotovinu na račun kartice, tj. novac ide na platnu karticu, a 18,9% je navelo da to radi u gotovini u ekspoziturama banaka. Na pitanje koliko su zgodni bankomati vaše banke, 58% je odgovorilo da je prilično zgodno, 21,3% je navelo da je zgodno, ali nema dovoljno bankomata. Istovremeno, 71,7% uvijek ima plastičnu bankovnu karticu sa sobom, a 16,7% je nosi sa sobom samo po potrebi. Konkretno, zbog činjenice da se često gubi, ovu činjenicu je istakla skoro petina ispitanika.

Dakle, može se primijetiti da rusko tržište plastičnih kartica doživljava pozitivne promjene u strukturi emisije i, posebno, povećanje udjela kartica s kreditnom funkcionalnošću. Međutim, to nema uticaja na strukturu plaćanja koji se može očekivati. Nažalost, banke često izdaju kartice kao dio programa potrošačkog kreditiranja i, sa stanovišta vlasnika, ne služe samo kao alat za pretvaranje primljenog kredita u gotovinu. Za banke, uvođenje kartice u šemu za izdavanje potrošačkog kredita često igra još jednu važnu ulogu, naime, služi kao potpuno legalan način za podizanje efektivne kamatne stope na račun naknada za podizanje gotovine.

Proučavajući rusko tržište plastičnih kartica, ne može se ne analizirati broj transakcija izvršenih korištenjem kartica.Zanimljivo je da na rast udjela bezgotovinskih transakcija ne utiče na pravi način značajan rast platne infrastrukture, što je u 2010.g. oko 30% (vidi sliku 11). Od ukupnog broja kreditnih institucija koje servisiraju kartice, oko 30% izdaje samo gotovinu (ne bave se trgovačkim akvizicijom), a 7% kreditnih institucija izdaje gotovinu samo svojim klijentima." Kupovina trgovaca zaista nije atraktivna vrsta bankarskog poslovanja u Rusiji. To je u velikoj mjeri posljedica „pribavnih ratova“ koji se vode u Rusiji od sredine 1990-ih. Budući da je glavno oružje u njima oduvijek bio damping, njihova najvažnija posljedica je bio nagli pad prosječnog tržišnog nivoa trgovinskih provizija i smanjenje profitabilnosti trgovačkog akvizicije kao takvog. Dakle, ima razloga da se vjeruje da u praksi udio banaka koje se ne bave akvizicijom (iako posjeduju odgovarajuće dozvole) znatno premašuje zvaničnih 30%. Teško je predvidjeti koliko će brzo tržište moći da se nosi sa samom trenutnom situacijom. Međutim, čini se sasvim primjerenim uzeti zakonodavne poticaje.

Rice. jedanaest - Dinamika infrastrukture dizajnirane za obavljanje transakcija korištenjem platnih kartica, jedinica [ 14]

Godine 2011. Ruski vlasnici ostvarili su 1.641,09 miliona transakcija u zemlji i inostranstvu, ili 35,7 odsto više nego u 2010. Iz ovih podataka proizilazi da je 2011.g. Priroda razvoja ruskog tržišta kartica pripadala je ekstenzivnom tipu: stopa rasta emisije (38,4%) bila je veća od stope rasta transakcija. Ekstenzivna priroda razvoja poslovanja svjedoči o njegovoj niskoj efikasnosti: rast prometa nastaje zbog povećanja broja proizvoda, a ne zbog povećanja povrata na njihovu upotrebu. U tom smislu, rusko kartično tržište se negativno razlikuje od tržišta ekonomski razvijenih zemalja, gdje je stopa rasta emisije niža od stope rasta transakcionog prometa.

Udio platnih transakcija u ukupnom prometu karticama ostaje neviđeno nizak.

U 2011. godini najveće učešće (51,2%) u obimu bezgotovinskog plaćanja stanovništva ostvarili su transferi fizičkih lica bez otvaranja računa u banci. Udio bezgotovinskog plaćanja stanovništva platnim karticama iznosio je 39,1%, internetom i mobilnim telefonima 9,7%.

Indikatori koji karakterišu učešće maloprodajnih plaćanja za robu i usluge (gotovinske, bezgotovinske) u prometu na malo, dinamiku obima maloprodajnih plaćanja za robe i usluge, promet na malo, u 2009-2011. Analiza dinamike obima Promet na malo, gotovina i bezgotovinska maloprodaja u 2011. godini u odnosu na 2010. godinu ukazuje da je stopa rasta ukupnog obima prometa na malo, plaćanja na malo za robe i usluge u gotovini i bezgotovinska plaćanja na malo za robe i usluge iznosila 14,9% , 17,2% i 41,7%, respektivno. Prosječna vrijednost jedne transakcije u 2012. godini iznosila je 3936 rubalja, u 2011. godini. ova brojka je bila jednaka 3666 rubalja. Kao i obično, 2012. ogromna većina transakcija ruskih vlasnika odnosila se na podizanje gotovine. Ukupan iznos platnog prometa iznosio je 656.962,4 miliona rubalja, ili 10,17% ukupnog prometa. Napominjemo da je ovaj pokazatelj nešto bolji nego u 2011. godini, kada je udio platnog prometa činio samo 9,03% prometa. Istovremeno, očigledno je da je dugo očekivani proboj na ruskom tržištu kartica 2012. to se nikada nije dogodilo: ipak, oko 90% prometa karticama otpada na podizanje gotovine. Uprkos brzom razvoju infrastrukture POS terminala i brzoj dinamici segmenta kreditnih kartica, ruski vlasnici ne žure koristiti kartice za obavljanje platnih transakcija u trgovačkim i uslužnim preduzećima. Platni model kartičnog poslovanja ostaje dominantan na ruskom kartičnom tržištu.

Tabela 2. Pokazatelji koji karakterišu razvoj ruskog tržišta platnih kartica. [ 15 ]

	kartice, na kraju godine (hiljadu komada) Broj izdate uplate kartice po stanovniku, na kraju godine	126 033	144 479	200 170
	Broj izvršenih transakcija sa korištenjem platnih kartica (mln. jedinica)
	Prosječan broj operacija, izvršeno na 1 kartici
	Obim transakcija sa korištenje platnih kartica (milijarde rubalja) Prosječan obim transakcija, izvršeno na 1 kartici * (hiljadu rubalja.)	10 068,5	13 012,8	16 909,3
	Odnos bezgotovinskog obima transakcije napravljene sa korištenjem platnih kartica na teritorija Rusije, prema BDP-u (%)
	Udio bezgotovinskih transakcija, počinio korištenje platne kartice na teritoriji Rusije, u prometu na malo (%)

Prema podacima Centralne banke Ruske Federacije, broj kreditnih institucija koje izdaju i/ili pribavljaju bankovne kartice u Rusiji u 2011. iznosio je 679 finansijskih institucija.

Tema: Plastične kartice kao vrsta bankarskog proizvoda

Uvod

1.Ekonomska suština plastičnih kartica

1.1 Koncept bankarskog proizvoda

1.2 Plastične kartice kao bankarski proizvod

1.3 Principi rada plastičnih kartica

2. Karakteristike poslovanja Sberbank Rusije sa plastičnim karticama

2.1 Vrste plastičnih kartica Sberbank Rusije

2.2 Analiza transakcija sa plastičnim karticama Uralske banke SB Rusije

3. Problemi i izgledi za razvoj tržišta plastičnih kartica u Rusiji

Zaključak

Spisak korištenih izvora

Uvod

Uz rusko potrošačko tržište, brzo se razvija i tržište plastičnih kartica. Plaćanje karticom postaje sveprisutna norma - jedna od prepoznatljivih karakteristika modernog života. Trgovine i restorani, hoteli i turističke agencije, dobavljači raznih dobara i usluga navikavaju se na kartične tehnologije, računajući pritom na dodatno interesovanje i naklonost svojih potrošača.

Svrha ovog diplomskog rada je proučavanje plastičnih kartica kao jedne od vrsta bankarskih proizvoda. Da bi postigao ovaj cilj, autor će riješiti sljedeće zadatke:

Proučavanje suštine plastičnih kartica;

Razmatranje karakteristika poslovanja Sberbank Rusije sa plastičnim karticama;

Identifikacija problema i perspektiva za razvoj tržišta plastičnih kartica u Rusiji.

Predmet proučavanja u ovom radu su bankovne kartice. Istraživanje je zasnovano na radu Štedionice Rusije sa plastičnim karticama.

Za sprovođenje istraživanja u ovoj tezi koristiće se argumenti glavnih stručnjaka iz oblasti plastičnih kartica, kao što su: Andreev A.A., Vartanov M., Bystrov L., Golovin Yu.V., Ivanov N.V., Korobova G.G. , Lavrushina OI, Makarova GL, Nemchinov VK i drugi, kao i regulatorna dokumenta koja regulišu ovu vrstu bankarske delatnosti, periodika, statistički podaci i podaci na Internetu.

Po svojoj strukturi, rad se sastoji od uvoda, tri poglavlja, zaključka, popisa korištenih izvora i dodatka.

Drugo poglavlje analizira rad Sberbanke Rusije sa plastičnim karticama, ispituje vrste i vrste kartica koje nudi banka.

1. Ekonomska suština plastičnih kartica

1.1 Koncept bankarskog proizvoda

Ekonomska literatura nastavlja da raspravlja o sadržaju i razgraničenju pojmova kao što su "bankarska operacija", "bankarska usluga", "bankarski proizvod". Analiza savremene naučne literature omogućila je da se identifikuju različiti pristupi definisanju ovih pojmova i izvrši njihova sistematizacija.

U marketinškom pristupu, istraživači razlikuju kategorije kao što su "bankarstvo" i "bankarske usluge". Imajte na umu da se čini da je ovaj pristup najtradicionalniji. Bankarska usluga se definiše kao obavljanje određenih radnji od strane banke u interesu klijenta. 1 Savremeni koncept „bankarskog proizvoda“ se ne koristi u ovom pristupu.

Napominjemo da kod ovog pristupa, u okviru drugačijeg koncepta, postoji kombinacija definicija „bankarskog proizvoda“ i „bankarske usluge“. Utkin E.A. 2 predlaže da se bankarski proizvod (usluga) definiše kao niz radnji na finansijskom tržištu, monetarne transakcije koje poslovne banke obavljaju uz određenu naknadu u ime i u interesu svojih klijenata, kao i radnje koje imaju za cilj poboljšanje i povećanje efikasnosti bankarskog poslovanja. Markova V.D. 3 definiše bankarski proizvod kao kompleks bankarskih usluga za aktivno i pasivno poslovanje.

Predstavnici drugog pristupa su Lavrushin O.I., Bykova N.I., Golovin Yu.V. i drugi istraživači. Dakle, posebno, Golovin Yu.V. 4 definiše novac kao resurs koji banke „proizvode“ u skladu sa zahtjevima objektivnih ekonomskih zakona. Autor ne pravi razliku između “monetarne” i “nemonetarne” komponente bankarskog proizvoda.

Analiza savremenog bankarskog zakonodavstva 5 nam omogućava da zaključimo da se pojmovi kao što su „bankarska usluga“ i „bankarsko poslovanje“ tumače dvosmisleno, a koncept „bankarskog proizvoda“ nije reflektovan.

Jedan broj istraživača napominje da je kriterijum za razlikovanje „bankarske usluge“ od „bankarskog poslovanja“ mehanizam zadovoljstva korisnika (vidi sliku 1).

Slika 1 - Šema odnosa banke i klijenta u skladu sa konceptom klijenta

Dakle, posebno, Korobov Yu.I. 6 koristi “bankarski proizvod” kao sinonim za “bankarska usluga”. On napominje da usluge kao rezultat obavljanja bankarskih poslova imaju svoje karakteristične karakteristike, a to su apstraktnost, varijabilnost potražnje za bankarskim uslugama, sekundarnost zadovoljenih potreba i dr. 7

Savremeni istraživači definišu bankarske usluge kao aktivnosti banke koje imaju za cilj zadovoljavanje potreba klijenata (učesnika u ekonomskim odnosima) u povećanju finansijskih sredstava, pribavljanju dodatnih resursa, vršenju obračuna, skladištenju i informacionoj podršci. U procesu pružanja bankarskih usluga pojavljuje se bankarski proizvod. Bankarski proizvod je ono što klijent zapravo kupuje od banke. osam

Po mišljenju autora, da bi se definisala terminologija „bankarski proizvod“, potrebno je definisati kriterijume za označavanje ovog proizvoda. Termin „bankarski proizvod“ je prilično nov fenomen u teoriji i praksi bankarstva.

Autor se slaže sa mišljenjem LV Konakove 9 da je među kriterijume za definisanje „bankarskog proizvoda“ moguće uvrstiti sledeće: bankarski proizvod koji se nudi na tržištu treba da bude koristan i za klijenta banke i za samu banku. , posjeduju određena korisna svojstva.

G.Yu. Meshcheryakov definiše „... bankarsku uslugu kao skup operacija koje zadovoljavaju sve potrebe klijenta. Bankarske usluge se sastoje od različitih operacija koje se obavljaju u procesu novčanog prometa. Po tome se razlikuju od ostalih vrsta usluga.

Samo jedna bankarska usluga može se identifikovati kao proizvod – izdavanje novca, uključujući i njegov elektronski oblik”10.

Sve ostale usluge, po njegovom mišljenju, obezbjeđuju kretanje novca, uključujući njihov prijenos sa računa na račun i formiranje sredstava.

U marketinškom konceptu razvijen je trostepeni koncept proizvoda F. Kotler 11 koji uključuje:

Proizvod po dizajnu: glavna prednost ili usluga;

Proizvod u stvarnoj izvedbi: naziv robne marke, pakovanje, kvalitet, vanjski dizajn, svojstva;

Ojačana roba: isporuka, postprodajni servis, garancija, montaža.

Po analogiji sa ovim pristupom, Pavlov V.V. 12 predlaže da se "bankarski proizvod" predstavi u sljedećem obliku:

1) proizvod po dizajnu: glavna korist ili usluga koja je u osnovi bankarskog proizvoda;

2) dobra u realnom učinku: bankarski poslovi, bankarska tehnologija, bankarski dokumenti;

3) dobra sa pojačanjem: usluga (materijalno okruženje u kojem se usluga pruža; proces pružanja usluge; osoblje banke).

V. V. Pavlov napominje da svi ovi elementi čine bankarski proizvod. Bankarska usluga je u osnovi potrošačke vrijednosti bankarskog proizvoda.

Elementi navedeni u drugom nivou utiču na različite aspekte proizvodnje bankarskog proizvoda: bankarski poslovi utiču samo na cenu koštanja; bankarske tehnologije utiču i na cenu i na potrošačku vrednost; i bankovni dokumenti odražavaju pravni aspekt proizvoda.

Treći nivo bankarskog proizvoda čine „proširene“ karakteristike koje povećavaju potrošačku vrednost robe. Sve veća konkurencija u bankarskom poslovanju za korporativne klijente primorava ruske banke da razvijaju i nude nove bankarske proizvode.

Sumirajući ove pristupe, može se izvući opći zaključak. Svi pristalice različitih koncepata, međutim, svrhu banaka vide u povećanju stepena racionalnog ponašanja učesnika u ekonomskim odnosima u uslovima tržišne neizvjesnosti, u smanjenju veličine svojih transakcionih troškova i minimiziranju informacijske asimetrije u odnosima među njima.

I zato, hajde da pokušamo da definišemo šta se zove bankarski proizvod. Bankarski proizvod je skup modificiranih bankarskih i finansijskih operacija za rješavanje bilo koje potrebe korisnika, koji se može pozicionirati kao nova bankarska usluga ili kombinacija tradicionalnih bankarskih usluga, ugrađenih u tehnološki lanac koji omogućava rješavanje problema određenog klijenta i zadovoljavanje njegovog potražnja za sveobuhvatnim uslugama.

Na primjer, bankarski proizvod - "platni projekat" može se sastojati od tri operacije:

Izdavanje plastičnih kartica od strane banke za zaposlene u preduzeću;

Uspostavljanje kreditnog limita za plastične kartice u iznosu od 1-2 plate zaposlenih;

Instalacija bankomata u preduzeću.

Obično je bankarski proizvod usmjeren na određenu grupu klijenata. Grupe kupaca, na primjer, mogu se formirati kombinacijama sljedećeg:

Fizička i pravna lica;

Rezidenti i nerezidenti;

Veliki, srednji, mali investitori itd.

Po zanimanju:

a) osiguravajuća društva;

b) penzioni fondovi;

c) korespondentske banke;

d) investiciona društva;

e) prodavnice;

f) turoperatori, itd.

Napominjemo da se novi bankarski proizvodi kreiraju na osnovu analize potreba klijenata i mogućnosti njihovog zadovoljenja od strane banaka. Bankarski proizvodi se mogu klasifikovati prema karakteristikama klijenata i/ili prema sledećim kriterijumima:

Sjedište, filijale;

Rublje, valuta;

Kamate ili provizije;

Mjesto i vrijeme pružanja usluge;

Posebne karakteristike bankarskog poslovanja specifične su za svaku konkretnu uslugu.

Delujući u interesu učesnika u ekonomskim odnosima, banka zadovoljava njihove osnovne potrebe:

1. u povećanju veličine (prirasta) resursa;

2. u pribavljanju (mobilizaciji) dodatnih resursa;

3. u sprovođenju obračuna i plaćanja;

4. u čuvanju novčanih sredstava i dragocjenosti;

5. u dobijanju informacija, savjeta i pomoći.

U skladu s tim, bankarski proizvod se može smatrati oblikom države za bankarsku uslugu, a elementi bankarskog proizvoda su (vidi sliku 2).

Slika 2 - Elementi bankarskog proizvoda

Bankarske usluge (namirenje, depozit, kredit);

Bankarsko poslovanje (proizvodno, produktivno, menadžersko, analitičko);

Bankarske tehnologije (procesi) – tj. redoslijed, redoslijed operacija;

Bankovni dokumenti - tj. materijalni medij koji potvrđuje prava i obaveze banke i klijenta prilikom pružanja bankarskog proizvoda.

Uspostavljanje jasnog pristupa razgraničenju osnovnih pojmova bankarstva ima za cilj racionalizaciju bankarske terminologije, koja u velikoj mjeri određuje aktivnosti marketinških službi banke, jasno oblikujući njihove funkcije i definirajući objekte poslovanja.

1.2 Plastične kartice kao bankarski proizvod

Bankovne kartice su namijenjene za bezgotovinsko plaćanje roba i usluga od strane korisnika kartice, kao i za primanje gotovine sa njegovog bankovnog računa na posebnim bankomatima gotovo svuda u svijetu. Ova vrsta kartica je od najvećeg interesa, jer se upravo te kartice uglavnom koriste kako za kupovinu na Internetu, tako i za offline trgovinu.

Bankovna plastična kartica obično sadrži sljedeće podatke:

Na prednjoj strani kartice odštampani su naziv vlasnika, broj kartice, rok važenja kartice, logo banke koja je izdala karticu, logo platnog sistema. Na nekim karticama, kao jedno od sredstava zaštite od krivotvorenja, primijenjen je halogram.

Na poleđini kartice nalazi se mjesto za potpis vlasnika kartice, magnetna traka, ponekad i fotografija vlasnika i logotipi mreže bankomata u kojima se kartica može unovčiti.

Broj kartice se sastoji od 16 cifara: prvih šest - kod banke izdavaoca (banke izdavaoca); sljedećih devet - broj bankovne kartice (broj računa kartice); zadnja cifra je kontrolna cifra.

Bankovne kartice se prema svojim funkcionalnim karakteristikama dijele na kreditne i debitne. Kreditna kartica omogućava svom vlasniku da dobije određeni kredit prilikom plaćanja robe ili usluga, čija je cijena veća od stanja na bankovnom računu koji je povezan s karticom (kartičnim računom).

Izdati kredit mora biti otplaćen u određenom roku. Kredit se može otplatiti iz depozita osiguranja, koji klijent daje prilikom otvaranja kartičnog računa u banci, ili odobravanjem računa novcem koji je korisnik kartice položio u gotovini ili transferom novca.

Vlasnik debitne kartice moći će da plaća kupovinu robe i usluga, kao i da prima gotovinu sa bankomata samo u granicama iznosa na računu kartice. U Sjedinjenim Državama preovlađuju kreditne kartice, u zapadnoj Evropi debitne kartice čine većinu svih platnih kartica.

Treba napomenuti da se termin "kreditna kartica" može koristiti u širem smislu. Vrlo često se sve vrste bankovnih kartica shvataju kao "kreditne kartice", odnosno koncept "bankovne kartice" zamjenjuje se konceptom "kreditne kartice". U ovom generalizovanom smislu, koncept kreditne kartice može se naći u mnogim štampanim i online publikacijama. U ovom radu, ako kontekst ne pokazuje drugačije, kreditnu karticu treba shvatiti kao plastičnu bankovnu karticu.

I kreditne i debitne kartice mogu biti lične i korporativne. Individualne kartice (Customer cards) samo za fizička lica, korporativne kartice - samo za kompanije (organizacije). Korporativna kartica je vezana za račun kompanije i može se izdati samo zaposlenima u kompaniji. Ovakvu karticu kompanija može ograničiti i tada se vlasniku kartice postavlja limit u korišćenju sredstava sa računa kompanije. Ukoliko limit nije postavljen, vlasnik kartice može raspolagati cjelokupnim iznosom računa kompanije (vezanog za ovu karticu).

U sklopu klasifikacije kartica na pojedinačne i korporativne, porodične kartice se mogu izdvojiti kao posebna vrsta. Izdaju se kao pojedinačne kartice samo fizičkim licima, ali i kao zasebne korporativne kartice mogu se izdati za svakog člana porodice vlasnika kartičnog računa. Istovremeno, ograničenje upotrebe sredstava obično se postavlja za kreditne kartice članova porodice.

Bankovne kartice se također mogu podijeliti na platne sisteme ili kartičarske asocijacije (Card Associations) u okviru kojih se kartice servisiraju. Najzastupljenije u svijetu su kartice sljedećih velikih sistema: VISA, EuroCard/MasterCard i American Express (AMEX). Jednu karticu može podržati i servisirati samo jedan platni sistem.

Treba napomenuti da neki platni sistemi mogu izdati samo kartice određene vrste. Na primjer, American Express i Diners Club izdaju samo kreditne kartice, dok drugi manje poznati sistemi (posebno oni koji rade samo u jednoj zemlji) ne rizikuju da se upuste u kreditne kartice i izdaju samo debitne kartice. Svjetski lideri VISA i EuroCard/MasterCard izdaju i podržavaju i kreditne i debitne kartice.

Također je potrebno napomenuti takvu osobinu kreditnih kartica različitih sistema kao što je njihova podjela na klase. VISA ima dvije glavne klase - Classic i Gold. MasterCard - Standard i Gold, American Express - Mass i Gold. Izbor kreditne kartice ove ili druge klase značajno utiče na iznos depozita osiguranja koji se uplaćuje po prijemu kartice.

Inače, razlika između klasa se uglavnom svodi na pitanje prestiža. Pored glavnih klasa, mogu se izdati i kartice Platinum, Silver, Basic i nekih drugih klasa. Korporativne kartice se izdvajaju u posebnu vrstu kartica. A odnedavno se takve kartice dijele na vizit kartice (kartice za mala preduzeća) i direktno korporativne kartice.

Sada detaljnije o nekim od ovih klasa:

Mastercard Standard je klasični kartični proizvod MasterCard International sistema. Ovo su najmasovnije i najpopularnije kartice na svijetu, jer su podjednako dobre za plaćanje na internetu i za podizanje gotovine sa bankomata.

Visa Business - iz porodice korporativne "plastike", koristi se za evidentiranje putnih troškova, troškova zabave, računa za kancelarijsku opremu itd. Ova klasa omogućava pružanje detaljnijih informacija o transakcijama (bankarski poslovi, koji se sastoje u prenosu sredstava sa jednog računa na drugi) prilikom fakturisanja. Usluga znatno olakšava kompanijama pripremu poreskih i drugih izvještaja.

U segmentu elitne "plastike" servisni paket značajno se razlikuje od standardnog. Uključuje kasko osiguranje za putovanja u inostranstvo; osiguranje sredstava na kartičnom računu klijenta; 24-satna korisnička podrška bilo gdje u svijetu, sve vrste popusta i posebnih ponuda pri plaćanju robe i usluga (za šta vlasnici ovakvih kartica često ne znaju, kupujući karticu najčešće iz razloga prestiža).

Ali da li je igra vrijedna svijeće je veliko pitanje: razlika između Classic/Standard, Gold, Platinum, itd. nije tako očigledno kao što su banke uvjerene. Ipak, postoji nešto - cijena usluge. Ako će Visa Classic ili MasterCard Mass kartica klijenta koštati u prosjeku od 20 do 30 dolara godišnje, onda će zlatna - već 100 dolara, a platinasta će olakšati račun za čak 250 dolara.

Postoje i "super elitne" bankovne kartice. Čak su i konsijerži obezbeđeni vlasnicima kartica takvih "novčanika" kao što su Visa Infinity, MasterCard World Signia. Naručuju avio karte za svoje klijente, rezervišu hotelske sobe, rešavaju probleme isporuke cveća, deluju kao konsultanti za kupovinu i traže poklone za rodbinu i zaposlene.

Sada razmotrimo konkretan prijedlog banke za "superelitnu" plastiku. Master-Bank, na primer, nudi sledeće uslove: kreditni limit do 100.000 evra mesečno i osiguranje za putovanja u inostranstvo - više od 500.000 evra. Vlasnicima World Signia kartica Master-Bank pruža mogućnost besplatnog dobijanja dodatnih plastičnih kartica: još jednu World Signia karticu, dvije zlatne, četiri klasične, kao i bilo koji broj elektronskih kartica međunarodnog platnog sistema MasterCard International. Ovi užici će rezultirati prilično "uredno" sumom: 900 eura godišnje za servisiranje glavne MasterCard World Signia kartice.

Dakle, uslovi za primanje, posebne ponude na kartici zavise ne samo od klase "plastičnog novčanika", platnog sistema, već i od banke, njenih uslova.

Unutar svake od ovih klasa, kartice se mogu podijeliti u nekoliko podklasa. Više detalja o ovoj podjeli i razlici između jedne ili druge klase ili podklase kartica možete pročitati direktno na web stranicama kompanija koje izdaju kartice.

Druga vrsta kartica koje se izdaju u okviru platnih sistema su elektronske kartice. Takve kartice su dostupne u mnogim platnim sistemima. U VISA-i, na primjer, to je VISA Electron, u MasterCard-u - Maestro. 13 Kao što je navedeno, ove kartice nisu reljefne i namijenjene su samo za elektronsku upotrebu. S takvom karticom možete dobiti gotovinu na bankomatima, a njima možete plaćati robu i usluge samo u maloprodajnim objektima opremljenim posebnim elektronskim terminalima. Postoje elektronske kartice koje su namijenjene samo za podizanje gotovine sa bankomata, na primjer, Cirrus kartica u sistemu MasterCard.

I na kraju, hajde da shvatimo šta znače bankomat kartice. ATM je skraćenica od engleskog Automatic Teller Machine (ponekad se nazivaju i Automatic Banking Machine (ABM) ili Payment Banking Machine (PBM)) što je ATM. Sve bankovne kartice, osim rijetkih izuzetaka, mogu se nazvati bankomatima, jer se sve servisiraju na bankomatima i pomoću njih možete dobiti gotovinu.

1.3 Principi rada plastičnih kartica

Kojom god da su bankarske plastične kartice međunarodnog platnog prometa pripadale i koji god dizajn banke koristile prilikom njihovog izdavanja, osnovni principi rada svih kartica koje izdaju Banke Rusije podliježu zakonima Rusije. A osnovni principi funkcionisanja plastičnih kartica u Rusiji regulisani su Uredbom Centralne banke Ruske Federacije od 9. aprila 1998. br. 23-P - "O postupku izdavanja bankovnih kartica od strane kreditnih institucija i izvršenja poravnanja za transakcije izvršene uz njihovo korištenje." 14 Ova uredba sadrži sve definicije koje se odnose na izdavanje bankarskih plastičnih kartica u promet.

Dakle, poslovi komercijalne banke koji se odnose na izdavanje bankovnih kartica, otvaranje računa i usluge gotovine i poravnanja klijentima pri obavljanju transakcija korištenjem bankovnih kartica koje su im izdate nazivaju se izdavanjem bankovnih kartica. I sama poslovna banka, koja izdaje (izdaje) bankovne kartice, je emitent. I svaka plastična kartica koju je izdala banka pripada banci koja ju je izdala.

No, vlasnik bankovne kartice je klijent banke (fizičko lice ili ovlašteni predstavnik pravnog lica) koji je sa kreditnom institucijom izdavaocem zaključio ugovor o otvaranju bankovnog računa ili bankovnog depozita, za izdavanje kredita ili druge usluge. , koji omogućava transakcije korištenjem bankovne kartice.

Sama kartica (banka) je sredstvo za sastavljanje obračuna i drugih dokumenata na teret klijenta.

Bankovne kartice koje banka izdavatelj izdaje fizičkim licima su sljedeće vrste:

1. Platna kartica - bankovna kartica koja se izdaje vlasniku sredstava na bankovnom računu, čija upotreba omogućava vlasniku bankovne kartice, u skladu sa uslovima ugovora između izdavaoca i klijenta, da raspolaže sredstva na njegovom računu u granicama limita potrošnje koji je utvrdio izdavalac za plaćanje roba i usluga i/ili primanje gotovine;

2. Kreditna kartica - bankovna kartica, čija upotreba omogućava nosiocu bankovne kartice, u skladu sa uslovima ugovora sa izdavaocem, da obavlja poslove u visini kreditne linije koju obezbjeđuje izdavalac iu okviru ograničenje potrošnje koje postavlja izdavalac za plaćanje roba i usluga i/ili primanje gotovine... 15

Svaka bankarska kartica mora imati naziv i logo banke izdavatelja, koji je jedinstveno identifikuju i naziv platnog sistema kod kojeg se kartica servisira.

Na primjer, slike 3 i 4 prikazuju dvije vrste bankovnih kartica Sberbank of Russia i Russian Standard Bank.

Slika 3 - Platne kartice Sberbank Rusije

Slika 4 – Kreditne kartice Banke Russian Standard

Pažljivim proučavanjem navedenih uzoraka kartica na njima se mogu razlikovati jasne slike: naziv i logo banke, logo i naziv međunarodnog platnog sistema (VISA, Maestro, MasterCard, ELEKTRON).

Bankovna kartica se može izdati licu, bez obzira na njegovo državljanstvo (i rezidentno i nerezidentno). Osim toga, transakcije korištenjem više istih vrsta bankovnih kartica (platnih kartica, kreditnih kartica) jednog ili različitih platnih sistema koje kreditna institucija izdaje bilo samom klijentu ili licima ovlaštenim od strane klijenta mogu se odraziti na jedan račun klijenta.

U cilju poboljšanja usluge za svoje klijente, a naravno, vodeći računa o svojim interesima, svaka banka razvija različite opcije korištenja bankovnih kartica koje su klijentima privlačne.

Razmotrimo princip rada kartičnog računa i bankovne kartice.

1. Tekući bankovni računi sa priloženom karticom za poravnanje (debitna) klasifikovani su kao depoziti po viđenju. Za držanje sredstava na tekućim karticama banke određuju kamatne stope sa minimalnim kamatnim stopama, ili ih uopšte ne određuju. Na primjer, Sberbank of Russia obračunava kamatu na tekući račun sa priloženom debitnom karticom Maestro "Social" za isplatu penzija po stopi od 4% godišnje. I ovo je najveći postotak koji se obračunava na stanje na karticama.

Za servisiranje tekućih računa (na zahtjev) koriste se debitne plastične kartice raznih međunarodnih platnih sistema (VISA Classic, MasterCard MASS, VISA ELECTRON...) Transakcije debitnom karticom se obavljaju samo u okviru stanja sredstava na kartičnom računu. Mnoge banke nude i uslugu u vidu izdavanja više kartica vezanih za jedan kartični račun. Odnosno, pored glavne kartice koja se izdaje na ime vlasnika računa bankovne kartice, na njegov zahtjev mogu se izdati i dodatne debitne kartice, na primjer, članovima njegove porodice.

Računi debitnih kartica, ovisno o namjeni, dopunjuju se novcem na teret:

Transferi platnog spiska od strane organizacije klijenta.

Transferi penzija i naknada od strane socijalnih službi.

Liste stipendija obrazovnih institucija.

Polaganjem gotovine od strane samog vlasnika kartice.

Primanje sredstava sa računa druge bankovne kartice do

prijenos sredstava putem bankomata koji imaju ovu funkciju.

6) Prenos sredstava sa računa oročenog depozita na kraju perioda ulaganja (prema ugovoru) i izostanak ili nespremnost za produženje depozita.

7) Kreditiranje sredstava fizičkih lica primljenih putem sistema prenosa novca.

Platna (debitna) kartica je vrlo raširena i jednostavna za korištenje, a možete je koristiti za:

Primajte novac putem bankomata, kako svoje banke, tako i drugih banaka;

Primanje novca preko kase obračunskog centra banke;

Izvršiti bezgotovinsko plaćanje usluga preduzećima uslužne mreže;

Vršite kupovinu robe u prodavnicama sa instaliranim terminalima Vaše banke;

Plaćanje komunikacionih usluga (MTS, Beeline, Telecom...);

Transfer sredstava sa jedne bankovne kartice na drugu;

Plaćanje satelitskih TV usluga itd.

U zavisnosti od vrste odabrane kartice, plaćanja se mogu vršiti na teritoriji Rusije ili na teritoriji Rusije i u inostranstvu. Platne kartice se izdaju fizičkim licima (rezidentima i nerezidentima) uz predočenje ličnog dokumenta.

Za izdavanje određenih vrsta kartica banka mora, pored pasoša i PIB-a, priložiti i potvrdu o penziji ili studentsku kartu. Debitna platna kartica vam omogućava da koristite sredstva samo u granicama sredstava dodijeljenih ovom računu (depozit). Ali za svaku vrstu bankovne kartice svaka banka postavlja svoj dnevni limit za izdavanje gotovine.

Tako je, na primjer, plata u iznosu od 50.000 rubalja prebačena na račun kartice, a taj iznos se može primiti u banci ili podići putem bankomata i terminala pomoću debitne kartice. Ali ako je dnevni limit za izdavanje gotovine bankovnom karticom postavljen na 20.000 rubalja, tada prijem cjelokupnog iznosa novca u gotovini na bankomatu može trajati najmanje 3 dana.

Dugoročno čuvanje sredstava na takvim računima (depozitima), po pravilu, ne donosi prihod od kamata zbog niskih kamatnih stopa ili izostanka istih. S druge strane, naknada se naplaćuje za većinu kartičnih računa: za godišnje vođenje računa, za primanje gotovine preko blagajne ili bankomata, za servisiranje kartice itd.

2. Oročeni depozit, uporedo sa kojim se klijentu otvara tekući kartični račun uz priloženu obračunsku (debitnu) karticu.

Ovu vrstu "kartične" usluge praktikuju neke banke prilikom upisa oročenih depozita (depozita). Ovakva bankarska usluga se nudi deponentima kao jedan od uslova za određene vrste oročenih depozita. U tom slučaju, deponent, paralelno sa oročenim računom, povlači tekući račun kartice uz koju je priložena bankovna platna kartica. Bankovna kartica se, po pravilu, u ovom slučaju izdaje klijentu banke bez naknade. A princip rada kartičnog računa autor opisuje u prvoj verziji.

U skladu sa uslovima ugovora o oročenom depozitu, na otvoreni tekući račun bankovne kartice može se uplatiti:

Kamate;

Kamata i iznos samog depozita na kraju perioda ulaganja.

Za takve oročene depozite, podizanje kamate ili štednje vrši se samo putem bankovne kartice.

Tako, na primjer, gotovo svi depoziti klijenata Russian Standard Bank imaju zagarantovane dodatne mogućnosti u vidu primanja debitne (platne) kartice. Prilikom oročenja, deponent će besplatno dobiti bankovnu karticu Ruskog standarda „Depozit“. Na kraju roka depozita, iznos depozita i kamata se pripisuju na račun ove bankovne kartice, a druge opcije se ne razmatraju niti nude.

A Moskovska založna banka je, na primjer, propratila registraciju depozita "Lige šampiona" registracijom međunarodne bankovne kartice. Mjesečna kamata obračunata na ovaj depozit prenosi se na međunarodnu bankovnu karticu MasterCard UEFA Champions League.

Koje su prednosti takve bankarske usluge za deponenta? Pa, prvo, na kraju roka depozita, ne možete žuriti pravo u banku po depozit i ne žuriti pri odabiru nove investicije, jer se štednja čuva u banci.

Drugo, kada postoji potreba za sredstvima, možete koristiti kamatu prebačenu na ovaj račun ili sredstva samog depozita, koja su ovdje uplaćena po isteku perioda ulaganja. Da, bankovna kartica će jednostavno pojednostaviti proceduru podizanja novca putem bilo kojeg bankomata.

Treće, već otvorenu platnu karticu možete dalje koristiti u vlastite svrhe prilikom putovanja i kupovine u trgovinama putem terminala, povremeno je dopunjavajući sredstvima u budućnosti.

A šta takva usluga daje bankama? Banka dobija dodatna i skoro besplatna sredstva neko vreme. A kako je podizanje sredstava preko bankomata ograničeno na iznos dnevnog limita, onda se podizanje cjelokupnog iznosa depozita, ako je značajno i prelazi dnevni limit, dešava u roku od nekoliko dana. Klijent će "eventualno" platiti proviziju za prijem gotovine preko bankomata. Ali najvažnija strategija banke za izdavanje debitne kartice je zadržati klijenta u banci. A većina klijenata, po pravilu, ostavlja ušteđevinu na kartičnim računima na duži period ili je vraća na oročene depozite u istoj banci.

3. Oročenje, uporedo sa kojim se klijentu otvara kreditni račun na koji je vezana kreditna kartica. Ovo je vrlo zgodna kombinacija dvije bankarske usluge za štediše, a posebno za one sa srednjim i velikim depozitima. Posebnost ove kombinacije je da se istovremeno sa otvaranjem oročenog depozita deponentu otvara i kreditni račun, tj. otvara se kreditna kartica sa kojom možete dobiti kredit.

Visinu kredita banka utvrđuje u određenom procentu od iznosa depozita, po pravilu ne prelazi 60-70% iznosa depozita, a depozit je, takoreći, kolateral za kreditiranje. Zbog niske aktivnosti klijenata, ovakve vrste depozita banke u posljednje vrijeme sve manje nude deponentima.

Prednosti ove upotrebe kreditne kartice mogu se vidjeti na konvencionalnom primjeru. Recimo da je klijent položio depozit od 300.000,00 rubalja za godišnji period. uz visoku kamatnu stopu od 10% "godišnje", a nakon 6 mjeseci, tj. usred oročenja depozita odjednom mu je hitno zatrebao dio ove ušteđevine za 2 mjeseca uz njihovu naknadnu restauraciju. U slučaju prijevremenog raskida ugovora o depozitu, sva prethodno obračunata kamata od strane banke se poništava, a zauzvrat se obračunava kamata po stopi po viđenju. Izgubljeni prihod za cijeli period skladištenja depozita može biti 14.850,00 rubalja (10% - 0,1% = 15.000,00 - 150,00). Ako se ugovor o depozitu ne raskine, već iskoristi kreditnu karticu priloženu uz oročenje i dobije kredit u iznosu od recimo 70% iznosa depozita, odnosno 210.000,00 rubalja, tada će klijent i dalje ostati sa pobedom. Kamata na depozit nastavlja da se akumulira, a za godinu će iznositi 30.000,00 rubalja. Kamata na kredit, na primjer, po minimalnoj stopi banke od 15% "godišnje", za dva mjeseca iznosiće 5.250,00 rubalja. Kao rezultat toga, neto prihod deponenta može iznositi 24.750,00 rubalja.

4. Tekući bankovni račun na koji je vezana plastična kartica sa odobrenim prekoračenjem.

Ovo je najzanimljiviji i najprikladniji oblik korištenja plastične kartice prikačene na tekući račun. U ovom slučaju, plastična kartica ima dvije namjene: koristi se i kao platna i kao kreditna kartica. Zove se kartica sa odobrenim prekoračenjem ili debitna (obračunska) kartica sa kreditnim limitom (prekoračivanje).

Banke danas otvaraju tekuće račune fizičkim licima i izdaju kartice sa dozvoljenim prekoračenjem, uglavnom u okviru „platnih“ projekata za pravna lica. Neke banke već idu dalje i počinju da razmatraju pitanje otvaranja računa i izdavanja debitne kartice sa dozvoljenim prekoračenjem za lica koja nisu zaposleni kod pravnih lica banke.

Nudeći fizičkim licima, vlasnicima plastičnih kartica, uslugu kao što je prekoračenje po računu, banke uvode novi oblik kreditiranja fizičkih lica - "do isplate". Posebnost ovog kreditnog proizvoda banaka je da se klijentu platne kartice otvara kreditna linija sa određenim kreditnim limitom. 16

Dakle, ako klijent pripada zaposlenima u preduzeću, koje je korporativni klijent banke, a prima platu na lični (tekući) bankovni račun, koji je vezan za plastičnu karticu, onda može podnijeti zahtjev za prekoračenje. kreditna linija u banci.

Hajde da razmotrimo šta je prekoračenje na računu kreditne kartice. Prekoračenje je višestruko revolving kredit (kreditna linija), koji se izdaje za dopunu ličnog bankovnog računa pojedinca u situaciji kada su sredstva klijenta već ponestala.

U slučaju nedovoljnih sredstava na tekućem računu za rješavanje određenih hitnih poslova i manjih problema, dobijanje prekoračenja je idealan izlaz iz situacije. Ovo je obično mali i lako otplativ kredit. Prekoračenje se koristi za izdavanje revolving kredita u iznosu od 60-70% prosječnih mjesečnih primanja klijenta. Otplata prekoračenja se vrši u roku od 30 dana od dana sljedećeg početka korištenja kredita na kartici.

Za dobijanje bankovne kartice sa prekoračenjem, klijenti moraju banci dostaviti sledeća dokumenta:

Zahtjev za otvaranje bankovnog računa i dobijanje bankovne kartice sa kreditnim limitom;

Lični dokument;

Kopija radne knjižice ovjerena od strane poslodavca;

Dokument o obrazovanju (ne uvijek)

Dodatni kolateral (ponekad), ako firma nije korporativni klijent banke, a mogući limit pozajmljivanja je veći od neobezbeđene granice kreditiranja postavljene u vašoj banci.

Potvrda o prosječnoj plati, ako se plata ne prenosi na bankovni račun (ne uvijek).

5. Kreditni račun na koji je vezana kreditna kartica. Ovo je usluga koju aktivno uvode banke, a vezana je za vrstu potrošačkog kreditiranja putem kreditnih kartica vezanih uz kreditni račun.

Kreditni račun sa priloženom kreditnom karticom je račun bankovnog zajma na kojem banka evidentira davanje i otplatu kredita od određenog zajmoprimca. Uz pomoć kreditne kartice njen vlasnik obavlja poslove na kreditnom računu u okviru kreditnog limita koji odredi banka, odnosno troši pozajmljena sredstva.

Izdavanje kreditne kartice je jedinstven i najlakši način za dobijanje neciljanog kredita, koji omogućava zajmoprimcu plaćanje robe, plaćanje raznih usluga i podizanje gotovine na bankomatima.

Rok kreditiranja za razne kreditne kartice je u pravilu 2 - 3 godine. Ovo je revolving kredit u okviru limita kreditiranja koji vam je dostupan (koji je postavila banka). A ako klijent prilikom prvog prijema kredita kreditnom karticom nije iscrpio kreditni limit, onda u svakom trenutku može ponovo iskoristiti raspoloživi iznos limita za svoje potrebe (dobiti gotovinu preko bankomata ili platiti kupovine i usluge).

Kod ovog kreditiranja banke ne insistiraju na mjesečnoj otplati svih kredita koje ste savladali na kreditnim karticama, ali će vam svakako ponuditi mjesečnu otplatu:

Minimalni procenat (svaka banka ima svoj) stanja duga po kreditu;

Mjesečna kamata;

Kazna za kašnjenje u plaćanju prethodne uplate, ako je došlo do kašnjenja;

Provizije za odobravanje kredita (za podizanje gotovine, za servisiranje kartičnog računa i sl.)

Maksimalni iznos kreditnog limita svaka banka utvrđuje prema svojoj metodologiji od prosječne mjesečne plate, ali je ograničen maksimalnim iznosom kredita za ovu vrstu kredita. Tako, na primjer, maksimalni iznos kreditiranja na kreditnoj kartici "Zolotaya Korona" Investsberbanke ne može biti veći od 100 hiljada rubalja, a na kreditnoj kartici "VISA" URSABank - više od 500 hiljada rubalja.

Za otplatu cjelokupnog iznosa kredita do kraja kreditnog perioda potrebno je biti aktivan u povećanju iznosa sredstava koja se izdvajaju za otplatu kredita, te kontrolisati mjesečna stanja duga po kreditu 17.

Dakle, prednosti korišćenja kartice zavise od mnogo faktora - vrste, banke, njenih posebnih programa i ponuda. Ali svejedno, možemo istaknuti opće prednosti korištenja plastičnog "novčanika":

smanjenje rizika od gubitka velikih suma novca;

mogućnost trenutnog plaćanja kupovine;

banka može riješiti pitanje konverzije valuta za klijenta;

zgodnije je kontrolirati vlastiti lični budžet;

Međutim, trebali biste se sjetiti i takvih nedostataka kao što su:

provizije za operacije (kupovina, isplata, konverzija);

primanje kartice nije uvijek besplatno;

kartice i dalje ne prihvataju sve organizacije i trgovinska preduzeća.

2. Karakteristike poslovanja Sberbank Rusije sa plastičnim karticama

2.1 Vrste plastičnih kartica Sberbank Rusije

Danas su plastične kartice najdinamičnija vrsta bankarskih usluga. Sberbank Rusije zauzima jedno od vodećih pozicija među ruskim bankama po broju izdatih plastičnih kartica. Kartični proizvodi koje nudi Sberbank prilično su brojni i raznovrsni.

Neke plastične kartice Sberbank toliko su slične po svojim funkcijama i parametrima da se na prvi pogled praktički ne razlikuju. Upravo takav je prvi utisak kada se upoznate sa listom kartica koje banka nudi i sasvim je opravdan. Uostalom, svaka plastična kartica namijenjena je za prijenos / kreditiranje sredstava, njihovo naknadno skladištenje, unovčenje ili plaćanje raznih usluga. No, ovisno o načinu života, statusu, potrebama i vrsti kreditiranih sredstava, plastične kartice se dijele na nekoliko tipova. Pokušajmo opisati svaku vrstu kartica na osnovu ciljeva koje su dizajnirane da ispune.

Ako je klijentu potrebna plastična kartica za prijenos plaća na njega, onda se možete odlučiti za najjednostavnije kartice: Sberbank-Maestro ili Sberbank-Visa Electron (sistemi plaćanja MasterCard i Visa). Zbog svoje rasprostranjenosti kao sredstva zarade, ove kartice su dobile status platnih kartica Sberbank Rusije.

Slika 5 jasno prikazuje Visa Electron kartice. Oni su najpovoljniji u pogledu troškova održavanja. Mogu se koristiti za kreditiranje plata, kupovinu sa njima, kao i za podizanje gotovine, kako u Rusiji, tako iu inostranstvu.

Slika 5 - Primer kartice Sberbank-Visa Electron

Kartica se može izdati pod sledećim uslovima:

Fizičkom licu - rezidentu Ruske Federacije, koji ima lični dokument, star 14 godina i koji ima registraciju (boravišnu dozvolu) na teritoriji službe teritorijalne banke;

U nekim slučajevima - fizičkom licu - rezidentu Ruske Federacije, koji nema registraciju (registraciju) na teritoriji službe teritorijalne banke, kao i fizičkom licu - nerezidentu Ruske Federacije. Odluku o izdavanju kartice u ovim slučajevima donosi šef filijale Sberbanke Rusije na mjestu podnošenja zahtjeva za karticu. osamnaest

Osim toga, Sberbank-Maestro se izdaje u dva dodatna tipa: studentska kartica (vidi sliku 6).

Slika 6 - Sberbank-Maestro "Student"

Takva kartica se može izdati učenicima i studentima srednjih specijalizovanih i visokoškolskih ustanova i diplomiranim studentima, bez obzira na oblik studiranja (redovni, večernji, vanredni) - fizičkim licima (i rezidentima i nerezidentima Ruska Federacija) koji su navršili 14 godina i koji imaju lični dokument...

Karticu može izdati kako regionalna banka, na čijem području se nalazi obrazovna ustanova u kojoj se student studira, tako i regionalna banka na čijem području je klijent registrovan (registrovan ).

„Socijalna“ kartica (za penzionere ili druge klijente koji primaju različite socijalne beneficije) (vidi sliku 7).

Slika 7 - Sberbank-Maestro "Social"

Kartica se može izdati:

Pojedinac koji ima pravo na penziju (za starost, u slučaju gubitka hranitelja, za invalidnost i sl.), kao i na razne socijalne naknade, subvencije i druge isplate socijalne prirode, koji je ostvario navršenih 14 godina, koji ima lični dokument i koji je registrovan (registrovan) na teritoriji službe teritorijalne banke;

U nekim slučajevima - fizičkom licu - rezidentu Ruske Federacije, koji nema registraciju (registraciju) na teritoriji službe teritorijalne banke, kao i fizičkom licu - nerezidentu Ruske Federacije. Odluku o izdavanju kartice u ovim slučajevima donosi šef filijale Sberbanke Rusije na mjestu podnošenja zahtjeva za karticu. 19

Jednostavnost je glavna prednost ovih plastičnih kartica. Nemaju nepotrebne karakteristike koje ponekad samo zbunjuju kupce. Istovremeno, kartice vam omogućavaju da unovčite sredstva i platite robu i usluge, kako u Rusiji tako iu inostranstvu (više od 463 hiljade bankomata i više od 4 hiljade maloprodajnih objekata širom sveta). Ove kartice imaju najnižu godišnju cijenu usluge, a studentske i socijalne kartice također imaju povećani nivo prihoda za sredstva pohranjena na računu kartice.

Kartice Sberbank-Maestro "Momentum" vrijede posebno spomenuti. Sberbank-Maestro "Momentum" kartica izdaje se u skladu sa Univerzalnim bankovnim ugovorom. Kartica ne sadrži podatke o imenu i prezimenu klijenta, kartica se izdaje na zahtjev klijenta. Kartični račun je otvoren u rubljama Ruske Federacije. Kartica je prihvaćena za uslugu samo na teritoriji Ruske Federacije:

U svim maloprodajnim i uslužnim objektima označenim logotipom Maestro za iznos koji ne prelazi 100 hiljada rubalja dnevno;

Podizanje/prihvatanje gotovine vrši se isključivo u filijalama i bankomatima Sberbanke Rusije, ove operacije se ne provode u filijalama i bankomatima drugih banaka. Transakcije karticama se obavljaju uz obavezan unos PIN-a.

Ako je posao klijenta povezan sa stalnim putovanjima po zemlji i inostranstvu, ili jednostavno voli putovati, onda je vrijedno detaljnije pogledati plastične kartice sljedećeg nivoa - Visa Classic ili MasterCard Standard (vidi sliku 8). Na ove kartice je također moguće prenijeti plate i druge račune, ali je broj bankomata i servisnih mjesta koji ih prihvataju na uslugu mnogo veći (više od 900 hiljada bankomata i više od 29 miliona maloprodajnih i servisnih mjesta širom svijeta). U poređenju sa elektronskim, oni svojim vlasnicima mogu omogućiti popuste pri kupovini robe ili plaćanju usluga.

Slika 8 - Visa Classic / MasterCard Standard

Ako je status iznad svega za klijenta, Visa Gold ili Gold MasterCard će biti idealna opcija. Ovo su karte najvišeg nivoa, koje svjedoče o bogatstvu svog vlasnika i ističu njegov prestiž (vidi sliku 9).

Slika 9 – Visa Gold i Gold MasterCard

Ogroman broj bankomata i trgovačko-uslužnih punktova širom svijeta, razni popusti i bonusi pri plaćanju robe ili usluga, te mnoge druge privilegije na raspolaganju su vlasnicima ovih kartica. Ali cijena godišnje usluge za zlatne kartice je direktno proporcionalna njihovom visokom statusu. Dodatak A sadrži zbirnu tabelu uslova i tarifa Sberbanke Rusije za izdavanje i servis bankovnih kartica za 2010. godinu.

Sberbank takođe ima bonus kartice - ovo je Visa Aeroflot (Gold ili Classic) - kartice koje učestvuju u međunarodnom programu Aeroflot Bonus ruskih aviokompanija. Prilikom kupovine ili plaćanja usluga takvom karticom, njen vlasnik dobija određeni broj bonusa, odnosno dodatnih milja, koje po dostizanju određenog nivoa daju priliku za besplatne nagradne letove.

I takođe Visa Classic "Zlatna maska" - kartica za pozorišne gledaoce. Pored osnovnih funkcija Visa Classic kartice, kupcima su na raspolaganju popusti pri rezervaciji ili kupovini karata, obavještavanje o prispeću ulaznica putem e-maila, VIP status pri kupovini karata u vrijednosti od 60 hiljada rubalja godišnje, učešće u raznim tombolama .

Slika 10 prikazuje bonus kartice Sberbanke Rusije.

Slika 10 - Bonus kartice Sberbank Rusije

Vrijedi spomenuti i kartice sa dobrotvornim programima - ovo je Visa Gold "Give Life". Prva platna bankovna kartica Sberbanke Rusije sa dobrotvornim programom. Fondacija Gift of Life osnovana je 2006. godine na inicijativu Chulpan Khamatove i Dine Korzun. Svrha Fondacije je pomoć djeci oboljeloj od raka, hematoloških i drugih teških bolesti:

Za kupovinu skupih lijekova;

Za mikrobiološka istraživanja;

Traženje i aktivacija donora koštane srži i druge neophodne medicinske radnje.

Sberbanka Rusije prenosi u fond Gift of Life donaciju na teret svojih prihoda u iznosu od:

50% naknade za prvu godinu održavanja kartice;

0,3% kupovina kupaca. dvadeset

Sberbanka Rusije prenosi u fond Gift of Life donaciju sa računa kartice u iznosu od: 0,3% kupovina korisnika. Isti uslovi važe za otvaranje jednostavne Visa Classic „Daj život“ (vidi sliku 11).

Slika 11 - Platne bankovne kartice Visa Classic Sberbanke Rusije sa dobrotvornim programom "Daj život"

AS Sbercard kartice trenutno nisu široko rasprostranjene među klijentima banke. Razlog tome: visoka cijena izdavanja kartica u odnosu na magnetne kartice, kao i ograničen broj bankomata i mjesta prihvata kartica. Čak i ne prihvataju svi bankomati Sberbanke takve kartice, a da ne spominjemo bankomate drugih banaka. Osim toga, takva kartica se može koristiti samo za plaćanje unutar zemlje.

Potrebno je reći i suštinsku razliku između ove dvije vrste proizvoda koje izdaje banka, a koja se sastoji u samoj tehnologiji izrade i korištenja kartica, kao i načinu pohranjivanja i obrade informacija. Međunarodne bankovne kartice spadaju u klasu magnetnih (tj. kartica sa magnetnom trakom, na kojima se pohranjuju određeni podaci o vlasniku računa i preko kojih se ostvaruje komunikacija sa procesnim centrom banke) (vidi sliku 12).

Slika 12 - Mikroprocesorska kartica Sbercarda

AC Sbercard kartice su potpuno drugačije, bazirane su na mikroprocesoru (ili, kako ih još zovu, čip, pametne kartice). Svaka takva kartica ima ugrađen mikroprocesor (čip), koji je, u stvari, mini-računalo. Sredstva na takvoj kartici možete koristiti samo tako što ćete ih prvo uplatiti na nju sa svog računa. Na račun možete uplatiti cijeli iznos ili njegov poseban dio. Od tog trenutka novac je, moglo bi se reći, već sadržan direktno na kartici, a dostupan je čak i van mreže u nedostatku komunikacije sa bankom.

Osim toga, zahvaljujući ovoj tehnologiji, pametne kartice se smatraju sigurnijim, jer je pristup cijelom računu potpuno zatvoren, a lozinke za kreditiranje i zaduženje sredstava su različite i postavlja ih sam vlasnik, a ne banka. Osim toga, gotovo je nemoguće krivotvoriti čip, za razliku od magnetne trake, stoga u cijeloj istoriji postojanja mikroprocesorskih kartica nije poznat niti jedan slučaj prevare s njima. Ali zbog visoke cijene njihovog izdavanja i najmanjeg broja prijemnih i servisnih mjesta, kartice s magnetnom trakom postale su sve raširenije, kako u našoj zemlji, tako iu inostranstvu.

Međutim, s obzirom na brz porast lažnih transakcija u posljednjih nekoliko godina, ovo bi se moglo promijeniti i mikroprocesorske kartice bi mogle preuzeti vlast u budućnosti. U tom slučaju, banke koje se već bave izdavanjem takvih kartica, uključujući Sberbanku, imat će primjetnu konkurentsku prednost.

Sve gore opisane plastične kartice Sberbanke su debitne, tj. klijent ima pravo koristiti sredstva samo u granicama iznosa na kartici. Ali kreditne kartice su i u imovini Sberbanke. Procedura za njihovo dobijanje je lakša u odnosu na proceduru za dobijanje redovnog kredita. U ovom slučaju nije potrebna ni zaloga ni jemstvo trećih lica.

Kreditna kartica vam omogućava da više puta koristite sredstva unutar limita, tj. radi na principu revolving kreditne linije. Postoji i grejs period za obračun kamate (kada se u toku grejs perioda otplati ceo iznos duga, kamatna stopa je 0%). Kreditna kartica se može koristiti i kao debitna, ali uz mogućnost prekoračenja (odnosno, negativno stanje na računu).

Slika 13 prikazuje prvu zvaničnu kreditnu karticu za XXII Zimske olimpijske igre 2014. u Sočiju.

Slika 13 - Viza "Soči 2014"

Jedinstveni dizajn Visa kreditne kartice Sberbanke Rusije „Soči 2014“ određen je rezultatima sveruskog konkursa „Vaš dizajn Visa kartice Sberbank Rusije za XXII Zimske olimpijske igre u Sočiju 2014.“.

Visa kreditna kartica Sberbanke Rusije "Soči 2014" izdaje se pod sledećim uslovima:

državljanstvo Ruske Federacije;

starost od 21 do: 52 godine za žene / 57 godina za muškarce;

stalna registracija (registracija) u regiji u kojoj je kartica izdata;

prisustvo važeće "platne" kartice Sberbank Rusije - najmanje 6 meseci ili prisustvo formalizovanog kredita "Trust" Štedionice Rusije u iznosu od preko 100 hiljada rubalja. 21

Napomenimo prednosti kreditne kartice:

Lakoća i dostupnost kreditnih sredstava - u svakom trenutku kada treba da platite kupovinu i usluge, Visa kreditna kartica Sberbanke Rusije "Soči 2014" je uvek sa vama. Kartica je prihvaćena za plaćanje u Rusiji i drugim zemljama - gdje god postoji logo Visa platnog sistema.

Višestruko korištenje kredita - kreditni limit potrošen na kartici se vraća i ponovo je dostupan za korištenje kako se dug otplaćuje. Limit se vraća iznosom otplaćenog kredita.

Mogućnost neplaćanja kamate na kredit za korišćenje kredita - u slučaju otplate ukupnog iznosa duga u grejs periodu (50 kalendarskih dana), kamata na kredit se ne obračunava.

Plaćanje usluga i informacije na kartici dostupne su u svakom trenutku putem interneta u sistemu Sberbank Online i putem mobilnog telefona putem usluge Mobilna banka. Usluga "Mobilna banka" je besplatna za svakog vlasnika Visa kreditne kartice Sberbanke Rusije "Soči 2014".

Podizanje gotovine i polaganje sredstava na račun kartice preko jedne od najvećih mreža bankomata Sberbank Rusije u Rusiji.

Zahvaljujući takvoj raznolikosti vrsta plastičnih kartica Sberbank, svaki klijent će moći odabrati najprikladniju opciju za sebe, koja ne samo da će zadovoljiti sve potrebe vlasnika kartice, već ga neće opterećivati ​​nepotrebnim funkcijama ili nepotrebnim trošenjem. .

2.2 Analiza transakcija sa plastičnim karticama Uralske banke SB Rusije

Sberbanka Rusije je najveća banka u Ruskoj Federaciji i ZND. Njena aktiva čini četvrtinu bankarskog sistema zemlje, a njeno učešće u kapitalu banaka je na nivou od 30%. Prema časopisu The Banker (1. jula 2009.), Sberbank je rangirana na 38. mjestu u pogledu fiksnog kapitala (Tier 1 capital) među najvećim bankama na svijetu.

Osnovana 1841. godine, Sberbank of Russia danas je moderna univerzalna banka koja zadovoljava potrebe različitih grupa klijenata u širokom spektru bankarskih usluga.

Prema podacima Odeljenja za obračun i gotovinske usluge za fizička lica Sberbanke Rusije, obim izdatih kartica od 1. januara 2010. godine iznosio je 39,8 miliona kartica, što je povećanje u 2009. godini za 30,7 odsto. Broj kartica međunarodnih platnih sistema Visa i MasterCard povećan je u 2009. godini za 34,9 posto i iznosio je 36,7 miliona kartica, uključujući: MasterCard i Maestro - 21,8 miliona kartica; Visa i Visa Electron - 14,9 miliona kartica. Broj mikroprocesorskih kartica SBERCARD iznosio je 3,1 milion kartica.

U 2010. godini banka nastavlja rad sa ciljnim grupama klijenata za koje su razvijeni posebni kartični proizvodi i usluge. Od decembra 2008. godine Sberbank izdaje kartice u sklopu projekta Give Life Visa. Projekat, koji je jedinstven na ruskom tržištu, realizuje se u saradnji sa dobrotvornom fondacijom Podari Zhizn za pomoć deci sa onkohematološkim i drugim teškim oboljenjima. Visa kartica "Daj život", pored standardnih funkcija platne kartice, obezbjeđuje odbitak sredstava sa računa kartice u Fond. Od 1. januara izdato je 85,9 hiljada Visa "Daruj život" kartica. U 2009. godini 26,3 miliona rubalja prebačeno je u fond Podari Zhizn za liječenje djece pomoću Sberbank kartica.

U 2009. godini, Sberbank je dodala kreditne i platinaste kartice u liniju Visa kartica „Give Life“, a u saradnju u okviru programa privukla je i više od 300 maloprodajnih objekata. Ukupan broj kreditnih kartica i odobrenih prekoračenja iznosi 763 hiljade; Krediti po kartičnim računima, uključujući i račune kartica sa odobrenim prekoračenjem, iznose 8,6 milijardi rubalja.

Od 1. januara izdato je 570,4 hiljade Aeroflot Visa kartica (rast u 2009. godini - 61,7 odsto), čiji su vlasnici istovremeno učesnici programa Aeroflot Bonus, koji sprovodi Aeroflot - Russian Airlines.

Broj kartica Sberbank-Maestro "Social" namijenjenih primanju penzija, beneficija, subvencija i drugih plaćanja socijalnog karaktera porastao je u 2009. godini za 69,2 posto i iznosio je 8,3 miliona kartica.

Broj klijenata Mobilne banke u 2009. godini povećan je za 87,3 posto i iznosi 12,6 miliona; u 2009. godini poslano je 573,8 miliona obavještenja o kartičnim transakcijama.

U sistemu Sberbanke postoji 12,3 hiljade tačaka za podizanje gotovine. Sberbank je instalirala i pustila u rad 22,9 hiljada bankomata, od kojih: 22,9 hiljada prihvata plaćanja za usluge preduzeća (mobilni operateri, satelitska TV, itd.);

5,3 hiljade prihvata gotovinu za kreditiranje na kartične račune. Sberbank je također pustila u rad 10,6 hiljada terminala za informacije i plaćanje.

Broj maloprodajnih i uslužnih objekata sa kojima je Sberbanka sklopila ugovore o prihvatanju bankovnih kartica kao sredstva plaćanja iznosi 92,5 hiljada

Broj transakcija u mreži samouslužnih uređaja Sberbank pomoću međunarodnih bankovnih kartica, ne računajući transakcije podizanja gotovine, u 2009. godini premašio je 133,8 miliona transakcija.

U 2009. godini promet u maloprodajnoj mreži Sberbanke porastao je za 29,6 posto u odnosu na isti period 2008. godine i iznosio je 202,9 milijardi rubalja22.

Uralska banka Sberbanke Rusije jedna je od 17 regionalnih banaka najveće bankarske institucije u Rusiji - Akcionarske komercijalne štedionice Ruske Federacije i posluje u Sverdlovskoj, Čeljabinskoj, Kurganskoj oblasti i Republici Baškortostan. Ural banka ima najširu mrežu ekspozitura u regionu i pruža čitav niz bankarskih usluga na tržištu, pokrivajući više od 13,1 milion ljudi.

Tradicionalno, Uralska banka Sberbanke Rusije je lider u regionu u oblasti pružanja usluga pojedincima. Banka nudi depozite u rubljama, američkim dolarima i evrima, razne programe kreditiranja stanovništva (za kupovinu stanova, školovanja, hitne potrebe itd.), izdaje bankovne kartice međunarodnih platnih sistema i AS SBERKART, vrši transfer novca, prima komunalna i druga plaćanja u korist pravnih lica, prodaje kovanice i poluge od plemenitih metala, otvara nelične metalne račune.

Uralska banka Sberbank Rusije nudi širok spektar usluga korporativnim klijentima: sveobuhvatne bankarske usluge za pravna lica (u rubljama i stranoj valuti); pozajmljivanje; finansiranje investicionih projekata i izvozno-uvoznih poslova; realizacija "platnih" projekata; usluge za učesnike u inostranoj ekonomskoj aktivnosti; operacije s plemenitim metalima; poslovi sa hartijama od vrednosti; prikupljanje, dostava gotovine i drugih dragocjenosti; usluge Nedržavnog penzionog fonda Sberbanke Rusije.

Prve štedionice u gradu Ufi pojavile su se početkom 60-ih godina XIX vijeka, koje su bile pod jurisdikcijom Državne banke Rusije. Do sredine 90-ih godina 19. vijeka u Ufi i pokrajini Ufa već je radilo oko 40 štedionica. Prva radnička centralna štedionica otvorena je u Ufi 8. avgusta 1923. godine. Danas je Sberbank Ufa, zajedno sa filijalama Sberbanke u Čeljabinsku i Kurganu, jedna od tri glavne divizije OJSC Ural Bank, koja opslužuje Sterlitamak, Salavat, Neftekamsk, Beloretsk i druge gradove i sela Republike Baškortostan. 23

Upravljanje i koordinaciju aktivnosti institucija Sberbanke lociranih u Ufi vrši centralna kancelarija baškirske filijale Sberbanke Rusije. Danas 37 ekspozitura i oko 700 ekspozitura Sberbanke Rusije pokrivaju skoro sve gradove i regione Republike Baškortostan.

Sberbank Rusije u Ufi ima mrežu filijala, koja pored centrale uključuje:

65 dodatnih kancelarija;

11 operativnih kasa.

Glavne usluge Sberbanke Rusije u Ufi uključuju (vidi tabelu 1).

Tabela 1 – Osnovne službe Savjeta bezbjednosti Rusije u Ufi

Glavne vrste usluga
Za privatne klijente	Za pravna lica
Poslovanje s depozitima u domaćoj i stranoj valuti;	Upravljanje računa;
Kreditiranje fizičkih lica	Krediti pravnim licima;
Isplata plata preko Sberbanke;	Izdavanje i plaćanje bankovnih računa;
Operacije s putničkim čekovima;	Namjenske usluge za mala poduzeća;
Mjenjačnica u stranoj valuti;	Izdavanje bankovnih potvrda o depozitu;
	Servisiranje i izdavanje bankovnih kartica;
Usluge skrbništva za pojedince;	Iznajmljivanje sefa;
Nedržavni penzioni fond;	Usluge skrbništva za pravna lica;
Usluge najma sefova;
Isplata penzija preko Sberbanke Rusije.	Sberbank penzijski fond.

Od 2009. godine klijenti banke imaju mogućnost sklapanja Ugovora o univerzalnoj bankarskoj usluzi (UDBO) (uz istovremeni prijem Momentum bankovne kartice), što će klijentu učiniti povoljnijom saradnju sa bankom i značajno smanjiti uslugu. vrijeme.

2010. godine u Ufi je pušten u pilot rad projekat Basic Product - set novih mogućnosti koje će se pružiti klijentu koji je izdao UDBO kao standardni set usluga. U ovom slučaju, klijent može vidjeti sve svoje depozite, kartice, kredite, trajne naloge, metalne račune na svom „ličnom računu“ putem bankomata, informativnog i platnog terminala „Sberbank Online“, kartice, kredite. Za identifikaciju klijenta koristi se Momentum bankovna kartica ili bilo koja druga bankarska kartica.

Ukupno u republici u poslednje 3 godine banka je izdala oko 600 hiljada plastičnih kartica, uključujući i klasične - VISA i MasterCard, i posebne vrste socijalnih kartica sa nižim, povlašćenim troškovima usluge - "Studentske" i "Socijalne" . Na primjer, takva kartica kao što je "Socijalna" se vrlo široko koristi u republici za primanje penzija, beneficija i drugih plaćanja socijalne prirode. 24

Svaki četvrti penzioner u Baškortostanu prima penziju putem kartice. Širom republike iz dana u dan razvija se kartičarska infrastruktura u oblasti trgovine i usluga, sve više maloprodajnih objekata prihvata bankovne kartice Sberbanke Rusije za plaćanje robe.

Razmotrite strukturu prihoda od provizija Uralske banke SB Rusije, koja je prikazana u tabeli 2.

Tabela 2 - Prihodi od naknada i provizija Uralske banke SB Rusije u dinamici od 2007. do 2009. godine milijardi RUB

Indikatori				Promjena,%
Obračun i gotovinski servis za pravna lica osobe
Obračun i gotovinske usluge nac. osobe
Operacije sa plastičnim karticama
Ostali prihodi od naknada i provizija

Kao što se vidi iz tabele 2, glavni izvor prihoda od naknada i provizija: poravnanja i gotovinske transakcije sa klijentima (porast od 43,4%). Poslovanje sa plastičnim karticama za tri godine bilježi rast od 21,6%.

Podaci o aktivnostima podružnice Baškir i njenih filijala, u smislu obračuna pomoću bankovnih kartica, prikazani su u tabeli 3.

Tabela 3 - Podaci o aktivnostima podružnice Baškir za naselja koja koriste plastične kartice u dinamici od 2007. do 2009. godine.

Indikatori
Broj klijenata (jedinica):
Pravna lica
Pojedinci
Broj kartica u opticaju (kom), od čega:
Procijenjeno
Kredit
Broj mjesta za preuzimanje gotovine (kom.)
Broj bankomata (kom.)
Broj instaliranih terminala (kom.)

Generalno, dinamika ostaje. Povećanje je u svim pokazateljima: raste protok klijenata – i pojedinaca i preduzeća; broj kartica u opticaju je u porastu – povećanje u odnosu na prošlu godinu iznosilo je oko 20%. Banka takođe nastavlja da odgovara na povećanje potražnje, konstantno povećavajući broj bankomata, terminala, gotovinskih punktova. Ako je prije godinu dana bilo moguće platiti karticom na 2.744 boda, sada ima već 3.690 takvih mjesta - povećanje od više od 30%.

Zauzvrat, klijenti banaka koriste pružene mogućnosti i povećavaju broj transakcija pomoću plastičnih kartica (vidi tabelu 4).

Tabela 4 - Podaci o transakcijama korištenjem plastičnih kartica, od 2007 -2009.

Indikatori
Broj transakcija koje su izvršili klijenti filijale na teritoriji Baškirije (hiljade komada), uključujući:
Prilikom plaćanja robe i usluga
Po prijemu gotovine
Iznos transakcija (miliona rubalja):
Prilikom plaćanja robe i usluga
Po prijemu gotovine
Broj transakcija koje su izvršili klijenti filijale izvan Baškirije (hiljade), uključujući:
Prilikom plaćanja robe i usluga
Po prijemu gotovine
Iznos transakcija (miliona rubalja)
Prilikom plaćanja robe i usluga
Po prijemu gotovine

Međutim, ako uporedimo iznos primljene gotovine sa iznosom transakcija za plaćanje roba i usluga, videćemo sledeću sliku (vidi sliku 14).

Treba napomenuti da je velika većina transakcija podizanja sa platne kartice na najbližem bankomatu, iako broj platnih transakcija raste prilično dobrim tempom.

Ipak, pozitivna dinamika se dešava. Tako je od početka 2008. godine odnos broja isplata prema obračunima u trgovačko-uslužnoj mreži bio 95% prema 5%, a početkom 2009. godine već je iznosio 93% prema 7%.

Slika 14 - Struktura obračuna putem bankovnih kartica sa 01.01.2010.

Takođe treba napomenuti da je u analiziranom periodu Banka aktivno uvodila nove i unapređivala postojeće razvoje, značajno proširivši uslužne mogućnosti kako za organizacije koje su prenijele plate za uslugu Banci i primaju komunalna i druga plaćanja, tako i za korisnike Visa kartica. Od 01.01.2010. godine, broj partnerskih preduzeća Banke čiji zaposleni primaju plate na plastične Visa kartice iznosio je više od 316 pravnih lica i preduzetnika Baškirije. Istovremeno, obim upisa na platne projekte u 2009. godini povećan je za 20% u odnosu na prethodnu godinu (vidi sliku 15).

U kontekstu pojačane konkurencije, kako regionalnih banaka, tako i filijala banaka iz drugih gradova, jedan od najvažnijih zadataka sa kojima se Banka nalazi u 2010. godini jeste da zadrži i ojača svoje pozicije na tržištu servisiranja preduzeća i organizacija Baškirije.

Slika 15 - Dinamika upisa na platne projekte za 2006-2009. u baškirskoj filijali Sberbanke Rusije, milijardu rubalja

Broj izdatih Visa kartica na dan 01.01.2010. godine premašio je 66.000,00. Stanja na posebnim karticama klijenata porasla su za 8,6% u odnosu na prethodnu godinu i na početku godine iznosila su 614.114 hiljada rubalja (vidi sliku 16). 25

Slika 16 - Dinamika stanja na računima posebnih kartica podružnice Baškir za 2009. godinu, miliona rubalja.

U 2009. godini revidirana je politika Banke u pogledu rada sa trgovinskim i uslužnim preduzećima u oblasti saradnje u servisiranju plastičnih kartica. Trgovinsko-uslužna mreža banke za servisiranje kartica sistema "Visa" u 2009. godini povećana je za 44%. Od 20. septembra do 20. novembra 2009. Uralska banka Sberbanke Rusije održala je specijalnu akciju za vlasnike bankovnih kartica - "Kartica umjesto novčanika".

U akciji su automatski učestvovali svi vlasnici kartica Sberbank Rusije, koji su u navedenom periodu kupovinu i usluge plaćali ne gotovinom, već bankovnom karticom. Jedini uslov je bio da se tokom promotivnog perioda mora izvršiti najmanje 15 kupovina, od kojih svaka mora biti veća od 300 rubalja.

Hiljadu aktivnih učesnika koji su obavili najveći broj kupovina dobilo je novčane nagrade od banke i nagrade od partnera akcije: trgovačkog lanca Atlant, lanca ljekarni 36.6 i kina Titanic-Cinema. Pored glavnih nagrada, vlasnici Sberbank kartica mogli su da ostvare popust pri plaćanju kupovine i usluga partnerskih kompanija kampanje: garantovanih 10% - u bioskopu Titanic-Cinema, 3% - u lancu apoteka 36.6.

Provođenje događaja uz istovremenu promjenu uslova saradnje sa trgovinskim i uslužnim preduzećima dovelo je do povećanja prometa i prihoda od bezgotovinskih transakcija korištenjem plastičnih kartica.

U 2010. godini promocije se nastavljaju na isti način. Sberbank of Russia i MasterCard® održavaju promotivnu kampanju koja se poklapa sa Međunarodnim danom djeteta. Kupci koji su od 1. juna do 21. juna 2010. godine platili svoje kupovine MasterCard® ili Maestro® karticom Sberbank Rusije u iznosu od najmanje 1000 rubalja, postaju učesnici lutrije u kojoj se dobijaju nagrade iz studija Disney-Pixar nacrtana. 26

Glavna nagrada je putovanje u Disneyland® Pariz za 4 osobe. Tu je i 1.000 čajnih setova i slagalica s likovima iz Disney-Pixar-ove Priče o igračkama: Veliko bijeg, koja će premijerno biti prikazana 17. juna 2010. Što je više plaćanja karticama, veće su šanse da postanete vlasnik nagrade.

Dakle, možemo zaključiti da obim klijentele koju danas opslužuje Uralska banka Sberbank Rusije u Baškiriji omogućava da se sami plastični projekti razvijaju prilično brzim tempom, kao i mreža bankomata, komunikacijskih kanala, terminala u trgovinama. i maloprodajnih lanaca, što osigurava praktičnost korištenja ovih karata.

Unatoč činjenici da glavno sredstvo uvođenja plastičnih kartica ostaje implementacija platnih projekata u velikim i srednjim preduzećima, u većini institucija Štedionice u Baškiriji postoji i standardno izdavanje plastičnih kartica za klijente. Na kraju, treba napomenuti da danas Uralska banka Sberbanke Rusije aktivno rješava problem stvaranja jedinstvene multi-servisne mreže u regijama u kojima opslužuje svoje klijente, koja će raditi s bankomatima, sa terminalima, a također će omogućiti elektronska autorizacija međunarodnih plastičnih kartica.

3. Problemi i izgledi za razvoj tržišta plastičnih kartica u Rusiji

U kontekstu razvoja svjetskih ekonomskih odnosa, odvija se proces integracije privreda pojedinih država i razvoja platnih sistema, posebno u pravcu razvoja bezgotovinskih oblika plaćanja, koji, zauzvrat, široko se koriste u modernom svijetu.

Jedan od alata za bezgotovinsko plaćanje je plastična kartica. U većini ekonomski razvijenih zemalja plastična kartica je sastavni dio trgovine i usluga. Obavljanje transakcija platnim karticama pokazuje stepen integracije bankarskog sistema i društva. Dovoljno je reći da bezgotovinsko plaćanje roba i usluga u industrijalizovanim zemljama dostiže 90% u strukturi svih monetarnih transakcija. Ekonomisti plastičnu karticu nazivaju "uslugom stoljeća", jednim od ključnih elemenata "tehnološke revolucije u bankarstvu".

Stoga se čini da je proučavanje problema korištenja plastičnih kartica u Rusiji posebno relevantno, a proučavanje svjetske prakse i perspektiva razvoja tržišta plastičnih kartica u Rusiji sada je od posebne važnosti.

Obim i priroda upotrebe platnih kartica opravdano se smatraju jednim od najvažnijih pokazatelja stepena razvoja poslovanja sa stanovništvom. Plastična kartica je višekratni platni i kreditni instrument trajne upotrebe, koji danas ima najviši nivo zaštite od falsifikovanja i, osim toga, sadrži identifikacione podatke o korisniku kartice, što omogućava provjeru njegove solventnosti 27.

U jeku krize, mnoge domaće banke su značajno pogoršale finansijsku situaciju klijenata koji su navikli koristiti plastični novac na kredit.

Tokom perioda ekonomskog rasta u Rusiji, gotovo svi potrošači bankarskih usluga suočili su se sa nepotpunim otkrivanjem informacija o kreditima od banaka. Kao rezultat toga, klijent ne razumije da se svaki pokret mora platiti, a cijena nikako nije tako mala i atraktivna kao što se kaže u reklami. Međutim, tužilaštvo, sudovi i Rospotrebnadzor su naučili finansijere da se ponašaju na civilizovan način sa zajmoprimcima: o nekim pitanjima već postoji standard ponašanja utvrđen zakonom ili utvrđen na sudu. Što se ostalog tiče, ispada da je dozvoljeno sve što nije zabranjeno. Zato ruske banke tokom krize pokušavaju da zarade tamo gde zakon još nije stigao. Najveće mogućnosti za njih su u oblasti kreditnih kartica. 28

Istaknimo neke od problema razvoja tržišta plastičnih kartica u Rusiji.

1. Povećanje kamatne stope

Većina banaka je podigla kamatu za korišćenje kreditnih sredstava. Tokom mjeseci dok je zemlja bila u groznici krize, stopa na proizvode kreditnih kartica porasla je za 7-10%. Na primjer, na kombinovanim kreditnim i depozitnim karticama Ruske razvojne banke za sredstva primljena na kredit, povećan je sa 14 na 22% u rubljama i sa 10 na 19% u dolarima i evrima. Ukupni trošak kredita (efektivna stopa) za kartice Citibank povećan je sa 29% na 43,1%. Krediti po karticama JiMoney banke i Avangard banke porasli su za 5-10% (u zavisnosti od programa kreditiranja).

2. Obavještavanje klijenta o promjeni kamatne stope

Podizanje kamatne stope je pola problema ako je potrošač unaprijed upozoren. Ali ne rade sve banke to otvoreno, odnosno slanjem obavještenja vlasniku kartice. Očekujući uštedu, neke finansijske organizacije su prestale da šalju "papirna" pisma klijentima i prešle na SMS obavještavanje o promjenama uslova za kartice. Postoji i manje prijateljski pristup potrošaču - obavještavanje ga objavljivanjem u sveruskoj štampi. To je učinjeno, posebno, u Home Credit and Finance banci, dajući oglas u novinama "Komsomolskaya Pravda".

3. Uvođenje naknade za opciju povezivanja kreditnog računa ili grejs perioda za kreditiranje.

Ovo se odnosi na banke koje izdaju kreditne debitne ili prekoračenje kartice. Ponekad, ako klijent želi da koristi određenu uslugu, banka naplaćuje proviziju za njeno povezivanje. Dakle, ako je vlasniku kartice Ruske razvojne banke potreban grejs period (u ovom slučaju to je 30 dana), onda će morati da plati 20 dolara, 20 evra ili 600 rubalja, u zavisnosti od valute zajma.

4. Poskupljenje usluge podizanja novca sa kreditne kartice na bankomatu.

Naravno, banke pokušavaju da naviknu kupce na ideju da kreditne kartice postoje da bi njima plaćale u trgovinama, a ne samo da bi s njih podizale gotovinu. Ali, nažalost, često se dešava da vam danas treba keš memorija. Prije krize, podizanje novca koštalo je u prosjeku 3-7% traženog iznosa (u zavisnosti od banke koja je izdala karticu) na matičnom bankomatu i 5-8% na nekom trećem.

Neke kreditne institucije uopće nisu zaračunavale kamatu za unovčavanje kartica preko svog bankomata. Sada je čak i UniCredit banka, koja se drži konzervativne politike, uvela odgovarajuću proviziju: 3% - na domaćem bankomatu i 4% - na stranom. GE Money Bank podigla je naknadu za podizanje gotovine putem bankomata do 10%. Ali Citibank tradicionalno uzima, pored kamate za ovu operaciju, i fiksni iznos - 3% plus 450 rubalja. Istovremeno, mnoge finansijske organizacije ne obavještavaju lično klijente o povećanju cijene usluge, ograničavajući se na poruku na svojim web stranicama.

5. Smanjenje kreditnog limita

Za većinu novoizdatih kreditnih kartica limiti su značajno smanjeni u odnosu na iznose koje su banke davale klijentima prije krize. Kao rezultat toga, veličina kreditnog limita za zaposlene u istoj kompaniji sa istom platom može se značajno razlikovati. Dakle, za zaposlenog koji prima 60 hiljada rubalja mesečno limit na ranije izdate kartice UniCredit Banke bio je 180 hiljada rubalja, a za iste kartice izdate danas, njegovom kolegi se daje samo 81 hiljada. Važeća kreditna kartica, banka može smanjiti limit ako je zajmoprimac netačan.

6. Precjenjivanje stopa unakrsne konverzije.

Kreditne kartice su sredstvo plaćanja. Naročito ih vole koristiti oni Rusi koji su zainteresovani za kupovinu u inostranstvu. Mnogi priznaju da uzimaju kreditne kartice "u slučaju da prodaja nema dovoljno sredstava". Istovremeno, malo ljudi razmišlja o tome koliko se gubi konverzijom. Na kraju krajeva, račun kartice se vodi u rubljama. Ako plaćate Visa kreditnom karticom u Evropi, onda će se konverzija valuta ispostaviti trostruka: Visa plaća u američkim dolarima, tako da će se rublje sa kartice klijenta prvo pretvoriti u dolare pa tek onda u eure. A devizni kurs je već postavljen od strane banke izdavaoca na nivou višem od trenutnog kursa na tržištu. Međutim, problem određivanja cijena u unakrsnim transakcijama odnosi se i na debitne kartice, ali u slučaju kreditne kartice, one su dvostruko neugodne: precijenjena stopa konverzije stvara dodatni višak duga za korisnika.

7. Klasifikacija klijenata u zavisnosti od kreditnog rizika poslodavca.

Oni koji planiraju da se prvi put obrate banci za kreditnu karticu treba da shvate da će morati da dokažu svoju solventnost u ogorčenoj borbi. Finansijske organizacije su pooštrile programe za procjenu potencijalnih zajmoprimaca: svugdje je potrebna potvrda o prihodima (obrazac 2-NDFL), ali ovaj dokument često nije dovoljan. Kreditne institucije izračunavaju rizik od bankrota poslodavca zajmoprimca i procjenjuju izglede da određena osoba ostane bez prihoda, u zavisnosti od oblasti u kojoj je tražena. Ukoliko je potencijalni klijent zaposlen u bankarskom sektoru, građevinarstvu, radi u maloprodajnim lancima, pažljivo će se proučiti tržišna pozicija i dužničko opterećenje njegovog poslodavca radi eventualnog bankrota.

8. Vraćanje uplata za otplatu kredita preko uređaja i servisa koji ne pripadaju banci.

Rusi su se navikli da mogu otplaćivati ​​kredite - a ujedno i plaćati korištenje mobilnih komunikacija, interneta i satelitske televizije - bez odlaska u poslovnicu banke, odnosno preko terminala koji su gotovo na svakom ćošku. Prije pet godina bilo je potrebno izdvojiti novac zbog "pogodnosti", ali su u jesen 2008. godine gotovo sve mreže objavile da su njihove usluge besplatne.

U stvari, banke i operateri su snosili naknade. Danas su gotovo u potpunosti odbili da nadoknade troškove takvih terminala - i opet su plaćanja provizije prebačena na potrošače. Stoga je prilikom otplate kredita putem terminala potrebno ne samo položiti iznos duga, već i platiti dodatne usluge. Dakle, najbolje je otići u banku na starinski način. Istina, ovaj savjet se može primijeniti samo na one finansijske institucije koje imaju urede i dodatne filijale. Na primjer, Tinkoff Credit Systems banka nema urede, a sva plaćanja na njenim kreditnim karticama idu preko bankomata i terminala trećih strana.

9. Uvođenje naknada za SMS-informisanje klijenta ili za internet bankarstvo.