Cum se calculează dobânda la împrumut. Cum se calculează independent împrumutul și dobânda folosind un calculator de împrumut sau cu o formulă de calcul? Criterii de alegere a ratei dobânzii

Dacă aveți nevoie de un calcul detaliat cu date exacte, o rată variabilă și posibilitatea de a efectua plăți anticipate, utilizați calculatorul de împrumut avansat.

Cerere de împrumut online

Puteți solicita un împrumut online pe site-ul aproape al oricărei bănci. Comoditatea pentru client este evidentă aici - completarea unei cereri pe site fără a vizita biroul economisește timp. Este benefic și pentru bănci, deoarece economisește timp pentru angajați. Banca poate colecta toate informațiile necesare despre un potențial împrumutat și poate lua o decizie privind aprobarea unui împrumut fără a vizita biroul de către client. Documentele și referințele pot fi transmise electronic. O vizită personală va fi necesară doar pentru a furniza documentele originale și pentru a semna contractul.

Calculează-ți singur împrumutul

Calculatorul de împrumut cu rambursare anticipată este conceput pentru calcularea online independentă a parametrilor împrumutului, cum ar fi suma plății lunare și supraplata totală a împrumutului, pe baza sumei și termenului împrumutului dorit de împrumutat, precum și a ratei dobânzii. . După finalizarea calculului, veți primi un program detaliat de plată care conține informații detaliate despre fiecare plată lunară, și anume: suma totală a plății, ce parte din această sumă este utilizată pentru achitarea dobânzii și cât se va plăti pentru plata principalului. , și soldul principalului.

Utilizare calculator online pentru calcularea creditului este foarte convenabil. Puteți efectua orice calcul fără a apela la ajutorul specialiștilor.

Dobândă

Rata dobânzii este costul împrumutului oferit de bancă. Fiecare bancă are propriile programe de creditare pentru populație și oferă dobânzi diferite. Chiar și într-o singură bancă, rata dobânzii poate varia foarte mult în diferite condiții. Poate depinde de factori precum vârsta împrumutatului, istoricul său de credit, scopul împrumutului, valoarea împrumutului, prezența garanților. Se întâmplă ca băncile să ofere clienților lor obișnuiți (de exemplu, deținătorii de carduri de debit sau persoane care au folosit deja un împrumut) condiții de creditare mai favorabile decât clienții „de pe stradă”. Ratele dobânzilor actuale ale băncilor le puteți găsi pe site-urile acestor bănci.

Tipul de plată lunară

Un alt parametru care afectează rezultatul calculului este tipul de plată. Renta este o plată în care valoarea plății lunare rămâne aceeași pe toată durata împrumutului. Diferențiat este un tip de plată în care suma plății lunare scade spre sfârșitul termenului de împrumut. Acest lucru se întâmplă din cauza faptului că ponderea datoriei principale rămâne neschimbată, iar ponderea dobânzii scade în fiecare lună, pe măsură ce suma totală a datoriei scade. Cel mai frecvent este primul tip de plată - anuitate.

Este convenabil să folosești un calculator de împrumut pentru a compara rezultatele cu diferite valori inițiale, alegând astfel condițiile optime de împrumut pentru tine. Capacitatea de a salva rezultatele va simplifica și mai mult acest proces.

Există multe bănci pe piața modernă de creditare. Puteți obține un împrumut pentru orice achiziție: de la electrocasnice până la un apartament. Unul dintre principalii indicatori din contractul de împrumut este rata dobânzii. Valoarea plății în exces a fondurilor împrumutate depinde de aceasta. Cu cât rata dobânzii este mai mică, cu atât va fi mai mică, respectiv, suma plății în exces. Dar cum se calculează dobânda la un împrumut? Ce formulă folosește banca și cum să folosească profitabil contractul de împrumut, vom spune în acest articol.

Ce este un împrumut?

Contractul de împrumut, de regulă, implică doi actori principali. Aceasta este o bancă și un client. Clientul semnează un acord, din care rezultă că împrumutatul îi cere să finanțeze în anumite condiții.

Fiecare contract de împrumut se întocmește în condiții de plată, rambursare și urgență. Plătit înseamnă că o organizație bancară emite bani unui debitor la un anumit procent, din care câștigă banca.

Rambursarea înseamnă că clientul trebuie să ramburseze întreaga sumă a împrumutului, inclusiv dobânda pentru utilizarea efectivă a fondurilor de credit. Iar urgența include anumite condiții de plată, care nu sunt recomandate a fi încălcate, deoarece vor urma penalități.

Puteți încheia un contract pentru bunuri, un apartament sau pur și simplu puteți lua numerar. În acest sens, există trei domenii principale:

1. Credite auto.
2. Credit ipotecar.
3. Credit client.

Puteți, de asemenea, să distingeți între împrumuturile direcționate și ne-țintite, dar toate acestea sunt doar denumiri generale. Cel mai important lucru în creditare este rata la împrumut, pe baza căreia se calculează dobânda.

Pentru a cunoaște bine ofertele bancare pentru contracte de împrumut, este important să poți calcula singur dobânda la credit. Acest lucru vă va permite să evaluați costul total al creditării și să găsiți cele mai bune oferte. Pentru a înțelege cum să calculați singur un împrumut, trebuie să înțelegeți o anumită terminologie bancară.

Datoria la împrumut

Acesta este unul dintre conceptele de bază. De asemenea, datoria la împrumut este adesea numită corpul împrumutului sau valoarea datoriei principale. Aceasta este partea din bani cu care banca finanțează clientul. Trebuie avut în vedere faptul că valoarea datoriei principale poate include servicii suplimentare, cum ar fi asigurarea și informarea prin SMS.

Dobânda la împrumut va depinde de valoarea împrumutului. Deoarece rata anuală a dobânzii la împrumut se percepe doar din valoarea datoriei principale.

Să luăm un exemplu. Să presupunem că ați luat un împrumut pentru 15.000 de ruble, în plus - un serviciu de asigurări de viață și sănătate pentru 2.000 de ruble și SMS-uri de informare pentru 800 de ruble. Valoarea totală a împrumutului va fi de 17.800 de ruble. Aceasta este suma pe care banca va percepe dobândă.

Dar pe măsură ce plățile lunare sunt plătite, corpul împrumutului va scădea și se va percepe dobândă pentru o sumă mai mică din datoria principală.

Dobândă

Dobânda la un împrumut este o sumă fixă, în funcție de corpul împrumutului, pe care banca o oferă clientului pentru deservirea contractului de împrumut. V tipuri diferite dobânda de împrumut variază.

Pentru contractele ipotecare, rata variază de la 10 la 15%, ceea ce este semnificativ mai mic decât pentru creditele de consum (aproximativ 20-40%). Acest lucru se datorează faptului că organismul de împrumut într-o ipotecă este mult mai mare decât, de exemplu, în împrumutul pentru electrocasnice.

Plata lunară este suma pe care clientul este de acord să o plătească lunar. Constă din suma principală și dobânda aferente contractului de împrumut. O astfel de plată poate fi o anuitate, adică aceeași pe tot parcursul împrumutului, cu excepția celei mai recente plăți.

Sau diferențiat, în care se stabilește o sumă fixă ​​de datorie la împrumut, dar plata în sine scade pe măsură ce împrumutul este rambursat.

După ce ne-am familiarizat cu terminologia de bază, acum vom putea înțelege cum să efectuăm singuri calculele împrumutului. Toate băncile folosesc o singură formulă pentru calcularea dobânzii la un împrumut. Arata cam asa:

Proc. = Principal datorie * Proc. devenind * Fapt. zile / Zile anul in care:

• Proc.- dobânda la creditare pentru perioada curentă de facturare sau luna curentă;
• Principal datorie- soldul datoriei principale;
• Proc. devenind
• Fapt. zile- numărul efectiv de zile de utilizare a creditului sau zile din luna curentă;
• Zile an este numărul total de zile dintr-un an.

1. Suma finanțării: 18 200.
2. Asigurare: 1.000.
3. Informare prin SMS: 800.
4. Rata dobânzii: 20%.
5. Plata lunara: 3.000.
6. Data înregistrării contractului: 1 mai.

Pe baza parametrilor, împrumutul total (suma principală) va fi de 20.000 de ruble (18.200 + 1.000 + 800). Pe ea, dobânda începe să fie calculată în prima lună. Înlocuim valorile în formulă și calculăm procentul pentru luna mai:

Proc. \u003d 20.000 * 20% * 31 / 365 \u003d 339 ruble 73 copeici. Aceasta este suma dobânzii care va intra plata lunara pentru mai. Plata trebuie efectuată până la 1 iunie. Să construim un tabel de rambursare:

După cum se poate observa din tabel, plata lunară include dobânda pentru luna mai, care este calculată din datoria inițială la împrumut. În același timp, corpul împrumutului a scăzut. Calcularea valorii este destul de simplă: 20.000 - 2.660,27 = 17.339,73. Acum rata dobânzii la împrumuturi și împrumuturi va fi percepută pentru o sumă mai mică de datorie. Continuăm să calculăm dobânda anuală la împrumut:

Proc. \u003d 17.339,73 * 20% * 30 / 365 \u003d 285 ruble 04 copeici. Suma dobânzii care va fi inclusă în plata lunară a lunii iunie. Plătim, respectiv, până la 1 iulie. Ne vom extinde programul de plată.

Corpul de credit continuă să scadă: 17.339,73 - 2.714,96 = 14.624,77. Ce model poate fi văzut? În fiecare lună, plata lunară include din ce în ce mai mult din suma principală și din ce în ce mai puțină dobândă. Astfel, contractele de împrumut sunt structurate în așa fel încât în ​​primele luni banca să obțină cel mai mare profit.

Și mai aproape de sfârșitul termenului de împrumut, suma depășirii incluse în plata lunară va fi nesemnificativă. Iar împrumutatul, pentru a economisi cât mai mult posibil, trebuie să plătească toată datoria cât mai curând posibil. Acesta este doar un exemplu despre cum se calculează creditul. Nu este necesar să calculați totul pe cont propriu, băncile oferă servicii sub forma care va construi un program de plată similar în câteva secunde.

Cum să economisești pe credit?

În acest caz, serviciul va fi un împrumut, așa că condițiile suplimentare, precum asigurarea sau mesajele SMS, sunt opționale, cu excepția asigurării proprietății pentru o ipotecă sau a asigurării colaterale pentru un împrumut auto. Prin urmare, fără a include servicii suplimentare, puteți reduce corpul împrumutului.

Toată lumea s-a confruntat cu problema lipsei banilor pentru achiziționarea de electrocasnice sau mobilier. Mulți trebuie să se împrumute până la ziua de plată. Unii preferă să nu meargă la prieteni sau rude cu problemele lor financiare, dar contactează imediat banca. Mai mult, sunt oferite un număr mare de programe de creditare care vă permit să rezolvați problema cumpărării de bunuri scumpe în condiții favorabile.

Acest sistem de relații economice prevede transferul de valori de la un proprietar la altul pentru utilizare temporară în condiții speciale. În cazul băncilor, această valoare este banii. O persoană are nevoie de o anumită sumă, un economist evaluează solvabilitatea clientului și ia o decizie. Dacă totul este în regulă, fondurile necesare sunt asigurate pentru o anumită perioadă. Pentru aceasta, clientul plătește dobândă băncii.

Ai nevoie de numerar pentru a cumpăra bunuri? Merită să obțineți un împrumut. Un procent mic atrage întotdeauna clienții. Prin urmare, instituțiile financiare populare oferă Carduri de creditși împrumuturi în numerar în condiții favorabile. Iar formula de împrumut) vă va ajuta să vă dați seama cât va trebui să plătească banca pentru serviciu.

Plată în exces

În cazul unui împrumut bancar, banii sunt marfa. Pentru prestarea serviciilor, clientul trebuie să plătească o taxă către instituția financiară. Pentru a înțelege cum este calculată suma plății în exces, merită să înțelegeți următoarele concepte:

• corpul împrumutului;
• comision;
• dobândă anuală.

Contează sistemul de rambursare, precum și termenul împrumutului. Acest lucru va fi discutat mai jos.

Care este corpul unui împrumut?

Suma pe care o persoană a împrumutat-o ​​de la o bancă este corpul împrumutului. Pe măsură ce se fac plăți, această sumă scade. Dobânzile și, în majoritatea cazurilor, comisioanele sunt percepute pe corpul împrumutului.

Luați în considerare un exemplu. Clientul a încheiat un contract de împrumut la 1 mai în valoare de 20.000 de ruble. O lună mai târziu, a făcut plata minimă de 2.000 de ruble. Din această sumă, 500 de ruble au fost cheltuite pentru plata dobânzii la împrumut, iar 1.500 de ruble au fost cheltuite pentru plata cadavrului. Astfel, de la 1 iunie, corpul împrumutului a scăzut la 18.500 de ruble. În viitor, toate dobânzile vor fi percepute pentru această sumă.

Comision

Procentul pe care clientul îl dă băncii peste acesta este comisionul. Instituțiile financiare diferite pot oferi condiții diferite de împrumut. Comisionul poate fi perceput atât pe corpul creditului, cât și pe suma pe care clientul a împrumutat-o ​​inițial. Recent, multe bănci refuză cu totul comisioanele și stabilesc doar o rată anuală a dobânzii.

Luați în considerare un exemplu cu o taxă fixă ​​de 0,5%. Clientul a luat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. În acest caz, comisionul lunar va fi Formula (calculul dobânzii la credit) arată astfel: 10.000: 100 X 0,5.

Daca comisionul nu este fix, acesta se percepe din soldul datoriei (organism de imprumut). Această opțiune este mai benefică pentru client, deoarece valoarea dobânzii este în continuă scădere. De regulă, comisionul se percepe din soldul datoriei începând cu ultima zi lucrătoare a lunii. Adică dacă clientul a plătit întreaga sumă pe 28, iar ultima zi lucrătoare cade pe 30, nu va trebui să plătiți comision.

Dobândă anuală

Dacă nu există comision în baza contractului de împrumut, rata anuală va fi baza de calcul a plății în exces. Dobânda este întotdeauna percepută la soldul datoriei. Cu cât clientul rambursează mai repede împrumutul, cu atât mai puțin va trebui să plătească în exces.

Câtă dobândă oferă împrumutul? Diferite bănci își oferă propriile condiții. Este posibil să împrumuți bani la o rată de 12% până la 25%. În continuare, se va descrie modul în care se efectuează calculul dobânzii la împrumut (formula). Exemplu: un client a contractat un împrumut în valoare de 10.000 de ruble. Rata anuală conform acordului este de 15%. În ziua respectivă, clientul va plăti în plus 0,041% (15: 365). Astfel, în prima lună va trebui să plătiți suma dobânzii în valoare de 123 de ruble.

10.000: 100 x 0,041 = 4 ruble 10 copeici - suma plății în exces pe zi.

4,1 x 30 = 123 de ruble / lună (presupunând că există 30 de zile într-o lună).

Să luăm în considerare mai departe. Clientul a făcut prima plată în valoare de 500 de ruble. Nu există taxă de contract. 123 de ruble vor merge la dobândă, 377 de ruble - rambursarea corpului. Soldul datoriei va fi de 9623 de ruble (10.000 - 377). Acesta este corpul împrumutului, asupra căruia se va percepe dobândă în viitor.

Cum se calculează rapid plata în exces a împrumutului?

Este dificil pentru o persoană care este departe de sectorul financiar să facă calcule. Multe bănci oferă clienților un calculator de împrumut, care vă permite să calculați rapid supraplata conform contractului. Tot ce trebuie să faceți este să introduceți suma datoriei, perioada estimată de plată și rata anuală a dobânzii pe site-ul instituției. În câteva secunde, veți putea afla suma plății în exces.

Calculatorul de împrumut este unealtă auxiliară, care vă permite să calculați aproximativ suma plății în exces estimate. Datele nu sunt exacte. Valoarea plății în exces depinde de suma de fonduri pe care clientul o va depune, precum și de perioada de rambursare a creditului.

Care sunt sistemele de rambursare a creditelor?

Există două opțiuni pentru rambursarea unui împrumut. Classic prevede plata unei anumite părți din corpul împrumutului și a ratei dobânzii. Exemplu: clientul a decis să ia un împrumut pentru un an în valoare de 5000 de ruble. Conform termenilor, rata anuală este de 15%. Lunar, va trebui să plătiți corpul împrumutului în valoare de 417 ruble (5000: 12). Formula (calculul dobânzii la un împrumut) va arăta astfel:

5000: 100 x 0,041 = 2 ruble 05 copeici - suma plății în exces pe zi.

2,05 x 30 \u003d 61 de ruble 50 de copeici (cu condiția să existe 30 de zile într-o lună) - suma plății în exces pe lună.

417 + 61,5 = 478 ruble 50 copeici - suma plății minime obligatorii.

Cu sistemul clasic de rambursare, suma plăților scade în fiecare lună, deoarece la soldul datoriei se acumulează dobândă.

Sistemul de rentă prevede plata împrumutului în rate egale. Inițial, este stabilită o sumă fixă ​​a plății minime. Pe măsură ce datoria este rambursată, cea mai mare parte a banilor se duc la rambursarea împrumutului, pe măsură ce scade supraplata dobânzii.

Luați în considerare un exemplu. Clientul a decis să ia un împrumut pe 10 ani în valoare de 100.000 de ruble. Rata anuală este de 12%. Plată în exces pe zi 0,033% (12:365). Formula (calculul dobânzii la un împrumut) va arăta astfel:

100.000: 100 x 0,033 = 33 de ruble - suma plății în exces pe zi.

33 x 30 = 990 de ruble - suma plății în exces pe lună.

Plata minimă poate fi stabilită la 2000 de ruble. În același timp, în prima lună, 1.100 de ruble vor merge pentru a rambursa corpul împrumutului, apoi această sumă va scădea.

Penalize

În cazul în care clientul băncii nu își îndeplinește obligațiile de datorie, instituția financiară are dreptul de a percepe o amendă. Condițiile trebuie descrise în contract. Amenda poate fi prezentată ca sumă fixă ​​sau sub formă de dobândă. Dacă, conform contractului, sunt prevăzute penalități în valoare de 100 de ruble, de exemplu, nu va fi dificil să se calculeze suma următoarei plăți minime. Trebuie doar să adăugați 100 de ruble.

Lucrurile sunt mai complicate dacă se percep penalități sub forma unei dobânzi. De regulă, calculul se bazează pe valoarea datoriei pentru o anumită perioadă. De exemplu, un client trebuia să facă o plată minimă de 500 de ruble până pe 5 mai, dar nu a făcut acest lucru. Conform acordului, penalitatea este de 5% din suma datorată. Următoarea plată va fi calculată după cum urmează:

500: 100 x 5 = 25 de ruble - valoarea amenzii.

Până pe 5 iunie, clientul va trebui să plătească 1.025 de ruble (două plăți minime de 500 de ruble și o amendă de 25 de ruble).

Rezuma

Este ușor să calculezi singur dobânda la un împrumut. Trebuie doar să studiezi cu atenție termenii contractului și să folosești formulele descrise mai sus. Facilitați sarcina calculatoarelor speciale de împrumut, care sunt prezentate pe site-urile oficiale ale instituțiilor financiare. Merită să ne amintim că se face doar un calcul aproximativ. Suma exactă poate depinde de mulți factori, cum ar fi termenul împrumutului, suma plăților etc. Cu cât termenul împrumutului este mai scurt, cu atât este mai mică plata în exces.

Salut Olga.

Accept moștenirea într-un depozit de metal. Cum se calculează valoarea taxei unei astfel de moșteniri?
Olga

Ca și în cazul oricărei alte proprietăți, calculul taxei de stat pentru eliberarea unui certificat de drept de moștenire se efectuează conform regulilor paragrafului 22 al art. 333.24 din Codul fiscal (acest articol este dat mai sus), pe baza valorii bunului moștenire. Conturile de metale sunt depozite bancare care sunt evaluate pe baza valorii curente a metalului prețios.

La valoarea cadastrala taxa este mai ieftina decat la inventar? Cât ar trebui să plătească un notar?
Olga

În conformitate cu art. 333.25 din Codul fiscal, la alegerea plătitorului, pentru calculul taxei de stat se poate depune un document care să indice valoarea de inventar, de piață, cadastrală sau altă valoare (nominală) a imobilului. Notariiși funcționarii care efectuează acte notariale, nu este în drept să determine tipul valorii proprietății (metoda de evaluare) în scopul calculării taxei de statși să solicite plătitorului să prezinte un document de confirmare această specie valoarea proprietatii (metoda de evaluare). În cazul depunerii mai multor documente, indicarea valorii diferite a imobilului la calcularea cuantumului taxei de stat se accepta cea mai mica dintre valorile indicate a proprietatii.

Sunt scutite de la plata taxei de stat pentru actele notariale (art. 333.38 din Codul fiscal):
…
2) persoane cu handicap din grupele I și II - cu 50 la sută pentru toate tipurile de acte notariale;
…
5) persoane fizice - pentru eliberarea certificatelor de drept la moștenire la moștenire:
o clădire de locuit, precum și un teren pe care se află o clădire de locuit, apartamente, camere sau cote-părți la bunul imobil specificat, dacă aceste persoane locuiau împreună cu testatorul în ziua morții testatorului și continuă să locuiască în aceasta. casa (acest apartament, camera) dupa moartea sa;
…
depozituri bancare, numerar în conturi bancare indivizii, sumele asigurate prin contracte de asigurare de persoane și bunuri, sumele salariilor, drepturile de autor și sumele redevențelor prevăzute de lege Federația Rusă pe proprietate intelectuală, pensii.
Moștenitorii care nu au împlinit vârsta majoratului până în ziua deschiderii moștenirii, precum și persoanele care suferă de tulburări psihice, asupra cărora s-a instituit tutela în modul prevăzut de lege, sunt scutiți de plata taxei de stat la primirea unei certificat de drept la moștenire în toate cazurile, indiferent de tipul bunului moștenire.

Se poate cere unui notar calculul lui pentru verificare?
Olga

Sigur ca poti. Dar trebuie să rețineți că, pe lângă taxa de stat, notarii încasează costul serviciilor tehnice și juridice prestate (inițializarea unui dosar de moștenire, pregătirea proiectelor de acte, cereri către bancă și alte instituții, căutare de moștenitori etc.), care nu este reglementat de lege si este determinat de notar in mod independent . Aveți dreptul să solicitați în scris emiterea unei transcriere a facturii emise în care să fiți indicat costul fiecărei acțiuni efectuate, documentul întocmit etc. Datorită faptului că taxa de stat trebuie achitată înainte de efectuarea unui act notarial (art. 333.18 din Codul fiscal), achitând integral costul stabilit de notar și primind calculul, aveți dreptul de a contesta.